La BCE accélère l’euro numérique avec un pilote de 36 prestataires

La Banque centrale européenne a sélectionné le 14 juillet 36 banques, fintechs et prestataires de services de paiement pour aider à tester une version bêta de l’euro numérique dans des environnements de paiement réels, à partir de la seconde moitié de 2027. Les participants incluent Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments et SumUp. Ils connecteront leurs services de paiement à l’infrastructure de l’Eurosystème et soutiendront des transactions entre le personnel de la banque centrale et des commerçants sélectionnés pendant un pilote prévu pour une durée de 12 mois. TL;DR

• L’ECB a sélectionné 36 prestataires de services de paiement parmi des pays de la zone euro après avoir reçu plus de 50 candidatures.
• Le pilote testera des paiements pair-à-pair en ligne et hors ligne, des achats en magasin physique et des transactions de e-commerce.
• La version bêta de l’euro numérique n’aura pas le statut de moyen de paiement légal et ne constitue pas une décision finale d’émettre la monnaie.
• Un lancement possible en 2029 reste subordonné à la législation de l’UE et à l’approbation ultérieure par le Conseil des gouverneurs de la BCE.

Les acteurs du paiement passent de la consultation à l’intégration La sélection fait passer le projet d’euro numérique au-delà des discussions de conception, vers un processus d’intégration technique sur plusieurs années. D’après l’annonce du 14 juillet de la BCE, plus de 50 prestataires de services de paiement ont postulé après que la banque centrale a ouvert, en mars 2026, son appel à manifestations d’intérêt. Les 36 candidats retenus couvrent 16 des 21 États membres de la zone euro et incluent à la fois des prêteurs traditionnels et des entreprises de paiement hors banque. La liste officielle des participants comprend Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos et Bank of Cyprus aux côtés de Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp et Nexi Payments. Cette diversité est importante sur le plan opérationnel. Un euro numérique ne serait pas distribué via une seule plateforme de consommation contrôlée par la BCE. Les banques et les sociétés de paiement fourniraient les comptes, les applications, le support client et les connexions commerçants par lesquels les personnes interagissent avec la monnaie de la banque centrale. « Le fort intérêt du marché pour le pilote montre la capacité du secteur privé à s’engager activement et à faire avancer rapidement le projet d’euro numérique », a déclaré Piero Cipollone, membre du directoire de la BCE. Le développement technique devrait commencer au troisième trimestre 2026. Les prestataires doivent se connecter à la Digital Euro Service Platform, développer les fonctions de paiement requises, terminer la certification et intégrer des utilisateurs éligibles avant le début de l’essai opérationnel dans la seconde moitié de 2027.

Les prestataires testeront les deux côtés d’un paiement La BCE regroupe les entreprises participantes en prestataires de services de paiement « distributeurs » et « acquéreurs ». Certaines assureront les deux rôles.

• Les distributeurs fourniront aux utilisateurs éligibles l’accès aux services de l’euro numérique bêta, incluant la configuration de compte, l’alimentation (financement), l’initiation de paiement et la gestion des transactions.
• Les acquéreurs connecteront des commerçants physiques et en ligne sélectionnés afin qu’ils puissent accepter les paiements en euro numérique bêta.
• Les prestataires avec double rôle testeront l’intégralité du parcours de transaction, du portefeuille du payeur jusqu’au système d’acceptation du commerçant.

Le pilote fonctionnera à la BCE et dans 19 banques centrales nationales participantes. Les employés de la banque centrale agiront en tant qu’utilisateurs individuels, tandis que des cafétérias, restaurants et entreprises de e-commerce sélectionnés fourniront des environnements commerçants contrôlés. Les transactions couvriront quatre principaux cas d’usage : transferts pair-à-pair en ligne, transferts pair-à-pair hors ligne, paiements en ligne sur des points de vente physiques et achats via des plateformes de e-commerce ou de mobile-commerce. Les paiements pair-à-pair hors ligne utiliseront la communication en champ proche, permettant à deux appareils compatibles d’échanger de la valeur en étant rapprochés et « tapés » ensemble, sans que l’un ou l’autre ne se connecte à Internet. Les commerçants physiques testeront les paiements sans contact en ligne en utilisant la technologie Software Point of Sale, qui permet à un smartphone standard ou à un dispositif similaire de fonctionner comme terminal de paiement. Cette structure permet à la BCE de ne pas seulement tester si le registre sous-jacent peut traiter des transferts. L’essai examinera comment les utilisateurs ouvrent et alimentent des portefeuilles, comment les prestataires authentifient les clients, comment les commerçants reçoivent la confirmation et comment l’ensemble du système se comporte lorsque des transactions échouent ou nécessitent des remboursements.

