Acabei de perceber algo importante que muitas pessoas ignoram ao planear cuidados a longo prazo – como proteger os bens do Medicaid é na verdade uma estratégia real, não apenas um desejo.

Então, aqui está: cuidados a longo prazo não são baratos. Estamos a falar do tipo de serviços de que precisa quando já não consegue lidar com tarefas diárias – tomar banho, comer, deslocar-se. É diferente dos cuidados de saúde normais, por isso o seguro não cobre. Segundo dados de 2021, um quarto semi-privado numa casa de repouso custava cerca de $95K por ano, e isso foi há anos. Imagine quanto custa agora.

O problema? O Medicaid ajuda a pagar por isso, mas só se cumprir o teste de recursos – basicamente, não pode ter mais de 2.000 dólares em bens. A maioria das pessoas com verdadeira riqueza não qualifica. Então, o que faz se realmente poupou dinheiro e agora precisa de cuidados a longo prazo?

Existem formas legítimas de proteger os bens do Medicaid e ainda assim obter cobertura. As pessoas costumam falar em 'gastar até ao limite' – usar o seu próprio dinheiro até atingir o limite – mas isso é basicamente gastar as suas poupanças. Não é ideal.

A abordagem mais inteligente? Existem três táticas principais. Primeiro, um trust irrevogável. Transfere os seus bens excedentes para ele, e pronto – ficam protegidos do alcance do Medicaid. Desvantagem: perde o controlo para sempre, e estes trusts custam dinheiro para criar. Além disso, o Medicaid tem uma regra de retroatividade de cinco anos, por isso precisa de planear com antecedência.

Segunda opção: propriedade vitalícia. Você possui um imóvel em co-propriedade com alguém – cônjuge, filho, quem for – e ele passa para essa pessoa quando você falecer. Assim, mantém a sua casa fora do radar do Medicaid para o teste de recursos. Mesmo problema – é irrevogável, e a regra de cinco anos aplica-se.

Terceiro: anuidade do Medicaid. Este é interessante. Converte parte dos seus bens numa anuidade que gera uma renda mensal, que cobre os custos do seu cuidado. Alguns estados restringem isto, e as anuidades não são baratas, mas pode funcionar se precisar de cuidados a longo prazo de repente.

A realidade é que, para proteger os bens do Medicaid, é preciso planeamento. Não se pode fazer isto de última hora. A regra de retroatividade de cinco anos significa que realmente precisa de pensar com antecedência. Doar bens à família? Isso ativa o período de penalização – o Medicaid divide o valor da doação pelo custo mensal de cuidados de enfermaria na sua área para calcular quantos meses vai pagar do seu bolso.

Resumindo: se realmente acumulou poupanças, tem opções além de vê-las desaparecer. Mas precisa de agir de forma estratégica e cedo. Converse com alguém que conheça as regras do seu estado, porque elas variam. Planejar agora pode poupar-lhe muitos problemas a si e à sua família no futuro.