Se você tem uma pequena empresa, já sabe o quão brutais podem ser as taxas de processamento de pagamentos. Elas silenciosamente reduzem as suas margens mês após mês, e a maioria dos empresários nem percebe quanto está realmente pagando.

Tenho analisado isso recentemente, e honestamente, encontrar a opção de processamento de pagamento mais barata depende muito mais da sua situação específica do que a maioria das pessoas pensa. Não se trata apenas de escolher o processador com a menor porcentagem — é sobre ajustar a estrutura de taxas ao modo como você realmente faz negócios.

Deixe-me explicar o que estou vendo. Se você faz principalmente transações presenciais, a Square tem um impacto diferente. Eles cobram 2,6% mais $0,10 por deslize, e não há taxa mensal pesando sobre você. Para transações online, sobe para 2,9% mais $0,30, o que é bastante padrão em geral. PayPal e Stripe estão basicamente na mesma faixa, com 2,9% mais $0,30 para pagamentos online.

Agora, aqui é onde fica interessante. Se você processa um volume considerável, o processamento de pagamento mais barato pode ser algo como Stax ou Payment Depot porque usam uma precificação de intercâmbio mais uma taxa fixa. Em vez de pagar uma porcentagem fixa, você paga a taxa de intercâmbio real (que é definida pela Visa e Mastercard de qualquer forma—você não consegue evitar isso), mais uma taxa fixa menor por transação. Para a Stax, isso é $0,08 por deslize de cartão e $0,15 por transações remotas. Payment Depot varia de $0,07 a $0,15 dependendo do seu nível. A questão? Você precisa de um volume mensal decente para que isso valha a pena.

Para negócios de baixo volume, fazendo menos de $5.000 por mês, processadores de taxa fixa são seus amigos. Você sabe exatamente o que está pagando, sem surpresas. Mas se você processa $10.000, $20.000 ou mais por mês, deve definitivamente considerar modelos de intercâmbio mais uma, porque a matemática funciona a seu favor.

Aqui está o que a maioria das pessoas não percebe: Shopify inclui processamento de pagamento com seus planos ($29-$299 por mês), então, se você precisa de uma loja online de qualquer forma, isso pode ser na verdade a solução de processamento de pagamento mais barata para você, considerando tudo junto. Mas se você não precisa dos recursos de loja deles, está simplesmente jogando dinheiro fora.

Algumas outras táticas que valem a pena considerar. Uma, evite esses modelos de precificação por camadas — eles são impossíveis de negociar e muito menos transparentes. Duas, se você está começando, vá pelo mobile. A Square é basicamente gratuita para começar, com apenas um acessório para smartphone. Três, você pode definir valores mínimos de compra para cartões de crédito (até$10 sob Dodd-Frank), o que ajuda nas transações pequenas que mal cobrem as taxas de qualquer jeito.

A verdade? Você nunca vai se livrar completamente dessas taxas. Mas ser estratégico na escolha do processador e entender se você precisa de taxas fixas ou de intercâmbio mais uma pode economizar centenas ou milhares por ano. O processamento de pagamento mais barato nem sempre é aquele com a menor taxa anunciada — é aquele que combina com o seu modelo de negócio real.