La bêta euro n’est pas un lancement de CBDC public La monnaie du pilote sera techniquement et fonctionnellement proche de l’euro numérique décrit dans le projet de législation de l’UE, mais elle n’aura pas le statut de moyen de paiement légal. Les entreprises en dehors de l’environnement d’essai sélectionné ne seront pas tenues de l’accepter. Les orientations du pilote de la BCE expliquent que l’euro numérique bêta représentera une dette enregistrée dans les livres de l’Eurosystème. Pour un usage en ligne, il sera traité comme une monnaie scripturale dans le cadre existant des services de paiement. Les utilisateurs ne détiendront pas de comptes directement auprès de la BCE ou d’une banque centrale nationale. Ils devront plutôt détenir ou ouvrir un compte de monnaie bancaire auprès d’un prestataire participant pendant toute la durée du pilote. Les prestataires sélectionnés resteront responsables de leurs relations clients et devront se conformer à la directive existante sur les services de paiement, au règlement général sur la protection des données et aux règles de lutte contre le blanchiment de capitaux de l’UE. Ces restrictions rendent l’exercice plus proche d’un test opérationnel contrôlé que d’un déploiement public limité. La participation sera limitée au personnel de la banque centrale et aux commerçants sélectionnés, ce qui permettra à l’Eurosystème d’évaluer la robustesse, l’évolutivité et l’utilisabilité avant d’exposer l’infrastructure à une population plus large.

Paiements hors ligne : confidentialité et résilience mises à l’épreuve La fonctionnalité hors ligne est l’un des éléments les plus décisifs du pilote, car elle est conçue pour préserver les paiements numériques en cas de perturbations d’Internet ou de réseau. Le design plus large de la BCE utilise du matériel sécurisé dans des téléphones compatibles ou d’autres appareils afin de stocker la valeur hors ligne et d’exécuter les transferts localement. Le paiement est réglé entre les appareils plutôt que d’attendre une connexion à l’infrastructure de la banque centrale. Ce modèle vise à offrir une confidentialité plus proche de l’argent liquide physique. Dans le cadre proposé par la BCE en matière de confidentialité, les détails d’une transaction hors ligne ne seraient connus que du payeur et du bénéficiaire. Les paiements en ligne suivraient un modèle différent. L’identification du client et les obligations de lutte contre le blanchiment de capitaux resteraient à la charge du prestataire de services de paiement de l’utilisateur, tandis que la BCE et les banques centrales nationales traiteraient des identifiants pseudonymes plutôt que des informations directement identifiables sur les clients. L’essai devrait révéler si ces protections peuvent fonctionner en parallèle avec des contrôles anti-fraude, la sécurité des appareils et une gestion fiable des soldes. Les transferts hors ligne créent des risques techniques supplémentaires, car le système doit empêcher que les mêmes fonds soient dépensés deux fois pendant que les appareils restent déconnectés. Les limites de détention et de transaction devraient faire partie du design final afin de réduire les risques de stabilité financière et de mauvaise utilisation, mais des limites finales n’ont pas encore été établies. Le pilote ne doit pas être considéré comme une confirmation d’un plafond particulier.

Un lancement en 2029 dépend encore des législateurs La BCE vise à être techniquement prête pour une première émission potentielle en 2029, à condition que les législateurs européens adoptent la réglementation nécessaire sur l’euro numérique. Le projet de règlement de la Commission européenne établirait le cadre légal de la monnaie, y compris la distribution, la confidentialité, le traitement en tant que moyen de paiement légal et l’autorité de la BCE pour imposer des plafonds de détention. Le pilote ne contourne pas ce processus. La BCE a indiqué qu’elle déciderait d’émettre un euro numérique seulement après l’adoption de la réglementation. Le Conseil des gouverneurs pourrait encore retarder, modifier ou rejeter une émission en fonction de la législation, des résultats techniques et de l’évaluation plus large des politiques publiques. La sélection récente des prestataires confirme donc que le travail d’infrastructure avance, et non que l’Europe a pris une décision irréversible de lancer une monnaie numérique de banque centrale. Le pilote de 2027 testera si les banques, les fintechs, les commerçants et l’Eurosystème peuvent faire fonctionner un seul système de paiement à travers différentes institutions, appareils et marchés nationaux avant que la décision politique ne soit prise.