Заявление Рэндалла Д. Гайнна, директора Департамента надзора и регулирования, об инновациях

Председатель Стил, член, занимающий приоритетную позицию, Линч, и другие члены подкомитета, благодарю вас за возможность выступить и засвидетельствовать работу Совета управляющих Федеральной резервной системы (Совет) по инновациям в финансовом секторе в рамках Дивизиона надзора и регулирования.

Дивизион надзора и регулирования Федеральной резервной системы привержен содействию инновациям в финансовом секторе. Ответственные инновации могут улучшить качество обслуживания клиентов, расширить линейку продуктов, снизить издержки, повысить доступность кредитования и улучшить эффективность для банков, предприятий и потребителей — и в более общем плане поддерживать экономический рост. Осмотрительные инновации в банках также потенциально способны повышать безопасность и устойчивость, позволяя лучше выявлять и снижать риски. Возможно, что важнее всего, ответственные инновации могут позволить банкам лучше удовлетворять развивающиеся потребности своих клиентов и сдерживать миграцию финансовой активности в менее регулируемый небанковский сектор. По этим причинам банкам, регуляторам и органам надзора следует сохранять открытость к инновациям и новым технологиям.

Развертывание новых продуктов, услуг и технологий, однако, сопряжено с рисками, и Федеральная резервная система привержена своей миссии — выявлять и поощрять компании к смягчению любых рисков, которые угрожают их безопасности и устойчивости или стабильности финансовой системы США. Наша основная обязанность как органа надзора — как можно раньше выявлять существенные угрозы безопасности и устойчивости либо финансовой стабильности и как можно раньше поощрять или требовать своевременных, соразмерных и эффективных корректирующих действий. Экзаменаторы подобны судьям на футбольном матче. Банки в целом свободны выбирать свои собственные бизнес-модели и профили рисков. Но когда их деятельность угрожает безопасности и устойчивости или финансовой стабильности, экзаменаторы показывают желтую или красную карточку в форме надзорного замечания, вопроса, требующего внимания, меры принудительного характера или другого надзорного действия, как показано на рисунке 1 в приложении к настоящему заявлению. Инновации, которые надлежащим образом регулируются и находятся под надзором, могут привести к более динамичной и постоянно совершенствующейся банковской системе, которая наилучшим образом служит всем американцам.

Один из способов найти правильный баланс между поощрением инноваций и защитой безопасности и устойчивости банковской системы — действовать более прозрачно и поощрять обратную связь со стороны общественности. Мы делаем это, когда предлагаем новые правила, потому что Закон об административной процедуре требует от нас предоставлять публичное уведомление и запрашивать общественные комментарии по предлагаемым новым правилам. Но большая часть нашего надзора остается скрытой от публичного обозрения. Чтобы получать обратную связь от общественности о нашем надзоре, нам нужно добровольно «приподнимать занавес», чтобы для общественности было видно больше нашего надзора — при соблюдении необходимости защищать конкурентно чувствительную патентную/коммерческую информацию, конфиденциальную надзорную информацию и другие сведения, которые должны оставаться конфиденциальными.

Вице-председатель по надзору и я глубоко привержены тому, чтобы сделать наш надзор более прозрачным и публично подотчетным. Мы продемонстрировали эту приверженность, опубликовав для общественности в ноябре наше «Заявление о принципах операционной деятельности надзора».1 Мы вновь продемонстрировали ее в январе, когда опубликовали операционные руководства по надзору за крупнейшими и наиболее сложными банковскими организациями, которые прежде не были доступны для широкой публики.2 Мы продолжим демонстрировать эту приверженность, публикуя для общественности многие другие процедурные руководства и инструкции для сотрудников, которые ранее хранились в конфиденциальности. Таким образом, мы дадим общественности больше наглядности того, как мы осуществляем надзор за банковскими организациями, и будем запрашивать их обратную связь.

Хотя точные обещания и опасности новой технологии по определению неизвестны, есть три развивающиеся области, на которых я хотел бы сосредоточиться сегодня: искусственный интеллект, цифровые активы и партнерства банка с финтехом. Эти технологии, вероятно, окажутся наиболее значимыми для банковского сектора в обозримом будущем.

