Стоит ли открывать несколько Рот ИРА? Практическое руководство по диверсификации ваших пенсионных счетов

Краткий ответ - да, у вас может быть несколько пенсионных счетов, включая несколько Roth IRA. Но более важный вопрос не в том, можете ли вы это сделать, а в том, следует ли вам это делать. Налоговое управление США не ограничивает количество IRA, которые вы можете открыть, но оно устанавливает лимит на сумму, которую вы можете внести в них ежегодно. Понимание этого баланса имеет решающее значение для принятия разумных решений о пенсии.

Предел взносов: Что вам действительно нужно знать

Вот что имеет наибольшее значение: независимо от того, есть ли у вас 2 счета Roth IRA, 3 традиционных IRA или их комбинация, ваш общий взнос ограничен $6,500 в год ( или $7,500, если вам 50 лет или больше ). Это ограничение применяется ко всем вашим счетам IRA в совокупности, а не к каждому счету.

Думайте об этом так — если вам 55 лет и вы хотите максимизировать свои пенсионные сбережения, у вас есть $7,500, которые вы можете распределить по своему усмотрению. Вы можете вложить все $7,500 в один Roth IRA, разделить их на $4,000 в один Roth и $3,500 в традиционный IRA, или разделить их между несколькими счетами в разных учреждениях. Налоговая служба не заботится о распределении — главное, чтобы вы не превышали общую сумму.

Когда несколько счетов имеют смысл: реальные преимущества

Защита активов через институциональное разнообразие

Страхование FDIC покрывает до 250 000 долларов США на тип счета в одном банке. Если ваш Roth IRA и традиционный IRA находятся в одном учреждении, они делят этот пул покрытия в 250 000 долларов. Переместите свой Roth в другой банк? Теперь у вас есть покрытие в 250 000 долларов для каждого, что означает общую защиту в 500 000 долларов. Если вы накапливаете значительное богатство на пенсию, распределение счетов между несколькими кастодианами (, такими как Fidelity, Vanguard или Schwab), дает вам значительную страховую избыточность.

Защита от мошенничества и заморозки счетов

Финансовые учреждения иногда замораживают счета во время расследований мошенничества. Хотя это обычно разрешается, вы можете быть ограничены в доступе к своим деньгам на недели. Наличие пенсионных фондов в нескольких учреждениях означает, что вы не полностью заблокированы в доступе к сбережениям во время таких инцидентов. Аналогично, если ваш родственник попытается вывести деньги с вашего счета через несанкционированный доступ, наличие нескольких счетов гарантирует, что они не смогут стереть все за одну транзакцию.

Гибкость налоговой стратегии

Никто не знает, какой налоговой категории они будут в пенсионном возрасте. Держивая деньги как в традиционном ИРА (облагаемом налогом при выводе), так и в Рот ИРА (с выводами без налогов), вы создаете варианты. В те годы, когда вы находитесь в более низкой налоговой категории, вы можете вывести больше из своего традиционного ИРА. В годы с высоким доходом вы можете полагаться на распределения Рот. Эта комбинация также позволяет проводить последовательные конверсии Рот — конвертируя части традиционных средств ежегодно, а не вызывая один огромный налоговый счет.

Минимальное обязательное распределение (RMD) Стратегия

Традиционные ИРА заставляют делать снятия с 73 лет. Ротх ИРА этого не требуют. Если вы ожидаете значительного дохода на пенсии от пенсий, Социального обеспечения или других источников, Ротх ИРА позволяет вам не трогать эти средства в течение десятилетий, получая только то, что вам нужно, из вашего традиционного ИРА. Эта гибкость может существенно сэкономить налоги на протяжении вашей жизни.

Гибкость наследования

Если вы оставите ИРА ребенку, его налоговая ситуация будет зависеть от типа счета. Ваш ребенок Дэвид, унаследовавший традиционную ИРА, имеет 10 лет, чтобы исчерпать его, при этом управляясь с ежегодными налоговыми счетами на вывод средств. Ваша дочь Изабелла, унаследовавшая Рот ИРА, получает тот же 10-летний период, но безналоговые выводы. Разделив счета между этими типами, вы предоставляете наследникам более управляемое налоговое планирование и потенциально разные результаты наследства.

Доступ к досрочному снятию

Вы можете снимать взносы Roth IRA (без штрафов в любом возрасте, но не доходы). Традиционные IRA облагаются подоходным налогом плюс 10% штраф до 59½ лет. Наличие обоих типов счетов дает вам гибкость в случае неожиданных финансовых нужд до выхода на пенсию.

Альтернативные инвестиции и гибкость классов активов

Некоторые кастодианы ограничивают, во что вы можете инвестировать в рамках ИРА. Если вы хотите держать недвижимость через самоадминистрируемый ИРА, но ваш текущий кастодиан этого не позволяет, открытие отдельного самоадминистрируемого счета ИРА у альтернативного кастодиана решает эту проблему. Вы сохраняете свои основные инвестиции в одном месте, а специализированные инвестиции - в другом.

Когда несколько счетов создают проблемы

Сложность становится непосильной

Самый большой недостаток не в финансовом плане — это административная нагрузка. Больше счетов означает больше паролей для управления, больше отчетов для отслеживания и больше бумажной работы во время налогового сезона. Для многих людей эта сложность перевешивает преимущества. Если ваша финансовая ситуация проста, зачастую побеждает простота.

Расчеты RMD становятся запутанными

Налоговая служба США (IRS) основывает обязательные минимальные распределения (RMD) на объединенных балансах традиционных IRA по всем вашим счетам. Пропустили один счет в своем расчете? Вы должны заплатить суровый штраф в размере 25% от суммы, которую вы должны были вывести. Управление несколькими IRA одновременно увеличивает риск этой ошибки, особенно по мере взросления и увеличения когнитивной нагрузки.

Скрытые сборы накапливаются

Хотя многие хранители предлагают ИРА без счета, некоторые взимают ежегодные сборы или требуют минимальные остатки. Консолидация счетов может помочь вам достичь минимальных инвестиционных порогов для классов акций с более низким коэффициентом расходов. Один более крупный счет может быть дешевле, чем три меньших.

Дрейф аллокации активов

Без инструмента управления портфелем, показывающего все ваши счета в одном месте, вы не можете легко увидеть ваше общее распределение активов. Вы можете случайно переоценить акции во всех ваших IRA, когда хотели консервативное смешение, или недооценить их, когда хотели экспозиции на рост. Перебалансировка становится сложнее, когда счета разбросаны по нескольким учреждениям.

Итог: Стратегия важнее распространения

Можно ли иметь 2 Roth IRA и несколько традиционных IRA? Технически да. Должны ли вы? Это полностью зависит от ваших обстоятельств. Если вы хотите налоговую диверсификацию, гибкость в наследовании или защиту от мошенничества, открытие нескольких счетов имеет смысл. Если вы цените простоту и уже имеете хорошие накопления на пенсию, один счет каждого типа может быть идеальным.

Ключом является целенаправленная стратегия, а не умножение счетов ради самого процесса. Выбирайте своих хранителей с умом, убедитесь, что понимаете, что лимиты взносов применяются ко всем счетам в совокупности, и примите тот факт, что управление несколькими IRA требует больше внимания, чем управление одним. Если вы готовы вложить эти усилия, налоговые, защитные и гибкие преимущества могут быть значительными. Если для вас важна простота, консолидация не повредит вашему пенсионному результату.