Les groupes de vente de polices d’assurance pour les « suites » et l’assurance contre les dommages liés sont devenus une chaîne industrielle noire et grise, et la régulation pointe directement trois failles majeures des organismes d’assurance.

Récemment, le bureau de la direction de la supervision de Shanghai de l’Administration nationale de la réglementation financière a publié un « Avis de prévention des risques concernant les activités d’assurance collective » (ci-après « l’Avis »), concernant la diffusion d’une affaire récente de litige relatif à des indemnisations d’une assurance accidents des assurés collectifs dans le secteur agricole (ci-après « assurance accidents collective »), survenue dans la juridiction.

L’Avis indique qu’une certaine société de gros de produits agricoles impliquée dans l’affaire a, sous couvert de l’appellation à faible risque de « cultivateurs de fruits », souscrit une assurance accidents collective de manière frauduleuse, puis a, en ajoutant en ligne plus de 10 000 assurés à haut risque sans autorisation, afin de soutirer des indemnités ; l’affaire a déjà déclenché de nombreux procès en indemnisation. S’agissant de ce dossier, la supervision a relevé des failles à trois niveaux : le contrôle du processus de souscription (underwriting), la conception des procédures de gestion des garanties/avenants (conservation), la traçabilité des activités et la gestion des dossiers.

Le journaliste de The Economic Daily (每日经济新闻) a appris qu’au cours des dernières années, l’utilisation de sociétés de travail/agriculture « écrans » afin de simuler des relations de travail, pour dissimuler les risques chez des populations à haut risque telles que les travailleurs en travaux en hauteur, est devenue une chaîne d’activité noire et grise professionnalisée ; des autorités à Shanghai, dans le Jiangsu et ailleurs ont déjà traité plusieurs affaires de fraude en groupe, portant sur des sommes allant de plusieurs dizaines de millions à plusieurs milliards de yuans.

L’assurance accidents collective, devenue un outil d’arbitrage

Récemment, la direction de la supervision de Shanghai de l’Administration nationale de la réglementation financière a reçu un rapport d’une compagnie d’assurance indiquant que, pour un dossier d’assurance accidents collective liée à l’agriculture, qu’elle a couvert, un grand nombre d’affaires judiciaires concernant des demandes d’indemnisation avaient été déclenchées.

D’après le dossier, une certaine société de gros de produits agricoles en cause a souscrit une assurance accidents collective pour 500 « cultivateurs de fruits » auprès d’un organisme d’assurance. Une fois la souscription finalisée, la société a, via sa propre conservation/ajout en ligne, ajouté plus de 10 000 autres assurés au titre de cette police.

Par la suite, l’organisme d’assurance a reçu successivement des demandes d’indemnisation déposées par les assurés au titre de cette police, à la suite de blessures ou de décès survenus lors de la cueillette de pignons. En avril 2026, la police avait déjà indemnisé 40 cas, avec 35 actions en indemnisation en cours, et les litiges non encore jugés concernaient des montants de plusieurs millions.

On sait que, lors de la souscription, cette société de gros de produits agricoles n’a indiqué aux assurés que leur profession était celle de « cultivateurs de fruits » à faible risque, sans mentionner des situations telles que la cueillette de pignons ou le travail en hauteur. Après vérification a posteriori, l’organisme d’assurance a constaté que le souscripteur n’avait pas de véritable lieu de bureau, pas d’historique de versement de cotisations de sécurité sociale, et pas d’activité de production ou d’exploitation. La création de cette société de gros de produits agricoles avait très probablement pour objectif de souscrire à bas prix une assurance accidents collective pour des personnes à haut risque, puis de leur soutirer des frais élevés afin d’en tirer un profit.

À l’origine, l’assurance accidents collective est une assurance de base destinée à couvrir le risque dans les situations d’emploi des entreprises et à protéger les personnes exerçant une activité contre les risques d’accidents. Aujourd’hui, elle se transforme en l’outil central utilisé par des groupes illégaux pour réaliser à grande échelle des fraudes et un arbitrage sur les indemnisations ; les failles persistantes du contrôle des risques dans l’industrie et les dérèglements des pratiques commerciales mettent continuellement en évidence la situation.

Lors de la conférence de presse du début 2025 de la Police nationale chinoise, le directeur de la division d’enquête sur les crimes économiques au sein de la Police nationale, Hua Liebing, a déclaré publiquement que les crimes d’escroquerie liés à de nouveaux produits d’assurance connaissaient une fréquence élevée et se multipliaient ; ils se manifestent par une tendance à s’étendre de produits d’assurance traditionnels vers l’assurance responsabilité employeur, l’assurance accidents collective, l’assurance fret, l’assurance retour, et d’autres formes couvrant l’ensemble de l’écosystème d’assurances. Des activités criminelles majeures, structurées en groupes, professionnalisées et transrégionales, portant sur des escroqueries d’assurance, portent gravement atteinte aux droits et intérêts légitimes des assurés, et les désordres entre les activités noires et grises dans le secteur de l’assurance perturbent sérieusement l’ordre du marché financier et de l’assurance.

