Acabei de perceber algo interessante sobre o planeamento de reforma que a maioria das pessoas totalmente ignora. Existe uma grande diferença entre o que a pessoa média recebe do Seguro Social por mês e o que é realmente possível se fizer as escolhas certas.

Neste momento, estamos a falar de um pagamento máximo do seguro social que é quase o triplo do benefício médio mensal. Essa é uma grande diferença, e fez-me pensar sobre o que separa as pessoas que atingem esse limite de todas as outras. Acontece que há realmente apenas três coisas concretas que importam.

Primeiro - é preciso trabalhar de verdade. Tipo, durante muito tempo. Estou a falar de mais de 35 anos de rendimento consistente. Sei que isso parece brutal, mas aqui está a questão: a maioria das pessoas que se reforma por volta dos 62 anos teve tempo suficiente para acumular esses anos, se realmente quisessem. A matemática é simples - se perder alguns anos, o seu benefício é simplesmente reduzido. Mas se conseguir atingir 35 anos, já está no jogo para um pagamento máximo de seguro social respeitável.

Mas aqui é onde as pessoas erram. Apenas aparecer para trabalhar durante 35 anos não é suficiente por si só. Também tem de ganhar o suficiente. Este ano, precisa de atingir cerca de $176.000 em rendimento tributável para obter o crédito completo do Seguro Social. Esse valor continua a subir com a inflação - há alguns anos era mais baixo, e no próximo ano será mais alto. A parte interessante é que o Seguro Social não se preocupa especificamente com os seus últimos 35 anos. Eles olham para os seus 35 anos de maior rendimento. Portanto, se estiver a ganhar dinheiro sólido na sua carreira mais avançada, esses anos podem realmente substituir anos de menor rendimento de períodos anteriores. É por isso que algumas pessoas beneficiam de trabalhar mais do que 35 anos.

Depois há a questão do momento, que honestamente pode ser a alavanca mais impactante que pode usar. O pagamento máximo do seguro social aumenta significativamente se esperar até aos 70 anos para reclamar, em vez de o fazer cedo. Se reclamar na sua idade de reforma plena (cerca de 67 anos agora), receberá um cheque consideravelmente menor. Reclamar aos 62? Ainda menor. A diferença entre reclamar aos 62 e aos 70 é substancial - estamos a falar de milhares de dólares por mês de diferença. A troca é que, ao esperar, recebe menos anos de pagamentos, mas se a sua longevidade estiver na sua família, esperar faz com que a matemática funcione muito melhor.

Aqui é o que acho mais útil ao entender isto: não é algum mistério ou sorte. São apenas três variáveis simples - duração do trabalho, nível de rendimento e idade de reclamação. Na verdade, consegue controlar todos eles. Se consegue atingir o pagamento máximo do seguro social depende inteiramente das suas próprias decisões ao longo de décadas, não de algum sistema aleatório que ninguém entende. Isso é estranhamente empoderador quando pensa nisso.