La BCE fixe un essai de l’euro numérique pour 2027 avec 36 sociétés de paiement

La Banque centrale européenne a sélectionné 36 banques, fintechs et prestataires de services de paiement le 14 juillet afin d’aider à tester une version bêta de l’euro numérique dans des environnements de paiement réels, à partir de la deuxième moitié de 2027. Les participants incluent Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments et SumUp. Ils connecteront leurs services de paiement à l’infrastructure de l’Eurosystème et soutiendront des transactions entre des collaborateurs de la banque centrale et des commerçants sélectionnés pendant une phase pilote prévue pour une durée de 12 mois. TL;DR

• La BCE a sélectionné 36 prestataires de services de paiement issus de 16 pays de la zone euro après avoir reçu plus de 50 candidatures.
• Le pilote testera des paiements personne-à-personne en ligne et hors ligne, des achats en magasin physique et des transactions e-commerce.
• La version bêta de l’euro numérique n’aura pas de statut de monnaie ayant cours légal et ne constitue pas une décision finale d’émettre la monnaie.
• Un lancement possible en 2029 dépendra de la législation de l’UE et de l’approbation ultérieure par le Conseil des gouverneurs de la BCE.

Les sociétés de paiement passent de la consultation à l’intégration La sélection fait passer le projet d’euro numérique au-delà des discussions de conception pour entrer dans un processus d’intégration technique pluriannuel. D’après l’annonce de la BCE du 14 juillet, plus de 50 prestataires de services de paiement ont postulé après que la banque centrale a ouvert, en mars 2026, un appel à manifestations d’intérêt. Les 36 candidats retenus couvrent 16 des 21 États membres de la zone euro et incluent à la fois des prêteurs traditionnels et des sociétés de paiement non bancaires. La liste officielle des participants comprend Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos et Bank of Cyprus, aux côtés de Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp et Nexi Payments. Cette diversité est importante sur le plan opérationnel. Un euro numérique ne serait pas distribué via une seule plateforme grand public contrôlée par la BCE. Les banques et les sociétés de paiement fourniraient les comptes, les applications, le support client et les connexions commerçants, par l’intermédiaire desquels les personnes interagissent avec la monnaie de la banque centrale. « L’intérêt fort du marché pour le pilote montre la capacité du secteur privé à s’engager activement et rapidement pour faire avancer le projet d’euro numérique », a déclaré Piero Cipollone, membre du directoire de la BCE. Le développement technique devrait commencer au troisième trimestre 2026. Les prestataires doivent se connecter à la Digital Euro Service Platform, développer les fonctions de paiement requises, finaliser la certification et intégrer des utilisateurs éligibles avant le début de l’essai opérationnel dans la deuxième moitié de 2027. Les prestataires testeront les deux côtés d’un paiement La BCE regroupe les sociétés participantes en prestataires de services de paiement « distributeurs » et « acquéreurs ». Certaines assureront les deux rôles.

• Les prestataires distributeurs fourniront aux utilisateurs éligibles l’accès aux services de l’euro numérique bêta, incluant la configuration du compte, l’alimentation, l’initiation du paiement et la gestion des transactions.
• Les prestataires acquéreurs connecteront des commerçants physiques et en ligne sélectionnés afin qu’ils puissent accepter les paiements en euro numérique bêta.
• Les prestataires exerçant un double rôle testeront l’intégralité du parcours de transaction, du portefeuille de l’initiateur jusqu’au système d’acceptation du commerçant.

