Я недавно изучал данные о пенсиях, и честно говоря, многие люди, вероятно, задаются вопросом, идут ли они по правильному пути с их сбережениями в 401(k). Дело в том, что сравнение вашего баланса в 401(k) по возрасту с другими может либо мотивировать вас, либо вызывать стресс, но вот что показывают реальные цифры.

Согласно данным Fidelity и Vanguard — двум крупнейшим администраторам 401(k), управляющим миллионами счетов — большинство людей на самом деле делают лучше, чем думают, в условиях неопределенности на рынке. Fidelity управляет более чем 21 миллионом участников своих планов, и данные довольно интересные. В начале 2022 года общий уровень сбережений по всем их планам достиг рекордных 14%, объединяя взносы сотрудников и работодателей. Это солидно.

Но здесь начинается нюанс. Когда вы смотрите на баланс в 401(k) по процентилю возраста, вы начинаете видеть реальную картину. Среднее значение может вводить в заблуждение, потому что у вас есть крупные счета, поднимающие показатели, но также есть люди, только входящие в рабочую силу, с нулевым балансом. Только для поколения Z Fidelity насчитывает 1,2 миллиона участников со средним балансом около 5300 долларов, а 90-й процентиль для этой группы составляет всего 13 700 долларов. Это что-то говорит.

Что я нашел наиболее интересным, так это то, насколько стабильно люди распределяют свои активы. Несмотря на все происходящее, только 5,6% участников 401(k) действительно меняли свою стратегию инвестирования за этот период. И из тех, кто делал изменения, более 80% внесли только одну корректировку. Это тот самый дисциплинированный подход, который действительно работает.

Теперь, неприятная правда: ваш баланс в 401(k) не рассказывает всей истории о вашей готовности к пенсии. У вас могут быть IRA, счета предыдущих работодателей, недвижимость или другие источники дохода. 401(k) — это всего лишь часть головоломки.

Что касается целей, Fidelity предлагает ориентироваться на 1x вашей зарплаты к 30 годам, 2x к 35 и достигать 10x к 67. Но честно говоря, это скорее руководство, чем жесткое правило. Что важнее, так это постоянная ставка сбережений — большинство экспертов советуют 15% вашей зарплаты ежегодно. Если это кажется слишком высоким, хотя бы используйте весь матч от работодателя. Это буквально бесплатные деньги, которые вы оставляете на столе, если не используете.

Одна вещь, которую люди недооценивают: даже крошечные различия в коэффициентах расходов фондов со временем накапливаются очень сильно. Vanguard посчитал, что при 6% годовых доходности портфеля за 30 лет — платя всего на 0,37% больше в год — вы переплачиваете более чем $100k к концу периода. Вот почему важно выбирать фонды институционального класса через план работодателя.

Настоящая победа — это последовательность. Fidelity отслеживал участников, которые оставались в своих планах 15 лет подряд — их средний баланс вырос с примерно $55k в начале 2007 года до почти $65k к началу 2022. Это сила постоянства и терпения.

Итог: перестаньте зацикливаться на том, совпадает ли ваш баланс в 401(k) по возрасту с балансом вашего соседа. Сосредоточьтесь на том, что действительно можете контролировать — ваш темп взносов, снижение затрат и спокойствие при падениях рынков. Настройте автоматические взносы, выбирайте недорогие диверсифицированные фонды и позвольте времени работать на вас. Именно так вы и достигнете своей цели.