Tenho visto muitas pessoas perguntando sobre planeamento de reforma recentemente, especialmente porque a idade de reforma completa está a aumentar para muitos de nós. Se estás a pensar reformar-te em 2026, isto pode ser realmente relevante para a tua situação neste momento.

Aqui está a questão - se nasceste em 1960 ou mais tarde, a tua idade de reforma completa para a Segurança Social é de 67 anos, não 65 como era antes. Isso é uma mudança bastante significativa. E se planeias reformar-te antes de atingir essa idade, o teu benefício mensal vai sofrer uma redução. Estou a falar de 6,7% a menos se te reformares aos 66 anos, ou 13,3% a menos aos 65. Isso acumula-se ao longo do tempo.

Então, o que é que realmente podes fazer a respeito? Ryan Monette, da Savant Wealth Management, explica de forma bastante prática. A estratégia principal é basicamente uma abordagem de duas partes - construir reservas de dinheiro agora enquanto também aumentas o teu portefólio de investimentos ao lado. Algumas pessoas arranjam um trabalho secundário para aumentar o fluxo de caixa, e os números mostram que o trabalho secundário médio traz cerca de 12.689 dólares por ano, o que é um dinheiro extra sólido se tiveres entre seis a dezoito meses antes de te reformares.

Uma opção que as pessoas nem sempre pensam é simplesmente adiar o momento de começar a receber. Sim, ainda te reformarás do trabalho, mas podes viver de poupanças e investimentos enquanto o teu benefício da Segurança Social cresce. Quanto mais esperares após a idade de reforma completa, maior será o teu cheque mensal. E aqui está o truque - esses pagamentos maiores recebem ajustes pelo custo de vida, então estás a obter mais poder de compra no futuro.

Há também algo chamado suspensão voluntária dos teus benefícios se já atingiste a idade de reforma completa, mas ainda não chegaste aos 70 anos. Durante esse tempo, ganhas o que chamam de créditos de reforma atrasada - basicamente um aumento de 8% para cada 12 meses em que não reclamaste. Vale a pena considerar se conseguires gerir sem essa renda inicialmente.

Uma coisa que achei interessante é a questão da estrutura salarial, especialmente se possuis um negócio. Os salários que ganhas realmente afetam os teus futuros benefícios da Segurança Social porque estão sujeitos a impostos FICA. Portanto, se estás a gerir uma S Corp, pode valer a pena falar com o teu contabilista sobre como estás a dividir entre rendimento do negócio e salários. Mais salários até a um certo ponto significam um cheque maior da Segurança Social mais tarde.

A idade de reforma está a aumentar e isso é apenas a realidade neste momento, mas não é algo que tenha que arruinar os teus planos. Tens opções se estiveres disposto a pensar estrategicamente sobre isso agora.