Последние исследования по ипотеке показали, что большинство людей не знают, какой процент от их чистого дохода должен идти на платеж за дом. Оказывается, нет одного универсального числа, но есть несколько надежных рамок, о которых стоит знать.

Самая распространенная — правило 28% — по сути говоря, что ваш ежемесячный ипотечный платеж (включая налоги и страховку) не должен превышать 28% вашего валового дохода. Так что если вы зарабатываете 7000 долларов в месяц до налогов, то максимум для платежа — около 1960 долларов. Довольно просто.

Но тут становится чуть сложнее. Некоторые кредиторы используют модель 28/36, которая говорит, что 28% идет на ипотеку, а 36% от общего дохода покрывают все долги — кредитные карты, автокредиты и так далее. Это дает немного больше свободы, чтобы понять, какой процент от чистого дохода вы реально можете выделить на жилье, управляя при этом другими обязательствами.

Затем есть подход 35/45. Он интересен тем, что рассматривает либо 35% от вашего валового дохода, либо 45% от вашего фактического чистого дохода, идущих на общий долг. Важен именно аспект чистого дохода, потому что это то, что вы реально тратите, а не какая-то теоретическая сумма до налогов.

Честно говоря, если хотите самый консервативный подход, стоит рассмотреть модель 25% после налогов. Она использует ваш чистый доход — то, что реально остается на вашем счету после налогов и вычетов — и говорит, что только 25% должно идти на ипотеку. Это самый строгий, но и самый безопасный вариант, если у вас есть другие долги.

Кредиторы обычно используют коэффициент долговой нагрузки (debt-to-income ratio), чтобы решить, сколько вам одобрят. Они суммируют все ваши ежемесячные долги и делят на ваш валовой доход. Цель — держать его в пределах 36% — 43%, что большинство кредиторов считают здоровым. Но чем ниже этот показатель, тем лучше ваши шансы на одобрение.

Главное — делать расчеты, исходя из вашей реальной ситуации. Возьмите свежие платежные ведомости, составьте список всех текущих долгов, определите, сколько реально можете внести, и посчитайте по любой модели, которая вам больше подходит. Просто помните — одобрение кредита на определенную сумму не означает, что нужно брать максимум. Иногда разумнее купить дом чуть дешевле, чем максимально одобренный.

Если хотите снизить платеж, есть очевидные способы: найти более дешевую недвижимость, накопить больше на первоначальный взнос или улучшить кредитную историю, чтобы получить более выгодную ставку. Даже погашение части существующих долгов перед подачей заявки может помочь снизить коэффициент долговой нагрузки и получить лучшие условия. Всё связано.