La BCE lance un essai d’euro numérique en 2027 avec 36 sociétés de paiement

La Banque centrale européenne a sélectionné le 14 juillet 36 banques, fintechs et prestataires de services de paiement pour aider à tester une version bêta de l’euro numérique dans des environnements de paiement réels, à partir de la seconde moitié de 2027. Les participants incluent Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments et SumUp. Ils connecteront leurs services de paiement à l’infrastructure de l’Eurosystème et assureront des transactions entre des agents de la banque centrale et des commerçants sélectionnés pendant un pilote programmé pour durer 12 mois. TL;DR

• La BCE a sélectionné 36 prestataires de services de paiement issus de 16 pays de la zone euro, après avoir reçu plus de 50 candidatures.
• Le pilote testera des paiements de personne à personne en ligne et hors ligne, des achats en magasins physiques et des transactions de commerce électronique.
• L’euro numérique bêta n’aura pas le statut de monnaie ayant cours légal et ne constitue pas une décision finale visant à émettre la devise.
• Un lancement possible en 2029 reste tributaire de la législation de l’UE et d’une approbation ultérieure du Conseil des gouverneurs de la BCE.

Les sociétés de paiement passent de la consultation à l’intégration Cette sélection fait passer le projet d’euro numérique au-delà des discussions de conception et l’inscrit dans un processus d’intégration technique pluriannuel. D’après l’annonce de la BCE du 14 juillet, plus de 50 prestataires de services de paiement ont répondu après que la banque centrale a ouvert son appel à manifestations d’intérêt en mars 2026. Les 36 candidats retenus couvrent 16 des 21 États membres de la zone euro et incluent à la fois des prêteurs traditionnels et des entreprises de paiement non bancaires. La liste officielle des participants comprend Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos et Bank of Cyprus, aux côtés de Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp et Nexi Payments. Cette diversité est importante sur le plan opérationnel. Un euro numérique ne serait pas distribué via une seule plateforme de consommation contrôlée par la BCE. Les banques et les sociétés de paiement fourniraient les comptes, applications, le support client et les connexions commerçants par lesquels les personnes interagissent avec la monnaie de la banque centrale. « L’intérêt marqué du marché pour le pilote montre la capacité du secteur privé à s’engager activement et à faire progresser rapidement le projet d’euro numérique », a déclaré Piero Cipollone, membre du directoire de la BCE. Le développement technique devrait commencer au troisième trimestre 2026. Les prestataires doivent se connecter à la Digital Euro Service Platform, développer les fonctions de paiement requises, finaliser la certification et intégrer des utilisateurs éligibles avant le début de l’essai opérationnel dans la seconde moitié de 2027.

Les prestataires testeront les deux volets d’un paiement La BCE regroupe les entreprises participantes en prestataires de services de paiement « distributeurs » et « acquéreurs ». Certaines assureront les deux rôles.

• Les prestataires distributeurs donneront aux utilisateurs éligibles accès aux services d’euro numérique bêta, y compris la configuration du compte, l’approvisionnement (financement), l’initiation de paiement et la gestion des transactions.
• Les prestataires acquéreurs connecteront des commerçants physiques et en ligne sélectionnés afin qu’ils puissent accepter les paiements en euro numérique bêta.
• Les prestataires à double rôle testeront l’ensemble du parcours de transaction, du portefeuille du payeur au système d’acceptation du commerçant.

