Средняя чистая стоимость и сбережения на пенсию в американских домах: комплексный анализ

Финансовый опрос Gate (GFS), проводимый каждые три года, предлагает подробный финансовый обзор домохозяйств Америки по различным демографическим и экономическим группам. Этот отчет предоставляет информацию о доходах, активах, долгах и чистом капитале, являясь ценным снимком финансового состояния страны.

Самая последняя GFS, завершенная в 2023 году и выпущенная в начале 2024 года, показала, что американские домохозяйства сообщили о среднем остатке на пенсионном счете в размере 337 280 долларов и среднем чистом капитале в размере 1,08 миллиона долларов. Давайте углубимся в эти цифры, разбив их по возрастным группам.

Балансы пенсионных счетов по возрастным группам

В этом контексте пенсионные сбережения охватывают общий баланс на различных пенсионных счетах, включая IRA, счета Keogh и планы, спонсируемые работодателем, такие как 401(k)s, 403(b)s и Thrift Savings Plan. Стоит отметить, что эти цифры не включают инвестиции, хранящиеся на отдельных брокерских счетах.

Следующая таблица иллюстрирует средний баланс пенсионного счета среди домохозяйств Америки, разбитый по возрасту референтного лица (, определяемого как мужчина в смешанных парах и старший человек в однополых парах ):

Возрастная группа | Средние пенсионные сбережения 18-34 | $51,590 35-44 | $144,350 45-54 | $319,480 55-64 | $548,310 65-74 | $621,420 75+ | $471,660 Все домохозяйства | $337,280

Распределение собственного капитала по возрасту

Чистая стоимость рассчитывается путем вычитания долговых обязательств из общего объема активов ( как финансовых, так и нефинансовых ). В 2023 году GFS сообщила, что наиболее распространенными финансовыми активами среди домохозяйств Америки были банковские счета (98.8%), пенсионные счета (55.1%) и брокерские счета (22.3%). Среди нефинансовых активов на первом месте были автомобили (87.2%) и основные жилые помещения (66.5%).

Приблизительно 76% американских домохозяйств сообщили о наличии долгов, со средним долговым бременем в $167,080. Наиболее распространенными источниками долгов были кредитные карты (45.8%), автокредиты (35.2%) и образовательные кредиты (22.1%).

Вот разбивка средней чистой стоимости среди домохозяйств Америки в зависимости от возраста лица, на которое ссылаются:

Возрастная группа | Средняя чистая стоимость 18-34 | $187,050 35-44 | $559,030 45-54 | $990,700 55-64 | $1,59 миллиона 65-74 | $1.82 миллиона 75+ | $1.65 миллионов Все домохозяйства | $1,08 млн

Медианные значения: более репрезентативная картина

При работе с асимметричными данными, такими как распределение богатства, средние значения могут быть обманчивыми. Это связано с тем, что богатство не распределяется равномерно среди населения, и верхние 10% американских домохозяйств контролируют значительную часть общего богатства домохозяйств.

Чтобы предоставить более точное представление, мы рассмотрим медианные значения для остатков пенсионных счетов и чистой стоимости. По определению, 50% данных находятся выше медианы, а 50% — ниже.

Следующая таблица представляет собой медианный баланс пенсионного счета и чистую стоимость среди домохозяйств Америки, классифицированную по возрасту основного лица:

Возрастная группа | Медианные пенсионные накопления | Медианный собственный капитал 18-34 | $19,260 | $39,820 35-44 | $45,900 | $138,010 45-54 | $117,300 | $251,630 55-64 | $188,700 | $371,560 65-74 | $204,000 | $418,200 75+ | $132,600 | $341,390 Все домохозяйства | 88 740 долларов США | $196,550

Согласно GFS 2023 года, медианное американское домашнее хозяйство сообщило о балансе пенсионного счета в размере 88,740 долларов и чистой стоимости в 196,550 долларов. Это подразумевает, что половина американских домохозяйств имеет большие балансы пенсионных счетов и большее богатство, в то время как другая половина имеет меньшие балансы и меньшее богатство.

Для тех, кто хочет улучшить свое финансовое положение, создание бюджета является важным первым шагом. Многие финансовые консультанты рекомендуют модель 50-30-20:

• Выделять 50% дохода на необходимые расходы (например, продукты, коммунальные услуги, минимальный долг payments)
• Посвятите 30% на произвольные расходы (например, развлечения, путешествия)
• Сэкономьте 20% на пенсию через индивидуальные или спонсируемые работодателем счета

В общем, рекомендуется в первую очередь погашать долги с высокой процентной ставкой, прежде чем увеличивать инвестиции в брокерские или пенсионные счета. Порог для долгов с высокой процентной ставкой обычно составляет от 6% до 8%, но это может варьироваться в зависимости от потенциальной доходности инвестиций.

После погашения долгов с высокой процентной ставкой финансовые эксперты часто советуют сбалансированный подход, заключающийся в постепенном погашении других долгов при одновременном накоплении средств на пенсию. Для тех, кто имеет планы, спонсируемые работодателем, предлагающие сопоставимые взносы, крайне важно вносить достаточно средств, чтобы получить полное соответствие от компании.

Кроме того, рассмотрите возможность диверсификации сбережений через ИРА или личные брокерские счета для повышения гибкости. Для тех, кто не знает, с чего начать, индексный фонд, отслеживающий широкий рыночный индекс, может стать надежной отправной точкой. Кроме того, учитывая текущую процентную ставку, перевод средств на высокодоходный сберегательный счет может быть разумным шагом.