Le pilote fonctionnera à la BCE et dans 19 banques centrales nationales participantes. Les employés de la banque centrale agiront en tant qu’utilisateurs individuels, tandis que des cafétérias, restaurants et entreprises e-commerce sélectionnés fourniront des environnements commerçants contrôlés. Les transactions couvriront quatre principaux cas d’usage : transferts en ligne personne-à-personne, transferts hors ligne personne-à-personne, paiements en ligne dans des points de vente physiques et achats via des plateformes e-commerce ou mobile-commerce. Les paiements hors ligne personne-à-personne utiliseront la communication en champ proche, permettant à deux appareils compatibles d’échanger de la valeur en étant simplement rapprochés, sans que l’un des deux appareils ne se connecte à Internet. Les commerçants physiques testeront des paiements sans contact en ligne grâce à la technologie Software Point of Sale, qui permet à un smartphone standard ou à un appareil similaire de fonctionner comme terminal de paiement. Cette structure permet à la BCE de ne pas seulement vérifier si le grand livre sous-jacent peut traiter des transferts. L’essai examinera la manière dont les utilisateurs ouvrent et alimentent des portefeuilles, comment les prestataires authentifient les clients, comment les commerçants reçoivent la confirmation et comment l’ensemble du système se comporte lorsque des transactions échouent ou nécessitent des remboursements. La version bêta de l’euro n’est pas un lancement de CBDC public La monnaie du pilote sera, sur le plan technique et fonctionnel, proche de l’euro numérique décrit par la proposition de législation de l’UE, mais elle n’aura pas cours légal. Les entreprises en dehors de l’environnement de test sélectionné ne seront pas tenues de l’accepter. Les orientations du pilote de la BCE expliquent que l’euro numérique bêta représentera une obligation comptabilisée dans les livres de l’Eurosystème. Pour un usage en ligne, il sera traité comme de la monnaie scripturale dans le cadre existant des services de paiement. Les utilisateurs ne disposeront pas de comptes directement auprès de la BCE ou d’une banque centrale nationale. Ils devront plutôt détenir ou ouvrir, pour la durée du pilote, un compte de monnaie bancaire commerciale auprès d’un prestataire participant. Les prestataires sélectionnés resteront responsables de leurs relations avec les clients et devront se conformer à la directive existante sur les services de paiement, au Règlement général sur la protection des données et aux règles de l’UE en matière de lutte contre le blanchiment d’argent. Ces restrictions rendent l’exercice plus proche d’un test opérationnel contrôlé que d’un déploiement public limité. La participation sera restreinte au personnel de la banque centrale et aux commerçants sélectionnés, permettant à l’Eurosystème d’évaluer la robustesse, l’évolutivité et l’utilisabilité avant d’exposer l’infrastructure à une population plus large. Les paiements hors ligne mettent la confidentialité et la résilience à l’épreuve La fonctionnalité hors ligne est l’un des éléments les plus décisifs du pilote, car elle est conçue pour préserver les paiements numériques en cas de perturbation d’Internet ou du réseau. Le design plus large de la BCE utilise du matériel sécurisé à l’intérieur de téléphones compatibles ou d’autres appareils pour stocker la valeur hors ligne et exécuter les transferts localement. Le paiement est réglé entre les appareils plutôt que d’attendre une connexion avec l’infrastructure de la banque centrale. Ce modèle vise à offrir une confidentialité plus proche de celle du cash physique. Dans le cadre proposé par la BCE pour la confidentialité, les détails d’une transaction hors ligne ne seraient connus que par le payeur et le bénéficiaire. Les paiements en ligne suivraient un modèle différent. L’identification du client et les obligations de lutte contre le blanchiment d’argent resteraient du ressort du prestataire de services de paiement de l’utilisateur, tandis que la BCE et les banques centrales nationales traiteraient des identifiants pseudonymes plutôt que des informations directement identifiables sur les clients. Le pilote devrait révéler si ces protections peuvent fonctionner en parallèle avec les contrôles anti-fraude, la sécurité des appareils et une gestion fiable des soldes. Les transferts hors ligne créent des risques techniques supplémentaires, car le système doit empêcher que les mêmes fonds soient dépensés deux fois tandis que les appareils restent déconnectés. Les limites de détention et de transaction devraient faire partie de la conception finale afin de réduire les risques de stabilité financière et de mauvaise utilisation, mais des limites définitives n’ont pas encore été établies. Le pilote ne doit pas être considéré comme une confirmation d’un quelconque plafond spécifique. Un lancement en 2029 dépend toujours des décideurs politiques La BCE vise à être prête techniquement pour une première émission potentielle en 2029, à condition que les législateurs européens adoptent la réglementation nécessaire sur l’euro numérique. La proposition de règlement de la Commission européenne établirait le cadre juridique de la monnaie, y compris la distribution, la confidentialité, le traitement en tant que monnaie ayant cours légal et le pouvoir de la BCE d’imposer des limites de détention. Le pilote ne contourne pas ce processus. La BCE a indiqué qu’elle déciderait d’émettre un euro numérique uniquement après l’adoption de la réglementation. Le Conseil des gouverneurs pourrait encore retarder, modifier ou rejeter une émission selon la législation, les résultats techniques et l’évaluation plus large des politiques publiques. La sélection de 36 prestataires confirme donc que le travail sur l’infrastructure progresse, et non que l’Europe a pris une décision irréversible de lancer une monnaie numérique de banque centrale. Le pilote de 2027 testera si les banques, fintechs, commerçants et l’Eurosystème peuvent faire fonctionner un seul système de paiement entre différentes institutions, appareils et marchés nationaux, avant que la décision politique ne soit prise.