Как получить заем с низкой процентной ставкой за 7 шагов

Ханнех Барехам

Чт, 19 февраля 2026 г. в 07:00 по GMT+9 7 минут чтения

Ключевые выводы

Высокий кредитный рейтинг и доход являются решающими для получения самых низких ставок по личному займу.

Повышение вашего рейтинга перед подачей заявки на личный заем может помочь вам получить более низкую ставку.

Поиск лучших ставок у как минимум трех кредиторов или на маркетплейсе, таком как Bankrate, позволяет сравнить несколько предложений.

Личные займы с низкой процентной ставкой предоставляются наиболее кредитоспособным заемщикам банками, кредитными союзами, онлайн-кредиторами и маркетплейсами. Они имеют конкурентоспособные годовые процентные ставки (APR) ниже среднего по стране по личным займам, составляющего 12,15% по состоянию на 18 февраля 2026 года, и часто ниже 10%.

Чтобы претендовать на лучшие ставки по личным займам, обычно необходимо:

Кредитный рейтинг FICO выше 740 (или 800 для самых лучших ставок)

Годовой доход выше определенного порога

Чистая кредитная история

Установленная кредитная история

Банковский счет для автоматических платежей

Как получить заем с низкой процентной ставкой

Хотя у каждого кредитора есть свои стандарты и минимальные требования, вы можете повысить свои шансы на одобрение на заем с низкой ставкой, следуя этим семи шагам.

1. Узнайте свой кредитный рейтинг

Кредиторы обычно считают вас обладателем отличного кредитного рейтинга, если он находится в диапазоне от 800 до 850. Такие оценки отражают вашу способность ответственно управлять кредитами, что дает вам наилучшие шансы получить самые низкие доступные ставки. Ваш банк или эмитент кредитной карты могут бесплатно предоставить доступ к вашему кредитному рейтингу, или вы можете приобрести его у одной из кредитных бюро.

Перед подачей заявки проверьте свой кредитный отчет и просмотрите его на наличие ошибок, которые могут негативно влиять на ваш рейтинг. Бесплатно получить копию своих отчетов можно раз в неделю у всех трех кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — на сайте AnnualCreditReport.com.

Совет Bankrate

Если ошибок в отчете нет, но ваш рейтинг не достигает отметки 800, попробуйте погасить все непогашенные revolving-кредиты, чтобы снизить коэффициент использования кредита. Если вы недавно подали заявку на новый кредит, вашему рейтингу может понадобиться месяц или два, чтобы восстановиться после запроса.

2. Погасите revolving-долги

Помимо истории платежей, на ваш кредитный рейтинг влияет коэффициент использования кредита, и именно он оказывает наибольшее влияние на ваши оценки и, следовательно, на возможность получить заем по низкой ставке. Даже небольшой баланс может снизить ваш рейтинг достаточно, чтобы исключить вас из числа претендентов на самые низкие ставки по личным займам.

Если вы недавно использовали карту с вознаграждениями для получения кешбэка или бонусов за путешествия, погасите баланс и дайте себе месяц или два на восстановление кредитного рейтинга. Проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что баланс равен нулю, перед подачей заявки на заем с низкой процентной ставкой.

Продолжение истории  

3. Понимайте соотношение долга к доходу (DTI)

Когда вы подаете заявку на заем — или любой другой кредитный продукт — кредиторы будут рассматривать ваше соотношение долга к доходу (DTI), чтобы определить, можете ли вы позволить себе потенциальный ежемесячный платеж. Чтобы рассчитать DTI, сложите все ваши ежемесячные долги, указанные в кредитном отчете — включая кредитные карты, займы и другие регулярные обязательства — и разделите их на ваш доход до налогообложения за месяц. Итоговое число — это ваш DTI, выраженное в процентах.

В целом, чем выше ваш DTI, тем выше, скорее всего, будут ставки и ниже шансы на одобрение. Большинство кредиторов ищут максимальный DTI в 50%, но чтобы получить самые низкие ставки, вам нужно иметь DTI ниже 36%.

Совет Bankrate

Чтобы претендовать на личный заем, у вас должен быть стабильный доход. Зарплатный или полный рабочий день с почасовой оплатой — самый легкий способ подтвердить доход. Если вы самозанятый, получаете переменную комиссионную или являетесь сезонным работником, получить заем с низкой ставкой может быть сложно.

