Prestataires Fintech : Cessez d'héberger les données des clients des banques communautaires

Adam Turmakhan est le PDG et COO de TurmaFinTech, une startup fintech basée en Floride qui propose des plateformes de données clients sur mesure pour les banques communautaires et les coopératives de crédit à travers les États-Unis.

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La saga de l'open banking aux États-Unis fait rage depuis quelques mois, et les fournisseurs fintech ont été parmi les voix les plus fortes. Ils étaient furieux à l'idée de perdre l'accès aux données clients dont ils dépendent, mais honnêtement, je ne peux m'empêcher de trouver cela complètement hypocrite.

Ils font exactement la même chose aux banques communautaires depuis des années.

Depuis un certain temps, certaines fintechs remportent des contrats avec de petites institutions financières, s'incrustent profondément dans leurs systèmes et construisent des plateformes qui bloquent tout autre fournisseur, y compris les banques elles-mêmes. Pour notre secteur bancaire communautaire, cela a été absolument catastrophique – et il est grand temps que ces fournisseurs soient dénoncés.

Mais, en mettant de côté l'éthique, la conséquence la plus grave de ces actions est qu'elles ont empêché les banques communautaires de se numériser. Et plus important encore, de le faire selon leurs propres conditions.

Les données sont essentielles pour que les banques communautaires puissent mieux comprendre les besoins et les comportements de leurs clients. Elles sont la clé pour établir des relations étroites avec les consommateurs à l'ère numérique, ouvrir des opportunités de vente incitative et renforcer les processus de risque – mais en coupant l'accès, certaines fintechs ont privé les banques communautaires de ces opportunités de croissance.

Et les dégâts ne s'arrêtent pas là. La numérisation n'est pas un processus universel – et de telles pratiques empêchent les banques communautaires de construire les piles technologiques adaptées dont elles ont désespérément besoin. L'un des meilleurs atouts de ces prestataires communautaires est qu'ils apportent de la diversité à l'écosystème bancaire américain – ils sont incroyablement variés, et cela s'applique aussi à leurs besoins technologiques.

Pour certains, l'efficacité des coûts sera la priorité, tandis que d'autres chercheront des plateformes de données plus coûteuses et avancées. Certains mettront en œuvre une technologie qui les aide à mieux comprendre leur clientèle, tandis que d'autres chercheront à augmenter leurs portefeuilles de prêts commerciaux.

En bref, les banques communautaires ont besoin de la liberté de superposer différentes plateformes provenant de différents fournisseurs – et de changer si une plateforme ne leur convient pas. Les pratiques abusives du secteur fintech qui, en résumé, forcent les banques communautaires à renouveler des contrats coûteux ne correspondent pas à ce besoin.

Il ne fait aucun doute que cela freine les banques communautaires et, malheureusement, elles semblent être un public captif pour les fintechs qui emploient ces tactiques nuisibles. Plus de 90 % des banques communautaires souhaitent lancer des transformations numériques, mais ne savent pas nécessairement comment. De même, moins de 20 % de ces institutions estiment avoir une expertise en analyse de données. Compte tenu de leur manque de savoir-faire technologique, il n'est pas surprenant que ces institutions aient été comme des agneaux à l'abattoir.

Ce qui est frustrant, c'est que je sais à quel point les partenaires fintech peuvent faire une différence positive dans les petites banques. Lorsqu'ils travaillent main dans la main et mettent en œuvre des plateformes qui s'intègrent parfaitement dans les systèmes des banques communautaires, ils peuvent aider ces banques à réaliser tout leur potentiel.

Je sais aussi à quel point les partenariats productifs avec les fintechs sont essentiels pour ces petites institutions. Elles ne peuvent pas embaucher les équipes de data science de plusieurs centaines de personnes que leurs concurrents peuvent se permettre, elles doivent donc compter sur des partenariats – surtout lorsque les géants du secteur deviennent de plus en plus dominants et continuent d'allouer des milliards à leurs budgets technologiques annuels.

La grande majorité de l'industrie fintech a été très rapide à souligner que supprimer les règles de l'open banking et restreindre leur accès aux données clients pourrait mettre certains fournisseurs en faillite – et, ne vous méprenez pas, je suis d'accord que ce serait une terrible issue. Abolir les réglementations serait un pas dans la mauvaise direction, mais cela ne change pas le fait que leur colère a révélé une hypocrisie fondamentale.

Oui, les données clients sont le sang vital des fournisseurs fintech, mais si je sais une chose, c'est qu'elles sont aussi le carburant de la numérisation des banques communautaires. L'accès à ces données ne doit jamais être coupé – et si le secteur fintech n'abandonne pas ses pratiques nuisibles, je crains qu'il ne puisse étouffer définitivement le développement numérique des petites banques.