Économiser 300 dollars par mois peut-il vous offrir une retraite financièrement sûre ? Voici les calculs.

En matière de constitution d’une épargne-retraite, il est facile de penser qu’il faut investir chaque mois une somme énorme pour constituer un patrimoine conséquent. Mais soyons réalistes : dans l’économie actuelle, ce n’est pas chose facile.

Les prix du logement sont au plus haut. La nourriture et l’essence coûtent cher. Et les voyages ? Oubliez ça. Même un séjour modeste par an peut engloutir une part importante de votre budget.

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Si vous avez du mal à dégager de grosses sommes chaque mois pour alimenter votre IRA ou 401(k), vous n’êtes pas seul. Mais si vous arrivez à épargner un montant modéré, comme 300 dollars par mois, vous pourriez être surpris de voir jusqu’où cela peut aller — à condition de commencer assez tôt.

Utilisez le temps à votre avantage

Si vous êtes dans la fin de la quarantaine et que vous essayez de rattraper votre épargne retraite, contribuer 300 dollars par mois à votre IRA ou à votre 401(k) ne suffira probablement pas. En revanche, si vous débutez dans la vie active et que vous avez plus de 40 ans pour construire votre patrimoine retraite, vous pourriez être surpris de ce que 300 dollars par mois peuvent produire pour vous.

Prenons l’hypothèse que votre portefeuille peut générer un rendement annuel de 8 %, à peu près en ligne avec la moyenne historique à long terme du marché boursier. Si vous commencez à contribuer 300 dollars par mois à un IRA ou à un 401(k) à 23 ans et que vous ne comptez pas partir à la retraite avant 67 ans, vous disposez d’une fenêtre de 44 ans. Et à la fin de cette période, vous pourriez vous retrouver avec environ 1,186 million de dollars.

Mais est-ce suffisant pour prendre sa retraite ? Cela dépend de vos besoins et de vos autres sources de revenus.

Si vous appliquez la règle populaire des 4 %, un portefeuille de 1,186 million de dollars vous rapporte un peu plus de 47 000 dollars de revenus annuels. Pendant ce temps, la prestation moyenne mensuelle de la Social Security de 2 083 dollars aujourd’hui représente environ 25 000 dollars de revenus annuels. Au total, cela fait 72 000 dollars par an, soit 6 000 dollars par mois, à dépenser. Si vous avez des dépenses modestes et que vous parvenez à partir à la retraite avec peu ou pas de dettes, vous pourriez trouver que ce niveau de revenus suffit pour vivre confortablement.

Cela dit, soyez clair : si vous commencez à épargner 300 dollars par mois pour la retraite beaucoup plus tard dans votre carrière, vous n’obtiendrez pas les mêmes résultats. Si vous commencez à alimenter votre épargne avec 300 dollars par mois à 47 ans, en réduisant votre fenêtre de croissance à 20 ans, vous pourriez finir avec plutôt environ 165 000 dollars, en supposant le même rendement de 8 %.

Or, un pécule de 165 000 dollars n’est pas rien. Mais en utilisant le même taux de retrait de 4 %, vous n’obtenez que 6 600 dollars par an pour compléter votre Social Security. Cela vous place dans une situation financière totalement différente.

Des contributions plus modestes peuvent vraiment s’additionner

Beaucoup de gens repoussent l’épargne retraite parce que d’autres dépenses passent avant. Si vous priorisez tôt les contributions à un plan IRA ou 401(k), vous pourriez découvrir que vous arrivez à constituer un pécule conséquent en mettant de côté 300 dollars par mois. Attendez d’être bien avancé dans votre carrière, et vous n’aurez probablement pas les mêmes résultats.

Si au début il est difficile de dégager ces 300 dollars par mois, il peut être utile de suivre un budget qui montre où chaque dollar est dépensé. Et si vous avez un 401(k), vos 300 dollars mensuels ne doivent peut-être pas venir uniquement de vous. Vous pourriez être éligible à une contribution équivalente de l’employeur, qui vous aide à atteindre cet objectif mensuel.

Enfin, ne sous-estimez pas les options qu’un side hustle pourrait vous offrir. Même si jongler avec une activité à côté n’est pas facile, si c’est ce qu’il faut pour commencer à financer un compte de retraite tôt dans votre carrière, c’est un choix qui peut largement payer avec le temps.