В последнее время я изучал ставки по ипотечным кредитам и заметил кое-что интересное о текущем положении дел. В сентябре 2024 года средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке колебалась около 6,69%, а по 15-летней — 5,74%. Если вы задумываетесь о фиксировании ипотечных ставок, стоит понять, что на самом деле влияет на эти цифры.

Оказывается, есть в основном две категории факторов. Некоторые из них вы не можете контролировать — решения ФРС по ставкам, ситуация с казначейскими облигациями, уровни инфляции и общее состояние экономики играют роль. Когда экономика сильна и инфляция растет, кредиторы обычно повышают ставки по ипотеке, чтобы компенсировать риски. В противоположность этому, когда дела замедляются, ставки обычно снижаются.

Но вот что важно знать: есть вещи, на которые вы действительно можете повлиять. Ваш кредитный рейтинг очень важен — всё, что выше 670, ставит вас в более выгодное положение. Кредиторы также смотрят на ваш коэффициент долга к доходу (желательно ниже 43%) и на размер первоначального взноса. Тема 20% первоначального взноса — это не просто цифра, она реально помогает избежать частной ипотечной страховки, что экономит деньги. Сам срок кредита тоже важен. Ипотека на 15 лет будет иметь меньшую ставку, чем на 30, но, очевидно, ваш ежемесячный платеж будет выше.

Интересно, как работают разные типы кредитов. Обычные кредиты от частных кредиторов требуют хорошего кредитного рейтинга и 20% первоначального взноса. Но если у вас мало наличных, FHA-кредиты требуют всего 3,5% взноса. VA-кредиты еще лучше, если вы подходите — в большинстве случаев не нужен первоначальный взнос. USDA-кредиты в сельской местности тоже не требуют взноса.

Весь вопрос с APR стоит учитывать — это не только ставка по процентам, в нее включены сборы кредитора, так что вы получаете полную картину стоимости кредита. Когда сравниваете ставки по ипотеке в сентябре 2024 или в любой другой период, число APR показывает больше, чем просто основная ставка. При кредите в 100 000 долларов под 6,69% вы платите примерно $644 в месяц, но за 30 лет это суммируется более чем в $130k по процентам. Поэтому важно сравнивать предложения и стараться снизить ставку хотя бы на долю процента — это действительно имеет значение.