Par exemple, prenons l’assurance responsabilité employeur : ce produit avait à l’origine pour but, au moyen de clauses contractuelles, de compenser les pertes économiques telles que les frais médicaux, les pertes de revenus, etc., subies par les employés en cas de décès ou de blessure au travail ou de maladie professionnelle, et de jouer un rôle d’atténuation des risques. Cependant, cette assurance de compensation est de plus en plus fréquemment associée à des escroqueries en assurance : les malfaiteurs mettent principalement en œuvre la fraude via la fabrication d’accidents du travail, la falsification de l’identité des employés, l’exagération du montant des pertes et des réclamations répétées ; cela augmente non seulement les coûts d’indemnisation des compagnies d’assurance, mais accroît aussi les pressions opérationnelles des entités exerçant dans le cadre de la conformité.

Renforcer le contrôle des risques, selon les autorités

Pour la supervision, ce dossier met en évidence les insuffisances suivantes dans la gestion des activités d’assurance collective par les compagnies d’assurance :

Premièrement, le contrôle de la souscription reste purement formel. Avant la couverture, aucune vérification de base n’a été menée sur la qualification du souscripteur, la situation de ses activités, les risques professionnels des assurés, ni sur l’existence de relations de travail entre le souscripteur et les assurés.

Deuxièmement, la conception des procédures de conservation n’est pas appropriée. Le souscripteur peut ajouter ou retirer des assurés via l’application officielle de la compagnie d’assurance (programme) ou une mini-application ; toutefois, l’organisme n’a mis aucune limite sur le nombre et le taux des assurés ajoutés au moyen de la conservation, et n’a imposé aucune exigence de vérification de leur qualification.

Troisièmement, la traçabilité des activités et la gestion des dossiers ne sont pas à la hauteur. Pendant la souscription de cette police, les questions et les informations fournies concernant les détails ont été transmises par des échanges sur site entre les deux parties ou par téléphone ; la compagnie d’assurance n’a conservé aucun enregistrement écrit, auprès du souscripteur, concernant la description précise de l’environnement de travail et du contenu du travail des assurés. Il en résulte des difficultés pour produire des preuves lors du traitement ultérieur des litiges judiciaires.

Sur cette base, les autorités de supervision ont émis des alertes de risque : toutes les compagnies d’assurance doivent accorder une attention élevée à la maîtrise des risques des activités d’assurance collective et améliorer la gestion opérationnelle. Elles sont tenues de renforcer la gestion de la souscription et de la conservation : favoriser le développement par la conformité. En se calant sur les exigences passées, elles doivent envoyer aux assurés, par SMS, e-mails, etc., des liens de consultation de police, afin de s’assurer que les assurés connaissent les informations de la police, comprennent les canaux de consultation de la police et connaissent la situation du paiement de la prime, etc.

Concernant les faiblesses opérationnelles mises en évidence chez les compagnies d’assurance, Longge, vice-directeur du Centre d’innovation et de recherche sur la gestion des risques de l’université de commerce extérieur de Chine, a suggéré, lors d’un entretien avec des journalistes, que les organismes d’assurance doivent mettre en œuvre des vérifications effectives sur toutes les dimensions : vérifier strictement les lieux d’exploitation du souscripteur, le relevé des cotisations de sécurité sociale, les relations d’emploi, etc. Pour les activités d’assurance collective de sociétés « sans lieu, sans sécurité sociale, sans exploitation réelle » (les « sociétés trois-zéro »), appliquer un examen de niveau supérieur, voire refuser directement la couverture ; optimiser la fonction d’ajout autonome via les outils en ligne, fixer une limite supérieure au nombre d’assurés ajoutés en une seule fois et prévoir une relecture manuelle ; archiver électroniquement les processus d’interrogation concernant les risques élevés, et pousser simultanément à l’ensemble des assurés les informations de la police et de confirmation des avertissements sur les risques.

S’agissant des points douloureux en matière de contrôle des risques de l’industrie, tels que la fragmentation des informations de risque entre institutions, il a suggéré qu’il appartient à l’association professionnelle de prendre l’initiative de mettre en place une plateforme de partage d’informations de listes noires relatives aux intermédiaires impliqués dans des fraudes et aux entreprises souscriptrices « écrans », ainsi que d’élaborer des normes unifiées de souscription réelle sur place pour les activités d’assurance collective et des directives opérationnelles de contrôle des risques pour les conservations anormales.

【Auteur : Tu Yinghao】　(Éditeur : Wen Jing)

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