La BCE fixe un essai de l’euro numérique en 2027 avec 36 sociétés de paiement

La Banque centrale européenne (BCE) a sélectionné, le 14 juillet, 36 banques, fintechs et prestataires de services de paiement pour aider à tester une version bêta de l’euro numérique dans des environnements de paiement réels, à partir de la seconde moitié de 2027. Les participants incluent Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments et SumUp. Ils connecteront leurs services de paiement à l’infrastructure de l’Eurosystème et soutiendront des transactions entre le personnel de la banque centrale et des commerçants sélectionnés pendant un pilote prévu pour durer 12 mois. TL;DR

• La BCE a sélectionné 36 prestataires de services de paiement issus de 16 pays de la zone euro après avoir reçu plus de 50 candidatures.
• Le pilote testera des paiements de personne à personne en ligne et hors ligne, des achats en magasin physique et des transactions e-commerce.
• La version bêta de l’euro numérique n’aura pas le statut de monnaie ayant cours légal et ne constitue pas une décision finale d’émettre la devise.
• Un éventuel lancement en 2029 reste tributaire de la législation de l’UE et de l’approbation ultérieure de la BCE par le Conseil des gouverneurs.

Les sociétés de paiement passent de la consultation à l’intégration La sélection fait passer le projet d’euro numérique au-delà des discussions de conception pour entrer dans un processus d’intégration technique pluriannuel. D’après l’annonce du 14 juillet de la BCE, plus de 50 prestataires de services de paiement ont répondu après que la banque centrale a ouvert, en mars 2026, son appel à manifestations d’intérêt. Les 36 candidats retenus couvrent 16 des 21 États membres de la zone euro et comprennent à la fois des prêteurs traditionnels et des sociétés de paiement hors banque. La liste officielle des participants inclut Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos et Bank of Cyprus, aux côtés de Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp et Nexi Payments. Cette diversité est importante sur le plan opérationnel. Un euro numérique ne serait pas distribué via une seule plateforme grand public contrôlée par la BCE. Les banques et les sociétés de paiement fourniraient les comptes, les applications, le support client et les connexions commerçants par l’intermédiaire desquels les personnes interagissent avec la monnaie de la banque centrale. « Le fort intérêt du marché pour le pilote montre la volonté du secteur privé de s’engager activement et d’accélérer rapidement le projet d’euro numérique », a déclaré Piero Cipollone, membre du directoire de la BCE. Le développement technique devrait commencer au troisième trimestre 2026. Les prestataires doivent se connecter à la plateforme de services de l’euro numérique, développer les fonctions de paiement nécessaires, finaliser la certification et intégrer les utilisateurs éligibles avant le lancement de l’essai opérationnel dans la seconde moitié de 2027.

Les prestataires testeront les deux côtés d’un paiement La BCE répartit les entreprises participantes en prestataires de services de paiement « distributeurs » et « acquéreurs ». Certaines joueront les deux rôles.

• Les prestataires distributeurs fourniront aux utilisateurs éligibles l’accès aux services de l’euro numérique bêta, notamment la configuration du compte, l’approvisionnement, l’initiation des paiements et la gestion des transactions.
• Les prestataires acquéreurs connecteront des commerçants physiques et en ligne sélectionnés afin qu’ils puissent accepter des paiements en euro numérique bêta.
• Les prestataires à double rôle testeront l’ensemble du parcours de transaction, du portefeuille du payeur jusqu’au système d’acceptation du commerçant.

Le pilote fonctionnera à la BCE et dans 19 banques centrales nationales participantes. Les employés de la banque centrale agiront comme utilisateurs individuels, tandis que des cafétérias, restaurants et entreprises e-commerce sélectionnés fourniront des environnements commerçants contrôlés. Les transactions couvriront quatre principaux cas d’usage : transferts en ligne de personne à personne, transferts hors ligne de personne à personne, paiements en ligne à des points de vente physiques et achats via des plateformes e-commerce ou mobile-commerce. Les paiements hors ligne de personne à personne utiliseront la communication en champ proche, permettant à deux appareils compatibles d’échanger de la valeur en étant simplement rapprochés, sans qu’aucun des deux appareils ne doive se connecter à l’internet. Les commerçants physiques testeront les paiements sans contact en ligne en s’appuyant sur la technologie Software Point of Sale, qui permet à un smartphone standard ou à un appareil similaire de fonctionner comme terminal de paiement. Cette structure permet à la BCE de tester non seulement si le grand livre sous-jacent peut traiter des transferts. L’essai examinera comment les utilisateurs ouvrent et alimentent des portefeuilles, comment les prestataires authentifient les clients, comment les commerçants reçoivent la confirmation et comment l’ensemble du système se comporte lorsque les transactions échouent ou nécessitent des remboursements.

