Я копался в старых исследованиях по субстандартным кредитным картам, и честно говоря, цифры довольно шокирующие. В 2017 году NerdWallet провел всестороннее исследование, которое действительно показало, насколько дорого обходятся эти карты людям, пытающимся восстановить свой кредит.

Вот что меня поразило: более 16 миллионов американцев с кредитным рейтингом ниже 600 держали эти карты, думая, что они помогут улучшить их кредитную историю. Звучит разумно, правда? Но реальные расходы были ужасными. Средняя субстандартная кредитная карта взимала с людей около 150-165 долларов в год только за неизбежные сборы — и это до начисления процентов. Когда умножаешь на всех держателей карт, получается более 2,5 миллиарда долларов в год только в виде сборов. Это безумие.

Что действительно меня поразило, так это сравнение с обеспеченными картами. Вы знаете, с депозитом наличными? Средний годовой сбор по таким картам составлял всего 19-26 долларов. Так что разница между субстандартными кредитными картами и гораздо более безопасной альтернативой составляет 130-150 долларов в год. Большинство людей даже не осознают, что обеспеченные карты — это вообще вариант.

Цифры по использованию кредитного лимита рисовали еще более мрачную картину. Средний человек с субстандартной картой использовал 94% своего доступного кредитного лимита. Для сравнения, люди с отличным кредитом использовали всего около 11%. И представьте — в то время как лимиты по субстандартным картам сокращались, лимиты у людей с отличным кредитом росли. Кажется, система создана так, чтобы держать людей в застое.

Больше всего меня беспокоило то, что специализированные эмитенты субстандартных карт не помогали людям реально улучшить их кредит. Только 1 из 10 карт, которые они рассматривали, предлагала бесплатный мониторинг кредитного рейтинга, хотя 15% опрошенных сказали, что были бы мотивированы улучшить свой кредит, если бы могли регулярно отслеживать свой рейтинг. Особенно молодым — почти четверть 18-34-летних — доступ к их кредитному рейтингу мог бы действительно изменить ситуацию.

Однако исследование делало важный вывод: есть более эффективные способы построить кредитную историю, не попадая в ловушку дорогих субстандартных карт. Обеспеченные карты, становление авторизованным пользователем на чужом счете или получение кредита для построения кредитной истории — все это работает лучше. Главное — регулярно вносить платежи вовремя.

Я вспоминаю об этом исследовании каждый раз, когда вижу кого-то, кто рассматривает субстандартные кредитные карты. Конечно, их легко получить одобрение, но именно в этом и заключается ловушка. Правильный ход — либо выбрать обеспеченную карту, либо искать другие варианты, пока восстанавливаешь кредит. Это занимает больше времени, но ты не теряешь деньги на сборы, пытаясь исправить свою кредитную историю.