Então estás a pensar em comprar uma casa e te perguntas qual a percentagem da tua renda que realmente deveria destinar-se à hipoteca? Sim, esta é provavelmente a questão mais importante que deves perguntar antes de começares a procurar casa. Dediquei algum tempo a investigar isto e percebi que há muito mais nuances do que a maioria das pessoas pensa.

O que acontece é que os credores têm algumas formas diferentes de determinar se realmente podes pagar um imóvel. Não é apenas um número mágico—depende de todo o teu quadro financeiro.

Deixa-me explicar as principais abordagens que vi. A mais comum é a regra dos 28%. Basicamente, não devias gastar mais de 28% da tua renda mensal bruta na tua prestação hipotecária, incluindo impostos sobre a propriedade e seguro do proprietário. Portanto, se ganhas 7.000€ por mês, isso coloca-te em cerca de 1.960€ para a tua prestação mensal. Bastante direto, certo?

Depois há o modelo 28/36, que é basicamente a regra dos 28% multiplicada por 36%. Limitas a tua hipoteca a 28% da tua renda bruta, mas aqui está o truque—todas as tuas outras dívidas (cartões de crédito, empréstimos de carro, utilidades, tudo) não devem exceder 36% do total. Assim, com esses mesmos 7.000€, terias 2.520€ disponíveis para outras obrigações após os 1.960€ da hipoteca. A matemática aqui importa porque obriga-te a olhar para o quadro completo.

Também encontrei o método 35/45, que é um pouco diferente. Este diz que a tua dívida total—incluindo a hipoteca—não deve ultrapassar 35% da tua renda bruta. Mas há uma alternativa: 45% do teu salário líquido (após impostos) pode ir para todas as tuas dívidas. Portanto, se recebes 6.000€ líquidos após impostos sobre esses 7.000€ brutos, tecnicamente podes gastar até 2.700€ em dívida total. Assim, tens uma faixa de valores para trabalhar.

Agora, se tens muitas dívidas existentes a pesar-te, há o modelo de 25% pós-impostos. Este é mais rigoroso porque usa a tua renda líquida, não a bruta. Apenas 25% do que realmente levas para casa deve ir para a tua hipoteca. Com 6.000€ líquidos, isso dá no máximo 1.500€. É a abordagem mais conservadora, mas honestamente, se já estás a carregar com cartões de crédito ou empréstimos estudantis, isto pode evitar-te de te sobrecarregar.

Mas o que realmente importa é: perceberes a tua situação real. Precisas de saber a tua renda (tanto bruta como líquida—verifica o teu recibo), todas as tuas dívidas existentes, quanto podes dar de entrada, e a tua pontuação de crédito. Se a tua renda varia, consulta as tuas declarações fiscais para os números reais. Não adivinha.

Os credores olham para algo chamado relação dívida/renda, ou DTI. Somam tudo o que deves mensalmente e dividem pela tua renda bruta. Por exemplo, ganhas 7.000€, o carro custa 400€, empréstimos estudantis são 200€, cartões de crédito são 500€, e a potencial hipoteca é 1.700€. Isso dá um total de 2.800€, que representa 40% da tua renda. A maioria dos credores quer ver-te entre 36% e 43%, embora alguns aceitem valores mais altos. Quanto mais baixo, melhor as hipóteses de aprovação.

Queres realmente reduzir o que pagas por mês? Algumas ações óbvias: comprar uma casa mais barata (não precisas de atingir o limite máximo que te aprovam), poupar uma entrada maior, ou trabalhar para obter uma taxa de juro melhor pagando dívidas existentes. Melhorar a tua pontuação de crédito e reduzir o teu DTI podem ajudar-te a conseguir uma taxa mais baixa.

A realidade é que comprar uma casa não é só sobre o pagamento da hipoteca. Também tens de lidar com manutenção, cuidados com o jardim, reparações, melhorias—tudo isso soma rapidamente. Portanto, ao calcular qual a percentagem da tua renda que realisticamente deves destinar à hipoteca, deixa espaço para tudo o resto. Não te limites apenas ao máximo que o credor aprova. O teu futuro eu vai agradecer.