Искусственный интеллект

Искусственный интеллект (ИИ) существует в различных формах уже некоторое время, и сотрудники надзорных подразделений Федеральной резервной системы постоянно отслеживают использование банками этого инструмента. Многие варианты ИИ, например машинное обучение, используются уже годы, и банки часто внедряют в своих компаниях эти зрелые, проверенные временем возможности. Например, некоторые компании используют инструменты машинного обучения для обнаружения и предотвращения мошенничества.

Использование ИИ заметно выросло за последние несколько лет в находящихся под надзором банках, которые внедряют как продукты собственной разработки, так и продукты поставщиков. ИИ может улучшать операционную эффективность, усиливать возможности управления рисками, генерировать новый контент и обеспечивать новые аналитические выводы. Более недавно преобразующая сила более новых технологий ИИ — таких как генеративный ИИ и агентный ИИ — способствовала исследованию возможностей по всей отрасли. Многие финансовые учреждения начали внедрять приложения генеративного ИИ для тестирования ограниченной функциональности в таких областях, как обобщение документов и помощь в кодировании. Хотя внедрение этих более новых технологий, как правило, ограничивается приложениями с низким уровнем риска, мы ожидаем рост темпов внедрения по мере расширения применения полезных кейсов в более существенных областях и по мере решения проблем внедрения.

Несмотря на то что внедрение ИИ сулит множество преимуществ, важно постоянно отслеживать риски. Инструменты ИИ могут создавать проблемы в части объяснимости, операционные проблемы, проблемы модели и данных. Сложность и непрозрачность этих систем также могут приводить к вопросам, связанным со смещением (bias) и конфиденциальностью. Хотя наши находящиеся под надзором организации, как правило, имеют такие средства контроля, как добросовестные практики разработки, эффективные режимы тестирования и системы с участием человека (human-in-the-loop) для управления рисками ИИ, финансовые учреждения должны заранее внедрять политики управления, управления рисками и надзора, поскольку использование ИИ становится более широко распространенным. Понимание конкретных вариантов использования и методологий особенно важно.

Чтобы облегчить развертывание инструментов ИИ, сотрудники надзорных подразделений Совета и Резервных банков работают над тем, чтобы лучше понимать имеющиеся и развивающиеся технологии. Помимо продолжения мониторинга использования банками ИИ, мы также изучаем потенциальные варианты использования, чтобы улучшить нашу собственную оценку и надзор за банковскими рисками. В частности, инструменты ИИ могут быть полезны для улучшения обучения и подготовки экзаменаторов, а также для обработки больших объемов данных из средств массовой информации, телеконференций по результатам и публичных представлений в рамках нашего текущего мониторинга финансовых учреждений. Вместе с тем, хотя мы ожидаем, что эти инструменты будут служить полезным и в конечном счете важным входным сигналом, оценка и принятие решений останутся за специалистами предметной области.

Цифровые активы

Вторая область, на которой я хотел бы остановиться, — цифровые активы. Мы видели прогресс в сфере цифровых активов, который может принести много выгод как банкам, так и их клиентам. Например, платежные стейблкоины и токенизированные депозиты имеют потенциал обеспечить более быстрые и более дешевые платежи. Токенизация также потенциально может дать гибкость расчетов, улучшенное ведение учета и автоматизацию, а также другие преимущества в плане эффективности.

Федеральная резервная система предприняла ряд шагов, чтобы лучше позволить банкам взаимодействовать с технологиями цифровых активов. Недавно мы обеспечили, чтобы оценка рисков цифровых активов входила в обычный порядок надзора, и отозвали ряд надзорных писем, связанных с криптоактивами.3 В декабре 2025 года мы также заменили политическое заявление, которое вводило ненужные ограничения на определенные виды инноваций, на то, которое предназначено облегчать ответственные инновации со стороны банков, находящихся под надзором Совета.4 Вместе с нашими коллегами из других ведомств мы также уточнили соображения по управлению рисками, касающиеся хранения криптоактивов.5 Перспективно мы рассматриваем, как предоставить банкам дополнительную ясность для банков, осуществляющих деятельность с цифровыми активами. Например, недавно мы уточнили подход к учету капитала токенизированных ценных бумаг.6 Мы также координируемся с другими банковскими регуляторами по мере разработки правил для внедрения Закона GENIUS.