4. Выберите максимально короткий срок, который можете позволить себе

Обычно кредиторы предлагают самые низкие ставки для сроков до трех лет включительно. Кроме того, на короткий срок погашения начисляется меньше процентов, что снижает общие затраты на проценты.

Используйте калькулятор личных займов, чтобы убедиться, что ваш бюджет способен справиться с более высокой платой, связанной с коротким сроком погашения. Если платеж слишком высок, подумайте о снижении суммы займа.

5. Исследуйте кредиторов

Процентные ставки и условия по личным займам могут значительно различаться у разных кредиторов. Хотя заимствование у вашего текущего финансового учреждения может быть простым вариантом, вы можете упустить возможность — другие кредиторы могут предложить вам более низкую ставку.

**Онлайн-кредиторы:** Обычно предоставляют полностью цифровой опыт и возможность получить более крупные суммы займа, чем в банках или кредитных союзах.

**Местные и национальные банки:** Ваш местный банк может быть хорошим выбором, если вы — постоянный клиент, а банки могут быть хорошим вариантом, если вы предпочитаете личное обслуживание.

**Федеральные кредитные союзы:** Если вы имеете право на членство, федеральные кредитные союзы известны одними из самых низких ставок по займам на рынке.

**Онлайн-маркетплейсы, такие как Bankrate:** Если хотите сэкономить время на изучение условий кредиторов, можете подать заявку на платформе маркетплейса, например, Bankrate, и получить предложения от нескольких кредиторов по одной заявке.

Сузьте список, прочитав отзывы о кредиторах и протестировав их обслуживание, позвонив с вопросами.

Совет Bankrate

Обратите внимание на комиссии за оформление, которые могут достигать 12% от суммы займа. Любые комиссии за оформление автоматически вычитаются из суммы займа до его получения.

6. Ищите скидки

Скидки на процентную ставку могут стать отличным способом выбрать между двумя кредиторами. Вы можете снизить ставку на 0,25–0,50 процентных пункта, подключившись к автоплате, добавив квалифицированного со-займщика или используя средства для консолидирования долгов.

Узнайте о других преимуществах, таких как расширенные льготные периоды или возможность изменить дату ежемесячного платежа. Вы не узнаете, есть ли у вас к ним доступ, если не спросите.

7. Подавайте заявку на предварительную квалификацию

Большинство кредиторов позволяют проверить свои ставки через предварительную квалификацию, прежде чем официально подавать заявку на заем. Этот шаг не повредит вашей кредитной истории, так как требует только мягкого кредитного запроса. Хотя вы не получите официальное предложение по займу, предварительная квалификация поможет вам оценить возможную ставку и исключить кредиторов, которые вам не подходят.

Получите предварительную квалификацию у как минимум трех кредиторов, чтобы иметь ясное представление о доступных ставках. Если вы используете маркетплейс, такой как Bankrate, вы обычно получите три и более предложения на основе предоставленной вами информации.

Лучшие займы с низкой процентной ставкой 2025 года

Если у вас высокий кредитный рейтинг и стабильный доход, вы можете претендовать на одну из самых низких ставок по личным займам на рынке.

Узнайте больше

Как работают процентные ставки по личным займам

Кредиторы оценивают несколько факторов, чтобы определить, подходите ли вы для займа с низкой ставкой, включая ваш кредитный рейтинг, статус занятости и соотношение долга к доходу.

Ваш кредитный рейтинг играет важную роль, потому что он показывает, насколько хорошо вы управляли займами и другими финансовыми продуктами в прошлом. FICO Scores, которые используют многие кредиторы и кредитные организации для принятия решений о выдаче кредита, варьируются от 300 до 850. Самые низкие ставки обычно предназначены для заемщиков с отличным рейтингом выше 800, поскольку риск невыплаты ниже.

Вы все еще можете получить одобрение с более низким рейтингом, но это может быть сложнее. Также ожидайте более высокую ставку и дополнительные сборы.

Итог

Отличный кредитный рейтинг, стабильный доход и низкое соотношение долга к доходу — ключ к получению займа с низкой процентной ставкой. Но если ваши финансы не в лучшей форме, стоит сделать шаг назад, чтобы улучшить кредитный рейтинг и снизить коэффициент использования кредита перед подачей заявки.

Если ждать нельзя и нужны деньги как можно скорее, попробуйте привлечь со-займщика или оформить автоплатеж со скидкой, чтобы получить более выгодное предложение. Самое важное — ищите лучший заем с низкой ставкой, предварительно квалифицируйтесь и сравнивайте варианты перед оформлением займа.