Думал о ставках по ипотеке с сентября 2023 года и о том, насколько дикими были колебания. Тогда 30-летние фиксированные ставки составляли около 7,68%, что, честно говоря, казалось довольно высоким по сравнению с тем, к чему привыкли за несколько лет до этого. Варианты на 15 лет были ниже — около 6,76% годовых, но, очевидно, вы застряли с гораздо большими ежемесячными платежами, поскольку погашаете кредит вдвое быстрее.

Что я нашёл интересным, оглядываясь на данные по ипотечным ставкам за сентябрь 2023 года, так это то, как APR рассказывает другую историю, чем просто процентная ставка. Например, 30-летняя ставка была указана как 7,68%, но фактический APR составлял 7,59%, если учитывать сборы кредитора. Это имеет значение при расчёте того, что вы реально будете платить каждый месяц. По такому кредиту $100k при этих ставках, вы платите примерно $711 в месяц до налогов и страховки.

Джамбо-кредиты тогда были чуть лучше — 7,43%, что логично, поскольку они обычно оцениваются по-другому. Весь период сентябрьских ипотечных ставок 2023 года показывал, что если вы хотите рефинансировать или покупать, вам нужно серьёзно относиться к своему кредитному рейтингу и соотношению долга к доходу, чтобы получить лучшие условия. Люди делали всё — максимально увеличивали первоначальный взнос, проверяли DTI, активно сравнивали кредиторов. Решения ФРС явно влияли на колебания ставок в тот период.

Если сравнивать типы кредитов, то обычные кредиты требовали 20% первоначального взноса и хорошего кредитного рейтинга, а программы FHA и USDA были более гибкими, если у вас не было наличных. VA-кредиты были хорошим вариантом, если вы подходили. Честно говоря, ипотечный рынок в сентябре 2023 года показал, сколько рычагов можно использовать, если знать, что делаешь — фиксация ставки, дисконтные пункты, сравнение APR у разных кредиторов. Большинство людей просто смотрели на основную ставку и упускали всю картину.