Tenho pensado muito nisso ultimamente. Tantas pessoas me dizem que não conseguem poupar para a reforma porque a dívida as está a consumir. E honestamente? Não estão erradas. Mas aqui está o que aprendi - na verdade, não é preciso estar completamente livre de dívidas antes de começar a pensar no seu futuro.

O verdadeiro problema é a dívida de juros altos. Essa é uma assassina. Se tem cartões de crédito com o limite máximo ou empréstimos com taxas loucas, sim, resolva esses primeiro. Faz muito mais sentido eliminar uma dívida com 20% de juros do que investir na reforma enquanto está a perder dinheiro com juros.

Tentei várias abordagens, e aqui estão as que realmente funcionam. Primeiro, o método da bola de neve - liste todas as suas dívidas, do menor saldo ao maior, e ataque-as uma a uma. Há algo psicologicamente satisfatório em eliminar completamente uma dívida. Dá-lhe impulso. O método da avalanche é a versão para os nerds de matemática, onde você vai atrás da taxa de juros mais alta primeiro, o que lhe poupa mais dinheiro no total. Ambos funcionam, honestamente depende se precisa de vitórias rápidas ou de resultados ótimos.

Depois há a rota do cartão de transferência de saldo. Se tem dívida de cartão de crédito e confia que pode pagá-la antes do fim do período de 0% de introdução, isto pode ser uma mudança de jogo. Paga uma taxa inicialmente, mas depois não vê os juros acumularem durante meses. Só tenha cuidado para não escorregar quando esse período promocional acabar - a taxa normal vai doer.

Outra opção é um empréstimo de consolidação de dívidas. Basicamente, tira um novo empréstimo para pagar tudo o resto. A vantagem é que pode obter um pagamento mensal mais baixo e menos juros totais. É um recomeço, mas só se não acumular imediatamente novas dívidas.

Aqui está o ponto importante - e isto é crucial - precisa de um orçamento real depois de fazer qualquer uma dessas coisas. Já vi pessoas consolidarem a dívida, sentirem-se aliviadas, e depois esgotarem os cartões de crédito novamente dentro de um ano. Isso só piora tudo.

Depois de realmente libertar espaço no seu orçamento, comece a direcionar esse dinheiro libertado para a reforma. Se o seu empregador corresponde a uma contribuição para o 401k, essa é a prioridade número um - dinheiro grátis. Sem 401k? Abra uma IRA. Mesmo pequenas contribuições agora podem transformar-se em algo real ao longo do tempo.

Sei que a reforma parece impossível quando está a lidar com contas hoje. Mas controlar a sua dívida de juros altos primeiro realmente torna o quadro geral menos impossível. Só precisa de um plano e de disciplina para manter-se nele.