Возрастное требование для инвестирования в акции в США: что вам нужно знать

Хотите начать инвестировать в подростковом возрасте, но не уверены, сможете ли вы это сделать? Вот прямой ответ: если вам меньше 18 лет и вы пытаетесь открыть брокерский счет самостоятельно, вам не повезло. Юридический минимальный возраст для самостоятельного управления своим инвестиционным счетом составляет 18 лет в США. Но — и это важно — есть обходной путь. Несовершеннолетние могут начать инвестировать, если у них есть правильная настройка счета и взрослый партнер, который их поддерживает.

Почему начинать молодым действительно важно

Данные просты, но мощны: начните инвестировать в 15 лет вместо 25, и разница в вашем конечном портфеле поразительна. Это не просто мотивационная речь — это чистая математика. Чем раньше вы начнете, тем дольше сложные проценты работают в вашу пользу. Инвестиция в размере 1 000 долларов в 14 лет, приносящая 4% годовых, станет 1 081,60 доллара всего через два года. Через 50 лет те же 1 000 долларов могут вырасти примерно до 18 000 долларов. Вот магия сложных процентов — ваши деньги зарабатывают деньги, а затем эти новые деньги тоже зарабатывают деньги.

За пределами цифр молодые инвесторы развивают привычки, которые остаются с ними. Когда вы учитесь экономить и инвестировать в подростковом возрасте, вы формируете финансовый образ мышления, который будет приносить дивиденды на протяжении всей вашей взрослой жизни.

Доступные типы счетов для несовершеннолетних в США

Вот где проявляется гибкость. Хотя несовершеннолетние не могут открывать счета самостоятельно, у них есть несколько вариантов:

Совместные брокерские счета: Гибкий маршрут

Совместный брокерский счет делится между несовершеннолетним и взрослым — обычно родителем, но технически любым доверенным взрослым. Оба участника владеют инвестициями и могут принимать решения (, хотя на практике взрослые обычно направляют выбор ).

Ключевое преимущество: Эти счета предлагают максимальную гибкость. Вы можете инвестировать в акции, ETF, паевые фонды или практически все, что предлагает стандартная брокерская компания. Теоретически нет минимального возраста — хотя брокеры обычно устанавливают практические ограничения. Взрослый может открыть один для новорожденного и постепенно позволить подростку принимать решения по мере их взросления.

Налоговые соображения: Взрослый несет ответственность за отчет о налогах на прирост капитала, которые варьируются в зависимости от вашей федеральной налоговой категории и периода удержания.

Большинство крупных брокеров предлагают совместные счета, и многие инвестиционные приложения, разработанные для подростков, облегчают эту настройку.

Счет на хранении: Защищенный подход

Куратор (, обычно родитель), открывает и управляет этим счетом, но несовершеннолетний фактически владеет всеми активами внутри. Вот ключевое различие: взрослый принимает инвестиционные решения, хотя он может, безусловно, вовлекать несовершеннолетнего в этот процесс.

Когда несовершеннолетний достигает совершеннолетия — обычно 18 или 21 года, в зависимости от штата — он получает полный контроль над счетом.

Налоговые льготы: Кастодиальные счета предлагают налоговое преимущество, называемое “детским налогом”. Определенная сумма необеспеченного дохода защищена от налогообложения ежегодно, в то время как другая часть облагается налогом по ставке, которая, как правило, ниже, чем у родителей. Доход, превышающий эти пределы, облагается налогом по ставке родителей.

Существует два основных типа:

UGMA (Закон о единовременных подарках детям): Держит только финансовые активы — акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, ETF и страховые продукты. Принят во всех 50 штатах.

UTMA (Закон о единых трансферах для несовершеннолетних): Может удерживать финансовые активы, а также любое имущество, включая недвижимость и транспортные средства. Принят в 48 штатах (Южная Каролина и Вермонт являются исключениями).

Оба типа обычно ограничивают высокорискованные стратегии, такие как торговля опционами или маржинальная торговля.

( Кастодиальные Рот ИРА: Опция Безналогового Роста

У вас есть работа на лето или доход от присмотра за детьми? В глазах Налогового управления США (IRS) это “заработанный доход”. В 2023 году вы можете внести на хранительный ИРА меньшую сумму из ваших фактических заработков или $6,500 ежегодно.