Le pilote sera opéré à la BCE et dans 19 banques centrales nationales participantes. Les employés de la banque centrale agiront comme utilisateurs individuels, tandis que des cafés, restaurants et entreprises de commerce électronique sélectionnés fourniront des environnements commerçants contrôlés. Les transactions couvriront quatre principaux cas d’usage : virements de personne à personne en ligne, virements de personne à personne hors ligne, paiements en ligne à des points de vente physiques et achats via des plateformes de commerce électronique ou de m-commerce. Les paiements hors ligne de personne à personne utiliseront la communication en champ proche, permettant à deux appareils compatibles d’échanger de la valeur en étant rapprochés et activés, sans que l’un ou l’autre appareil ne se connecte à Internet. Les commerçants physiques testeront les paiements sans contact en ligne grâce à la technologie Software Point of Sale, qui permet à un smartphone standard ou à un appareil similaire de fonctionner comme terminal de paiement. Cette structure permet à la BCE de tester non seulement si le grand livre sous-jacent peut traiter des transferts. L’essai examinera la manière dont les utilisateurs ouvrent et financent des portefeuilles, comment les prestataires authentifient les clients, comment les commerçants reçoivent une confirmation et comment l’ensemble du système se comporte lorsque les transactions échouent ou nécessitent des remboursements. L’euro bêta n’est pas un lancement de CBCD publique La devise du pilote sera, sur le plan technique et fonctionnel, proche de l’euro numérique décrit dans la proposition de législation de l’UE, mais elle n’aura pas le statut de monnaie ayant cours légal. Les entreprises en dehors de l’environnement de test sélectionné ne seront pas tenues de l’accepter. Les orientations du pilote de la BCE expliquent que l’euro numérique bêta représentera une dette (passif) enregistrée dans les livres de l’Eurosystème. Pour un usage en ligne, elle sera traitée comme de la monnaie scripturale dans le cadre existant des services de paiement. Les utilisateurs ne détiendront pas de comptes directement auprès de la BCE ou d’une banque centrale nationale. Ils devront plutôt détenir ou ouvrir un compte de monnaie bancaire commerciale auprès d’un prestataire participant pendant toute la durée du pilote. Les prestataires sélectionnés resteront responsables de leurs relations clients et devront se conformer à la directive existante sur les services de paiement, au règlement général sur la protection des données, ainsi qu’aux règles européennes de lutte contre le blanchiment d’argent. Ces restrictions rendent l’exercice plus proche d’un test opérationnel contrôlé que d’un déploiement public limité. La participation sera restreinte au personnel de la banque centrale et à des commerçants sélectionnés, permettant à l’Eurosystème d’évaluer la robustesse, la montée en charge (scalabilité) et la facilité d’utilisation avant d’exposer l’infrastructure à une population plus large.

Les paiements hors ligne mettent à l’épreuve la confidentialité et la résilience La fonctionnalité hors ligne est l’un des éléments les plus déterminants du pilote, car elle est conçue pour préserver les paiements numériques en cas de perturbations d’Internet ou du réseau. Le design global de la BCE s’appuie sur du matériel sécurisé à l’intérieur de téléphones compatibles ou d’autres appareils pour stocker la valeur hors ligne et exécuter les transferts localement. Le paiement est réglé entre les appareils, plutôt que d’attendre une connexion à l’infrastructure de la banque centrale. Ce modèle vise à offrir une confidentialité plus proche de celle du cash physique. Dans le cadre de confidentialité proposé par la BCE, les détails d’une transaction hors ligne ne seraient connus que du payeur et du bénéficiaire. Les paiements en ligne suivraient un modèle différent. L’identification du client et les obligations de lutte contre le blanchiment d’argent resteraient du ressort du prestataire de paiement du client, tandis que la BCE et les banques centrales nationales traiteraient des identifiants pseudonymes au lieu d’informations client directement identifiables. L’essai devrait révéler si ces protections peuvent fonctionner en parallèle avec des dispositifs de lutte contre la fraude, la sécurité des appareils et une gestion fiable des soldes. Les transferts hors ligne créent des risques techniques supplémentaires, car le système doit empêcher que les mêmes fonds soient dépensés deux fois pendant que les appareils restent déconnectés. Les limites de détention et de transaction devraient faire partie de la conception finale afin de réduire les risques de stabilité financière et de mauvaise utilisation, mais des limites finales n’ont pas encore été établies. Le pilote ne devrait pas être considéré comme une confirmation d’un plafond spécifique.

Un lancement en 2029 dépend encore des législateurs La BCE vise à être techniquement prête pour une première émission potentielle en 2029, en supposant que les législateurs européens adoptent la réglementation nécessaire sur l’euro numérique. La proposition de règlement de la Commission européenne établirait le cadre juridique de la devise, notamment la distribution, la confidentialité, le traitement en tant que monnaie ayant cours légal et l’autorité de la BCE pour imposer des limites de détention. Le pilote ne contourne pas ce processus. La BCE a indiqué qu’elle déciderait d’émettre un euro numérique uniquement après l’adoption de la réglementation. Le Conseil des gouverneurs pourrait toujours retarder, modifier ou rejeter l’émission en fonction de la législation, des conclusions techniques et de l’évaluation plus large des politiques publiques. La sélection de 36 prestataires confirme donc que le travail d’infrastructure avance, et non que l’Europe a pris une décision irréversible de lancer une devise numérique de banque centrale. Le pilote de 2027 testera si les banques, les fintechs, les commerçants et l’Eurosystème peuvent faire fonctionner un seul système de paiement à travers différents établissements, appareils et marchés nationaux avant que la décision politique ne soit prise.