В последнее время я заметил много шумихи вокруг дебетовых карт, которые помогают накапливать кредит, и честно говоря, это довольно дикая концепция, когда начинаешь об этом думать. Годами нам говорили, что единственный способ построить кредит — это через кредитные карты или займы — но эти новые продукты пытаются полностью перевернуть этот сценарий.

Итак, вот в чем дело. Долг по кредитным картам в США превысил триллион долларов, а с текущими APR, превышающими 20%, люди буквально разоряются. Тем временем, дебетовые карты, которые помогают накапливать кредит, появляются повсюду, особенно ориентированные на молодежь и тех, кто пытается восстановить плохую кредитную историю. Основные из них — Extra, Sesame Cash и Fizz. Все утверждают, что можно накапливать кредит без ловушки долга, связанной с традиционными кредитными картами.

Позвольте мне объяснить, как каждая из них на самом деле работает. Extra подключается к вашему банковскому счету и устанавливает лимит расходов в зависимости от наличных — от $100 до $1,500. Когда вы используете карту, они сразу же оплачивают покупку и снимают деньги со вашего текущего счета на следующий день. Нет баланса, нет спирали долгов. Они сообщают в Equifax и Experian каждый месяц. Минус? Вы платите $20-25 в месяц за эту услугу, и сумма быстро накапливается.

Sesame Cash использует другой подход. Вы вносите деньги как залог, и они создают кредитную линию на основе этого. Ваши расходы по дебетовой карте отображаются как баланс на этой кредитной линии, который затем автоматически оплачивается. Отчеты идут во все три бюро. Но есть минимальное требование к расходам — либо $500 прямой депозит, либо $1,000 транзакций в месяц, иначе взимается плата в $9.99.

Fizz — самый простой вариант — без комиссий, без сложных настроек. Загружаете приложение, подключаете текущий счет, получаете лимит — и все. Отчеты идут во все три бюро. Единственный минус — сейчас доступен только для iOS.

Теперь, работают ли эти дебетовые карты, которые помогают накапливать кредит? Ранние данные показывают, что да — исследование Extra показало, что пользователи за год в среднем повышали свой кредитный рейтинг на 48 очков. Пользователи Sesame Cash — примерно на 35 очков. Это реально. Их шансы одобрения по займам и кредитным картам удвоились. Значит, механизм работает.

Но вот что я должен сказать честно — большинство финансовых советников считают, что это в некотором смысле пустая трата денег. Да, они помогают строить кредит, но за это приходится платить ежемесячные сборы. За ту же цель можно взять обеспеченную кредитную карту. Вносите депозит, получаете низкий лимит и строите историю традиционным способом. Без ежемесячных сборов. Или, если вы в колледже, существуют студенческие кредитные карты именно для этого. Они тоже дают бонусы, и да, есть риск перерасхода, но именно так вы учитесь финансовой дисциплине.

Еще один момент, о котором мало кто говорит — вы можете строить кредит через обычные вещи. Автокредиты, студенческие займы, услуги отчетности по аренде. Если вы уже платите по этим счетам, вы уже строите кредит.

Так стоит ли использовать дебетовые карты, которые помогают накапливать кредит? Всё зависит от вашей ситуации. Если вы действительно не можете получить одобрение ни на что другое и хотите полностью избегать кредитных карт — возможно. Но если есть другие варианты, то, скорее всего, комиссии не стоят того удобства. Это интересное нововведение, но оно решает проблему, у которой уже есть более дешевые решения.