Взаимоотношения с третьими сторонами

Третье: я хотел бы обсудить наш подход к взаимоотношениям с третьими сторонами. Партнерства банка с финтехом могут предоставить канал, позволяющий банкам всех размеров получать доступ к новым технологиям. В частности, партнерства банка с финтехом могут способствовать формированию равных условий, позволяя общественным банкам конкурировать с более крупными банками, у которых больше ресурсов для инвестиций в собственные технологии. Эти партнерства также могут помочь банкам быстро и с низкими затратами внедрять на рынок продукты или услуги, а также предоставлять банкам доступ к новым или расширенным рынкам, источникам дохода и клиентам. Партнерства банка с финтехом различаются по предлагаемым продуктам, что делает их потенциально хорошо подходящими для самых разных сценариев использования. Например, некоторые партнерства предлагают традиционные депозитные услуги, в то время как другие сосредоточены на платежах или кредитовании.

Эти партнерства, разумеется, могут создавать сложные риски, требующие соразмерного управления рисками и надзора. Поэтому важно, чтобы банки понимали свои риски и юридические обязательства, включая вопросы соблюдения требований по защите прав потребителей, и чтобы мы надлежащим образом осуществляли за ними надзор. Со своей стороны Совет будет продолжать изучать дополнительные варианты, чтобы гарантировать, что у банков будет регуляторная и надзорная ясность в их взаимодействии с третьими сторонами.

Наконец, чтобы в полной мере видеть благоприятные эффекты инноваций для экономического роста и процветания, инноваторы, банки и регуляторы должны выработать конструктивный диалог, чтобы сформировать доверие и установить прочную рабочую основу. Публичная работа Федеральной резервной системы играет важную роль в нашем понимании функций новых технологий, а также тех рисков, которые они могут представлять для банков, для общественности и для более широкой финансовой системы. За прошедший год Совет провел ряд публичных конференций, в рамках которых обсуждались инновации и то, как банки намерены использовать новые технологии.7 Подобные мероприятия содействуют полезным и необходимым взаимодействиям между заинтересованными сторонами и помогают нам уточнять наш надзор и регулирование.

Благодарю вас. Я с нетерпением жду ваших вопросов.

Приложение

Рисунок 1: Континуум надзорных действий

Примечание: на рисунке отображаются потенциальные надзорные действия, которые могут быть предприняты для устранения надзорных замечаний. Эти действия расположены слева направо в порядке возрастания степени серьезности. Стрелка показывает, что у надзорных органов есть усмотрение повышать уровень действий по устранению — с более низкого на более высокий — вне очередности, исходя из вероятности или степени серьезности. Некоторые из этих действий, например активация плана восстановления, применяются только к крупнейшим и наиболее системно значимым банковским организациям.

Доступная версия

1. См. Board of Governors of the Federal Reserve System, Division of Supervision and Regulation, «Statement of Supervisory Operating Principles (PDF)», 29 октября 2025 г. Вернуться к тексту

2. См. «Large Institution Supervisory Coordinating Committee (LISCC) Operating Manuals», январь 2026 г. Вернуться к тексту

3. См. Board of Governors of the Federal Reserve System, «Federal Reserve Board Announces the Withdrawal of Guidance for Banks Related to their Crypto-asset and Dollar Token Activities and Related Changes to its Expectations for These Activities», пресс-релиз, 24 апреля 2025 г., и «Federal Reserve Board Announces It Will Sunset Its Novel Activities Supervision Program and Return to Monitoring Banks’ Novel Activities through the Normal Supervisory Process», пресс-релиз, 15 августа 2025 г. Вернуться к тексту

4. См. Board of Governors of the Federal Reserve System, «Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation», пресс-релиз, 17 декабря 2025 г. Вернуться к тексту

5. См. Federal Deposit Insurance Corporation, Board of Governors of the Federal Reserve System и Office of the Comptroller of the Currency, «Agencies Issue Joint Statement on Risk-Management Considerations for Crypto-asset Safekeeping», пресс-релиз, 14 июля 2025 г. Вернуться к тексту

6. См. Federal Deposit Insurance Corporation, Board of Governors of the Federal Reserve System и Office of the Comptroller of the Currency, «Agencies Clarify the Capital Treatment of Tokenized Securities», пресс-релиз, 5 марта 2026 г. Вернуться к тексту

7. См., например, конференции Совета Федеральной резервной системы: Unleashing a Financially Inclusive Future (15 июля 2025 г.); Integrated Review of the Capital Framework for Large Banks (22 июля 2025 г.); the Community Bank Conference (9 октября 2025 г.); и the Payments Innovation Conference (21 октября 2025 г.). Вернуться к тексту