Почему Roth привлекателен для подростков: Традиционные IRA используют предналоговые доллары сегодня )вы платите налоги позже###. Roth IRA используют посленалоговые доллары сегодня (рост освобожден от налогов навсегда). Поскольку подростки обычно имеют низкие налоговые ставки, фиксация роста без налогов через Roth IRA является разумным шагом. Десятилетия накопления доходов по нулевым налоговым ставкам — это мощное преимущество.

Условие: Досрочные снятия доходов до 59½ лет влекут за собой штрафы ( хотя существуют исключения для инвалидности, смерти и квалифицированных образовательных расходов ).

( Образовательные счета

529 Планы: Разработаны специально для образовательных расходов. Средства растут без налогообложения, когда используются для квалифицированных расходов, таких как обучение, сборы, проживание и питание, а также для расходов на K-12 и профессиональные школы. Любой взрослый может открыть один для несовершеннолетнего.

Счета для образования )ESAs/Coverdell###: Похожи на 529, но с более низкими лимитами взносов ($2,000/год на студента). Средства должны быть использованы на квалифицированные образовательные расходы до 30 лет.

Какие инвестиции имеют смысл для молодых инвесторов

Поскольку у вас, вероятно, есть более 40 лет до выхода на пенсию, агрессивные инвестиции с направлением на рост имеют больше смысла, чем консервативные облигации.

( Фондовые акции

Покупка отдельных акций означает владение крошечной частью компании. Если компания процветает, ваша акция растет в цене. Недостаток? Проблемы компании приводят к падению акций. Привлечение для молодых инвесторов: вы не пассивно наблюдаете за ростом денег. Вы исследуете компании, следите за новостями и понимаете, чем владеете.

) Паевые инвестиционные фонды

Взаимный фонд объединяет деньги от тысяч инвесторов, чтобы одновременно приобрести сотни или тысячи ценных бумаг. Инвестирование $1,000 в одну акцию означает, что все ваши яйца в одной корзине. Инвестирование $1,000 в взаимный фонд распределяет этот риск между десятками или сотнями компаний. Если одна из акций упадет на 20%, это едва ли повлияет на вашу общую инвестицию.

Компромисс: Обычно вы платите ежегодные сборы, которые непосредственно зависят от производительности фонда, поэтому внимательно сравнивайте варианты.

Биржевые инвестиционные фонды ###ETFs### и Индексные фонды

ETF торгуются как акции в течение всего дня, в то время как паевые инвестиционные фонды рассчитываются один раз в день после закрытия рынка. Реальная разница: большинство ETF являются пассивно управляемыми “индексными фондами”, которые отслеживают набор ценных бумаг по заранее определенным правилам. Поскольку индексные фонды не требуют активных менеджеров, принимающих постоянные решения о покупке и продаже, они дешевле, чем активно управляемые фонды, и часто превосходят их по результатам.

Для подростков, желающих инвестировать 1,000 долларов в диверсифицированную корзину акций, облигаций и других активов, индексные ETFs являются отличным выбором.

Эффект сложного процента: реальные числа

Давайте сделаем это конкретным. Инвестируйте $1,000 на счет с доходностью 4% в год:

• После первого года: $1,040 ( вы заработали $40)
• После 2 года: $1,081.60 (вы заработали $41.60 на оригинальные $1,000 плюс )с первого года(

Разница в $1.60 кажется небольшой, но если продлить это на 50 лет — вы смотрите на трансформационный рост.

Более важно то, что вы формируете привычку на всю жизнь. Как только вы станете взрослым, инвестиции становятся необходимыми - так же важны, как оплата аренды или покупка продуктов. Чем раньше вы это усвоите, тем богаче вы будете.

Итоги по возрасту и инвестициям в США

Вы должны быть старше 18 лет, чтобы открыть и управлять своим собственным брокерским счетом, IRA или аналогичным инвестиционным инструментом самостоятельно. Однако, если вам меньше 18 лет, вы можете:

• Открыть совместный брокерский счет с родителем или опекуном
• Иметь открытый custodial счет на ваше имя $40 , управляемый взрослым)
• Вносите средства на депозитный Roth IRA, если у вас есть заработанный доход
• Используйте инструменты для накопления на образование, такие как планы 529

Минимальный возраст для этих счетов варьируется в зависимости от провайдера, но большинство принимает несовершеннолетних с раннего подросткового возраста. Более важно, что вы можете фактически владеть инвестициями и, в зависимости от типа счета, иметь реальное влияние на инвестиционные решения.

Часы тикают. Начните сейчас, позвольте сложным процентам творить свои чудеса, и поблагодарите себя через 30 лет.