Личные кредитные услуги получают новые правила Комплексные затраты на финансирование должны быть "четко обозначены ценами"

Ведущий журналист Ли Бинь

Для поддержания порядка на рынке личных кредитов, защиты законных прав и интересов финансовых потребителей, повышения качества и эффективности финансовых услуг, недавно Государственная комиссия по финансовому надзору и управлению, Народный банк Китая совместно приняли 《Положение о раскрытии полной стоимости финансирования по личным кредитам》 (далее — 《Положение》). 《Положение》 состоит из 11 статей и в рамках существующей системы регулирования раскрытия информации о кредитных операциях уточняет охват, порядок и этапы раскрытия информации о процентных ставках и сборах по личным кредитам, требует от кредиторов предоставлять заемщикам таблицу с полной стоимостью финансирования, четко раскрывать расходы по процентам и сборам, делая их «открытыми» и «прозрачными», чтобы лучше защищать законные права и интересы финансовых потребителей.

Внедрение таблицы полного раскрытия стоимости финансирования

Что касается полной стоимости финансирования по личным кредитам, 《Положение》 четко определяет, что она включает все расходы, связанные с кредитом, которые заемщик обязан оплачивать, в том числе, но не ограничиваясь, процентами по кредиту, рассрочными платежами, платой за услуги по повышению кредитного рейтинга и другими обычными затратами, а также возможными штрафами за просрочку, штрафными процентами и иными затратами в случае нарушения условий договора. Кредитор должен разумно определить годовую ставку полной стоимости финансирования в соответствии с законом и правилами.

《Положение》 требует, чтобы при предоставлении личных кредитов кредитор показывал заемщику таблицу полного раскрытия стоимости финансирования. В таблице должна указываться сумма основного долга, а также перечисляться все виды сборов, взимаемых кредитором и его партнерами, с указанием способов, стандартов и субъектов взимания. На основе этого рассчитывается годовая ставка полной стоимости финансирования при нормальных условиях исполнения договора.

Исследователь Лю Фэйпэн из Почтового банка Китая отметил в интервью журналистам: «С точки зрения участников рынка, прозрачность затрат будет способствовать тому, что конкуренция в отрасли перейдет от маркетинговых уловок к реальным ставкам и качеству обслуживания. Преимущество банков в стоимости привлечения капитала станет более очевидным, что поможет расширить долю рынка. Компании по потребительскому финансированию должны оптимизировать модели риск-менеджмента для снижения общей стоимости, а продукты с высокой ставкой потеряют конкурентоспособность. Микрофинансовые компании столкнутся с более сильным ударом, что может ускорить отраслевую консолидацию. В целом, уровень ставок станет более разумным, а качество обслуживания и риск-менеджмент — ключевыми конкурентными преимуществами.»

«В перспективе соблюдение нормативов — это стратегическая возможность для формирования доверительных активов», — отметил профессор финансов Нанкайского университета Тянь Лихуэй в интервью, подчеркнув, что финансовым институтам необходимо сосредоточиться на трех направлениях. Первое — ускорить модернизацию систем и процессов, завершить до 1 августа 2026 года полную трансформацию отображения таблиц как онлайн, так и офлайн, включая обязательное ознакомление. Второе — провести всесторонний аудит партнерских организаций, таких как платформы по содействию кредитованию и гарантийные компании, определить ответственность сторон, создать механизмы предупреждения нарушений и выхода из сотрудничества, чтобы избежать рисков «потери контроля за партнерами». Третье — перейти к более точной операционной модели, снизить затраты на привлечение клиентов и повысить точность риск-менеджмента с помощью технологий, создавая дифференцированные услуги на основе прозрачных цен.

Усиление управления партнерами

Управление партнерскими организациями также является важной частью. 《Положение》 четко указывает, что в соглашениях о сотрудничестве с партнерами кредитор должен ясно прописать обязанности и ответственность сторон по выполнению требований по раскрытию полной стоимости финансирования. Необходимо усилить контроль за всеми этапами работы партнеров, своевременно принимать меры по исправлению нарушений, в случае серьезных нарушений — прекращать сотрудничество, взыскивать убытки в соответствии с законом и привлекать к ответственности, чтобы эффективно предотвращать риски.

Что касается реализации новых правил, Лю Фэйпэн считает, что финансовым институтам следует сосредоточиться на трех аспектах: во-первых, на расчетных методиках полной стоимости финансирования и охвате всех сборов; во-вторых, на строгом соблюдении стандартов отображения информации в различных сценариях; в-третьих, на установлении обязательного времени для ознакомления с информацией и раскрытии штрафных процентов за просрочку, чтобы обеспечить право потребителей на информированность.

《Положение》 вступит в силу с 1 августа 2026 года. В дальнейшем Государственная комиссия по финансовому надзору и управлению и Народный банк Китая будут продолжать реализовывать концепцию «финансы для народа», усиливать координацию между центральными и местными органами регулирования, руководить выполнением политики, чтобы реально защищать законные права и интересы финансовых потребителей и оказывать мощную финансовую поддержку для высокого качества экономического и социального развития.

Что касается влияния новых правил на отрасль, Тянь Лихуэй считает, что оно будет характеризоваться «краткосрочной болью и долгосрочной перестройкой». В перспективе отрасль претерпит три крупных изменения: во-первых, бизнес-модель перейдет от «неравномерного арбитража информации» к «технологическому снижению затрат и повышению эффективности»; во-вторых, фокус конкуренции сместится с «способности привлекать клиентов на начальном этапе» к «комплексным услугам на всем цикле»; в-третьих, экосистема отрасли станет более прозрачной и нормативной, с четким распределением ответственности.

(Редактор: Цянь Сяоэй)