Por isso continuo a ver pessoas a perguntar sobre aceder ao seu 401(k) quando estão numa situação difícil. Deixe-me explicar como isto realmente funciona, porque há muitos detalhes a considerar.

Primeiro—sim, pode emprestar do seu próprio 401(k) se o seu plano permitir. Cerca de 78% dos planos permitem isto. A vantagem é óbvia: taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito, e está a pagar a si próprio em vez de a um banco. Mas aqui está o que as pessoas nem sempre pensam bem.

Se está a perguntar quanto tempo leva para processar um empréstimo do 401(k), essa parte costuma ser bastante rápida—depende do seu empregador e do administrador do plano, mas pode ter o dinheiro em dias. A verdadeira questão é o prazo de reembolso e se está realmente preparado para esse compromisso.

Está a olhar para até cinco anos para pagar, com pagamentos trimestrais obrigatórios. Alguns empregadores permitem prazos mais longos se for para a sua residência principal. A questão é? Se deixar o seu emprego antes de pagar tudo, pode ter que reembolsar o valor total até ao dia de impostos do ano seguinte. Perder esse prazo e torna-se numa retirada antecipada—olá, penalização de 10% mais impostos.

Os limites de empréstimo são o maior de $10.000 ou 50% do seu saldo vested, com um máximo de $50.000. Portanto, verifique primeiro os documentos do seu plano.

Mas aqui é que realmente importa. Enquanto estiver a pagar esse empréstimo, o seu dinheiro não está a crescer na sua conta. O S&P 500 tem uma média de cerca de 10% ao ano. Durante cinco anos, isso representa um custo de oportunidade real. As pessoas costumam tratar os empréstimos do 401(k) como uma última hipótese por uma razão.

Antes de seguir por este caminho, explore outras opções—fundos de emergência, empréstimos pessoais, HELOCs se tiver equity na casa, até cartões de crédito com 0% de taxa de juros se qualificar. Se decidir que um empréstimo do 401(k) faz sentido, continue a fazer as suas contribuições regulares. Caso contrário, está a prejudicar o seu poupança para a reforma duas vezes.

O processo em si é simples: fale com o RH, reveja os termos do seu plano, preencha a papelada, receba os fundos, e comprometa-se com pagamentos regulares. Mas não se foque apenas em quanto tempo leva para obter um empréstimo do 401(k). Concentre-se mais em se consegue realmente fazer o reembolso sem comprometer a sua reforma a longo prazo.