Aposentados com apenas um 401(k) podem enfrentar esta armadilha fiscal dispendiosa

Durante anos, especialistas financeiros têm incentivado os trabalhadores a priorizar os seus 401(k), e por uma boa razão. Os 401(k) tradicionais oferecem benefícios como contribuições isentas de impostos, crescimento diferido de impostos e, para muitas pessoas, correspondência do empregador.

Mas há uma grande desvantagem em poupar para a reforma num 401(k) que deve conhecer. E se fizer de um 401(k) tradicional a sua única conta de reforma, pode acabar numa situação difícil mais tarde na vida.

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RMDs podem criar dores de cabeça fiscais surpresa

A maior questão de ter apenas um 401(k) tradicional para a reforma é que, assim que completar 73 ou 75 anos, dependendo do seu ano de nascimento, será forçado a começar a fazer retiradas anuais conhecidas como distribuições mínimas obrigatórias, ou RMDs.

A princípio, as RMDs podem não parecer um grande problema. Afinal, retirar dinheiro das contas de reforma é o objetivo principal de poupar inicialmente.

O problema com as RMDs é que você não consegue controlar o momento. É forçado a retirar uma certa quantia a cada ano com base na sua expectativa de vida e saldo da conta.

E se não precisar de toda essa quantia, azar — tem que retirá-la e pagar impostos sobre ela. Se não fizer, corre o risco de uma penalização de 25% sobre o valor que não retirar.

As RMDs não só podem criar dores de cabeça fiscais, mas também podem ter consequências menos óbvias. Se as RMDs aumentarem a sua renda suficiente a cada ano, pode acabar tendo os seus benefícios de Segurança Social tributados. E se as suas RMDs forem de valor elevado, podem fazer com que a sua renda suba ao ponto de os prémios do Medicare ficarem mais caros para si.

Além disso, como as percentagens de RMD normalmente aumentam com a idade, essa carga fiscal pode crescer ao longo do tempo.

Diversificação fiscal é fundamental

Não há nada de errado em usar um 401(k) para construir poupanças para a reforma. Mas, à medida que se aproxima do fim da sua carreira, pode querer diversificar para não ter todo o seu dinheiro numa única conta.

Uma opção é fazer uma conversão parcial para Roth antes da reforma. Você pagará impostos sobre a soma que transferir para uma Roth IRA. Mas, então, poderá desfrutar de ganhos e retiradas isentas de impostos dessa conta. Ainda mais importante, as Roth IRAs não impõem RMDs.

Se já tiver um saldo grande no 401(k) e ainda tiver alguns anos até se aposentar, pode começar a colocar dinheiro numa conta de corretagem tributável, que não tem restrições. Nesse caso, ainda deve contribuir o suficiente para o seu 401(k) para obter a correspondência total do seu local de trabalho. Mas uma conta tributável oferece-lhe mais dinheiro que pode controlar mais tarde.

Um saldo grande no 401(k) pode ser, sem dúvida, um bom problema de ter na entrada da reforma. Mas, se for esse o seu caso, tome medidas para diversificar para não cair na armadilha comum das RMDs.