【iDeCo】"什麼時候進行運用" "如何領取" 來考慮運用 | 一邊節稅，一邊資產形成 | Manekuri - Monex證券的投資信息及對金錢有幫助的媒體

iDeCo（イデコ、個人型確定繳款養老金）是一個用於長期積累退休資金的工具。需要自行選擇投資信托或定期存款等週邊進行運作，原則上在60歲之前無法提取，因此自然會進行長期運作。我在講座中擔任講師時，有時會收到"根據市場環境等是否應該更改週邊？"這樣的提問。

不要被市場波動所幹擾，淡定地持續定投

長線運營時，股市可能會出現暴跌，例如今年（2025年）4月或2024年8月。在這種情況下，有人會說“是否會進一步下跌呢？暫時將iDeCo資產轉存到定期存款等可能更好”。然而，預測市場走向是困難的。我們要按照當初開始iDeCo時的自身方針，平靜地繼續定投。

長線的老後資金帳戶，所以在iDeCo帳戶中抑制風險的手法本身是重要的。但是，這並不是根據市場來判斷的，而是需要與運用期間的關係進行考慮。

在運用期間足夠的情況下，無需頻繁更換週邊商品。例如，如果您正在投資全球股票的投資信托，並且每月進行購買，那麼您可以按照該方針平穩地繼續定投。

50歲中期開始考慮金錢的事情

隨着時間的推移，如果運營期限所剩無幾，就需要逐漸調整資產配置，以降低投資組合的風險。這是因爲，與NISA（少額投資免稅制度）不同，iDeCo的運營時間是有限的。

運用過的資產需要在60歲到75歲之間開始以一次性付款或年金的形式領取。

因此，到了五十多歲的時候，

① 整理60歲以後收到的錢

② 在此基礎上，iDeCo的運用方針

我們來討論一下吧。

整理60歲以後的收入

關於iDeCo的領取方式，不僅與iDeCo的資產有關，還涉及到公共養老金保險、一次性退休金、企業年金的有無及領取時間、金額等。因此，到了50歲時，可以整理一下60歲之後要領取的資金。同時，也要考慮一下自己打算工作到多少歲，以及預期收入是多少。

【圖表1】 ! [](http://img.gateio.im/social/moments-75ea87e6ef3a7324c2dbf194ac495f96019283746574839201 出處：筆者制作 ) 根據iDeCo的領取時間和目的進行投資

在此基礎上，我們來考慮iDeCo帳戶的運用期限和領取方式。領取方式會影響50歲中期以後的運用。

例如，"在60歲時一次性領取"這種情況如何呢。

「目標金額已達到，因此將在60歲之前切換爲本金保全型」

「從58歲開始，每月分24次，將1/24的份額轉入定期存款。」

等等可以考慮。

或者如果將公共養老金推遲，在前五年內以年金形式領取iDeCo的資產，那麼在運用的同時就會逐漸減少資產，

「從投資股票的投資信托切換到風險較低的平衡型投資信托」

「（想要確定金額的人）可以切換到本金保障型定期存款」

等等可以考慮。

另一方面，由於公積金並不是那麼多，可能有些人希望在公積金的基礎上，通過iDeCo長期運營的資產，以養老金的形式細水長流地領取。在這種情況下，60歲以後也可以考慮在承擔一定風險的情況下，通過投資信托進行運營並逐步支取。

DC（確定繳款年金（企業型/個人型（iDeCo）））的優勢是可以進行切換

因此，在50多歲的時候考慮iDeCo的再配置之前，即使有一些暴跌，也不妨繼續淡定地進行運營，而不改變方針。iDeCo的好處在於可以進行（NISA無法進行的）切換。根據運營期限和領取方式，可以更改爲相應的週邊商品。

公共養老金與私營養老金，自行設計領取方式

最近，還有 WPP 的想法。 這個想法是在可以工作的時候盡可能長時間地工作，與私人養老金建立聯繫，直到開始領取公共養老金，並通過推遲一點延遲領取公共養老金來結束你的終身福利（公共養老金）的生活（見圖 2）。

【圖表2】 ! []###http://img.gateio.im/social/moments-3d1912cffad02c9c79c54256ef9c2735( 出處：2018年日本年金學會總會「2019年財政檢驗之向」由筆者制作 公的年金一般在65歲開始領取，但可以選擇在60歲到75歲之間的某個時間開始領取。iDeCo同樣原則上可以在60歲到75歲之間以一次性付款或年金形式開始領取（某些金融機構可能允許同時領取一次性付款和年金）。此外，其他企業年金等也常常可以選擇領取的年齡和期間。

現在，無論是公共養老金還是私人養老金，都是可以由自己設計領取方式的時代。此外，還可以加入通過NISA等方式運用的錢。想象一下自己想要的生活狀態（在哪裏，和誰，如何生活），在掌握稅制等最低限度的知識的基礎上，考慮iDeCo的領取時間和方法。並且，按照運用期間和領取方式進行相應的運用是非常重要的。