La version bêta de l’euro n’est pas un lancement de monnaie numérique de banque centrale (CBDC) publique La devise du pilote sera techniquement et fonctionnellement proche de l’euro numérique décrit dans la proposition de législation de l’UE, mais elle n’aura pas le statut de monnaie ayant cours légal. Les entreprises en dehors de l’environnement de test sélectionné ne seront pas tenues de l’accepter. Les orientations du pilote de la BCE indiquent que l’euro numérique bêta représentera une dette inscrite dans les livres de l’Eurosystème. Pour un usage en ligne, il sera traité comme de la monnaie scripturale dans le cadre existant des services de paiement. Les utilisateurs ne détiendront pas de comptes directement auprès de la BCE ou d’une banque centrale nationale. Ils devront plutôt détenir ou ouvrir un compte de monnaie de banque commerciale auprès d’un prestataire participant pendant toute la durée du pilote. Les prestataires sélectionnés resteront responsables de leurs relations clients et devront se conformer à la directive existante sur les services de paiement, au règlement général sur la protection des données, ainsi qu’aux règles de lutte contre le blanchiment d’argent de l’UE. Ces restrictions rendent l’exercice plus proche d’un test opérationnel contrôlé que d’un déploiement public limité. La participation sera réservée au personnel de la banque centrale et à des commerçants sélectionnés, ce qui permettra à l’Eurosystème d’évaluer la robustesse, la capacité d’échelle et la facilité d’utilisation avant d’exposer l’infrastructure à une population plus large.

Les paiements hors ligne mettent la confidentialité et la résilience à l’épreuve La fonctionnalité hors ligne fait partie des éléments les plus déterminants du pilote, car elle est conçue pour préserver les paiements numériques en cas de perturbations d’internet ou de réseau. Le design plus large de la BCE s’appuie sur du matériel sécurisé à l’intérieur de téléphones compatibles ou d’autres appareils pour stocker la valeur hors ligne et exécuter les transferts localement. Le paiement est réglé entre les appareils plutôt que d’attendre une connexion à l’infrastructure centrale. Ce modèle vise à offrir une confidentialité plus proche de celle du cash physique. Dans le cadre proposé par la BCE pour la confidentialité, les détails d’une transaction hors ligne ne seraient connus que du payeur et du bénéficiaire. Les paiements en ligne suivraient un modèle différent. L’identification du client et les obligations de lutte contre le blanchiment d’argent resteraient du ressort du prestataire de paiement du client, tandis que la BCE et les banques centrales nationales traiteraient des identifiants pseudonymes plutôt que des informations directement identifiables du client. Le pilote devrait révéler si ces protections peuvent fonctionner en parallèle avec des contrôles anti-fraude, la sécurité des appareils et une gestion fiable des soldes. Les transferts hors ligne créent des risques techniques supplémentaires, car le système doit empêcher que les mêmes fonds soient dépensés deux fois alors que les appareils restent déconnectés. Des limites de détention et de transaction devraient faire partie du design final afin de réduire les risques pour la stabilité financière et les risques de mauvaise utilisation, mais les limites finales n’ont pas encore été établies. Le pilote ne doit pas être considéré comme une confirmation d’un quelconque plafond spécifique.

Un lancement en 2029 dépend encore des législateurs La BCE vise à être prête techniquement pour une première émission potentielle en 2029, à condition que les législateurs européens adoptent la réglementation nécessaire sur l’euro numérique. La proposition de règlement de la Commission européenne établirait le cadre juridique de la devise, y compris la distribution, la confidentialité, le traitement en monnaie ayant cours légal et l’autorité de la BCE pour imposer des limites de détention. Le pilote ne contourne pas ce processus. La BCE a indiqué qu’elle déciderait d’émettre un euro numérique seulement après l’adoption de la réglementation. Le Conseil des gouverneurs pourrait encore retarder, modifier ou rejeter une émission en fonction de la législation, des résultats techniques et de l’évaluation plus large des politiques publiques. La sélection des 36 prestataires confirme donc que le travail d’infrastructure progresse, et non que l’Europe a pris une décision irréversible de lancer une monnaie numérique de banque centrale. Le pilote de 2027 testera si les banques, les fintechs, les commerçants et l’Eurosystème peuvent faire fonctionner un seul système de paiement à travers différentes institutions, appareils et marchés nationaux avant que la décision politique ne soit prise.