Только что понял, сколько людей вообще не имеют представления о том, что они реально получат от социального обеспечения, и честно говоря, разобраться в этом довольно сложно. Позвольте мне объяснить, как выглядит максимальная выплата по социальному обеспечению, если вы зарабатываете хорошие деньги, например, $100k в год.

Вот в чем дело — ответа на этот вопрос нет простого. Два человека, зарабатывающих $100k , могут получать совершенно разные выплаты в зависимости от их полного трудового стажа. Ваш фактический максимальный размер пособия по социальному обеспечению зависит гораздо от большего, чем просто вашей текущей зарплаты.

Расчет в основном сводится к трем основным факторам. Во-первых, учитываются ваши 35 самых высокооплачиваемых лет (с поправкой на инфляцию), а не только то, что вы зарабатываете сейчас. Во-вторых, когда вы решите подать заявление — это очень важно — вы можете начать получать выплаты в возрасте от 62 до 70 лет, и это значительно влияет на сумму пособия. В-третьих, формула, которая применяется, — это та, что действовала в год, когда вам исполнилось 62, а не в момент подачи заявления.

Позвольте привести конкретный пример. Предположим, вы зарабатывали в среднем $100k в год за всю карьеру (в долларах 2020 года). SSA берет эти данные, корректирует их на инфляцию и рассчитывает ваш средний ежемесячный доход — примерно $8,333 в этом случае. Затем они применяют свою формулу для определения максимальной выплаты по социальному обеспечению, которую вы можете получить.

В 2020 году формула работала так: 90% от первых $960, затем 32% на доход между $960 и $5,785, и 15% на все, что выше. Подставляя эти числа, вы получаете примерно $2,790 в месяц, или около $33,480 в год. Это предполагает, что вы подаете заявление прямо в ваш полный пенсионный возраст.

Но именно здесь люди разочаровываются. Эта $33k годовая выплата покрывает примерно треть того, что вы зарабатывали. Большинство финансовых советников говорят, что для поддержания уровня жизни на пенсии нужно 70-80% замещения дохода. Так что максимальная выплата по социальному обеспечению? Даже близко не достаточна для комфортной пенсии, особенно если вы зарабатываете больше среднего.

Формула на самом деле больше благоприятствует работникам с низким доходом, что логично с точки зрения системы социальной защиты, но это означает, что люди с высоким доходом не могут рассчитывать на социальное обеспечение как на основной источник дохода на пенсии. А если вы работали менее 35 лет, ваш показатель еще ниже, потому что они заполняют недостающие годы нулями.

Есть и другие факторы, влияющие на ваш максимальный размер пособия по социальному обеспечению. Раннее оформление уменьшает выплаты навсегда — примерно на 6,67% за каждый из первых трех лет, затем на 5% за последующие. Ожидание до полного пенсионного возраста увеличивает выплаты на 8% ежегодно до 70 лет. Так что время подачи заявления действительно важно.

Итог: если вы зарабатываете прилично, социальное обеспечение — это скорее основа, а не ваш пенсионный план. Вам нужны дополнительные сбережения и инвестиции, чтобы обеспечить себе достойную пенсию. Максимальный размер пособия по социальному обеспечению предназначен скорее для того, чтобы не оказаться в полной нищете на пенсии, а не для того, чтобы жить так же, как во время работы.