Итак, вы задаётесь вопросом, является ли простой IRA таким же, как традиционная IRA? Многие спрашивают меня об этом, и короткий ответ — нет — они похожи в некоторых аспектах, но есть довольно важные различия, которые могут повлиять на вашу стратегию выхода на пенсию.

Позвольте мне объяснить, что я узнал об этих двух типах счетов. Если вы работаете на себя или управляете малым бизнесом и не имеете доступа к 401(k), оба эти пенсионных счета могут быть хорошими вариантами. Они оба позволяют вносить деньги до налогообложения, что даёт вам немедленную налоговую льготу. Затем, когда вы выйдете на пенсию и начнёте снимать деньги, именно тогда вы платите налоги с распределений. Пока всё довольно просто.

Вот что касается традиционных IRA: вы можете вносить до определённого лимита каждый год (в 2016 году это было 5500 долларов, если вам менее 50 лет, или 6500 долларов, если 50 и старше), и как только эти деньги поступают, они блокируются до достижения 59 с половиной лет. Если вы снимете их раньше, вас ждёт штраф в 10%, хотя есть некоторые исключения, такие как покупка первого дома или оплата образования. После достижения 70 с половиной лет вы обязаны начать снимать деньги, независимо от вашего желания.

Теперь, простые IRA специально предназначены для владельцев малого бизнеса и самозанятых. Лимиты взносов заметно выше — 12500 долларов в 2016 году, или 15500 долларов, если вам 50 или больше. Это значительная разница, когда вы пытаетесь максимально увеличить свои пенсионные сбережения. А вот в чём подвох: если вы владелец бизнеса с сотрудниками, вам нужно соответствовать части их взносов, либо до 3% от их зарплаты, либо фиксированная сумма 2%, независимо от того, участвуют ли они в плане.

Правила снятия схожи у обоих, но есть важный момент: если вы снимете деньги из простого IRA в первые два года после начала участия, вас ждёт штраф в 25% вместо обычных 10%. Это довольно серьёзное отличие.

Итак, простой IRA — это не совсем то же самое, что традиционная IRA. Простая IRA предлагает более высокие лимиты на взносы и возможность работодательского соответствия, что может быть очень выгодно, если вы работаете на себя или владеете малым бизнесом. Вы даже можете вносить взносы как работник и как работодатель одновременно, что удваивает ваши сбережения. Но обязательство по работодательскому соответствию — это фактор, который стоит учитывать, если у вас есть сотрудники.

Традиционная IRA более гибкая в плане того, кто может её использовать, и не требует обязательных взносов от работодателя. Она предназначена для любого, кто хочет копить на пенсию.

Оба счета дают вам первоначальную налоговую выгоду и позволяют вашему капиталу расти с отсрочкой налогов со временем. Настоящий вопрос для вас — оправдывает ли структура более высокого лимита взносов и работодательского соответствия простой IRA вашу ситуацию. Начинать рано с любым из них — ключ к успеху — сложный рост за десятилетия действительно создает богатство для выхода на пенсию.