Les normes ouvertes débloqueront la prochaine avancée de l'IA agentique dans la fintech

Manik Surtani est Responsable de l'Open Source chez Block.

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En 2025, les agents IA ont transformé la façon dont les fintechs opèrent en interne, en automatisant des workflows complexes et en coordonnant plusieurs outils avec une direction humaine minimale. En 2026, nous verrons de plus en plus de ces fonctionnalités agentiques proposées directement aux clients. Mais l'industrie fait face à un choix. L'écosystème de la technologie financière d'aujourd'hui est profondément fragmenté. Chaque processeur de paiement, prêteur, banque et plateforme possède ses propres formats de données et API. Les clients peuvent soit obtenir des agents qui ne fonctionnent qu'au sein de systèmes isolés, soit nous pouvons collectivement évoluer vers des standards ouverts qui permettent aux agents d'opérer dans un ensemble plus large de contextes financiers.

Plus tôt ce mois-ci, Block, Anthropic et OpenAI, en partenariat avec la Linux Foundation, ont annoncé la création de l'Agentic AI Foundation (AAIF), rassemblant les contributions de leurs sociétés respectives, avec le soutien d'autres leaders de l'IA, pour établir des standards ouverts pour l'IA agentique. Bien que précoce, cela représente une étape significative vers l'amélioration de l'interopérabilité dans la technologie financière. Si l'industrie embrasse cette direction, nous pouvons construire un écosystème où les agents peuvent apprendre à partir de données plus riches, accéder à des interfaces harmonisées, et offrir des avantages qui se cumulent plutôt que de se fragmenter. Si nous ne le faisons pas, nous risquons de recréer la même architecture cloisonnée qui a ralenti l'innovation pendant des décennies, seulement cette fois avec une technologie plus puissante.

Les limites de l'IA agentique dans un silo

La fintech a historiquement grandi grâce à des piles propriétaires. Ce modèle a fonctionné par le passé, mais l'IA agentique expose ses limites. Les agents ont besoin d'un accès cohérent au contexte, aux surfaces d'action et aux signaux provenant de multiples systèmes.

Lorsque chaque institution structure les transactions, les identités, les indicateurs de risque et les profils de commerçants différemment, l'IA agentique rencontre des obstacles sérieux. Les données fragmentées nuisent à la capacité des agents à raisonner ou à prendre des actions confiantes. Les frictions d'intégration ralentissent le déploiement et augmentent les coûts d'ingénierie. Le verrouillage par un fournisseur oblige les entreprises à choisir des outils moins efficaces simplement parce qu'ils s'adaptent à l'architecture existante, ou pire encore, à créer leurs propres silos, ce qui ne fait qu'aggraver le problème.

L'IA agentique réussit lorsqu'elle peut observer, décider et agir à travers des systèmes connectés. Les environnements cloisonnés affaiblissent ces trois capacités.

Pourquoi les standards ouverts changent tout

Les standards ouverts (schémas, définitions et protocoles partagés) font bien plus que simplifier l'intégration. Ils créent la base d'un comportement agentique scalable et interopérable.

Avant que les agents puissent raisonner à travers les systèmes ou agir au nom des utilisateurs, ces systèmes doivent parler le même langage. Considérez le Model Context Protocol (MCP), un standard ouvert qui donne aux systèmes d'IA la capacité d'interagir avec des outils et des données du monde réel. En à peine un an, MCP a connu une adoption croissante dans tous les secteurs, y compris les entreprises de fintech et de commerce. Block a construit la première implémentation de référence pour MCP avec goose et a été un contributeur précoce au protocole lui-même. Stripe a développé le support MCP pour permettre aux agents d'accéder aux données de paiement, de créer des sessions de paiement et de gérer des abonnements. Square a publié des serveurs MCP pour ses API de paiement, de catalogue et clients. Shopify a lancé des intégrations MCP pour sa plateforme de commerce. Ces exemples illustrent un intérêt marché authentique pour l'interopérabilité.

Avec des protocoles interopérables, les agents peuvent interpréter les données avec une compréhension contextuelle accrue. La fragmentation, en revanche, limite la qualité des signaux sur lesquels les agents s'appuient.

Contrastez cela avec l'open banking. L'open banking a mis des années à progresser à l'échelle mondiale (en particulier aux États-Unis) parce qu'il exigeait des institutions qu'elles fassent le gros du travail : construire de nouvelles API, assurer la conformité, coordonner avec les régulateurs. Les progrès dépendaient de la pression réglementaire, et même dans ce cas, l'adoption a été lente et inégale. Dans les deux cas, les clients bénéficient d'une meilleure interopérabilité. Avec l'IA agentique, les entreprises peuvent avoir une incitation supplémentaire : les agents peuvent aider à faire le pont ou traduire entre les systèmes, réduisant les charges d'intégration et rendant les standards ouverts commercialement attractifs plutôt que uniquement motivés par la conformité.

La prochaine génération d'IA agentique sera composée d'agents spécialisés qui collaborent. Un agent peut exceller dans la classification de documents, un autre dans la détection de fraude, un autre dans la prévision de flux de trésorerie. Des interfaces prévisibles et des protocoles partagés peuvent aider ces agents à découvrir des services, déléguer des tâches et orchestrer des workflows sans code personnalisé fragile.

Une fois que les agents peuvent se déplacer fluidement à travers les plateformes financières, le vrai pouvoir de l'interopérabilité devient clair. Actuellement, chaque service financier fonctionne en isolation. Votre système de paie ne parle pas à votre application bancaire professionnelle. Votre outil de gestion des dépenses ne peut pas se coordonner avec votre logiciel de comptabilité. Votre processeur de paiement n'a aucune visibilité sur vos prévisions de flux de trésorerie. Avec des standards ouverts, les agents peuvent orchestrer tout cela. Ils peuvent rapprocher les dépenses automatiquement en extrayant les données de votre carte professionnelle, en les faisant correspondre aux factures dans votre système de comptabilité, et en mettant à jour vos prévisions budgétaires en temps réel. Ils peuvent coordonner le calendrier des paiements sur plusieurs plateformes, en veillant à payer les fournisseurs lorsque les flux de trésorerie sont forts et à différer lorsqu'ils sont serrés. Ils peuvent connecter les données de souscription d'une plateforme à l'évaluation des risques d'une autre, afin que vous n'ayez pas à remplir les mêmes informations à plusieurs reprises. La valeur réside dans la connexion de systèmes qui n'étaient pas initialement conçus pour interopérer.

Les petites fintechs en bénéficient également. Les standards ouverts égalisent les chances en permettant aux nouveaux entrants de connecter leurs agents aux banques et processeurs sans projets d'ingénierie coûteux. Ils peuvent concurrencer sur la perspicacité et l'expérience plutôt que sur le budget d'intégration.

Construisez les rails, pas les murs

La prochaine décennie de la fintech sera définie par les entreprises qui comprennent que l'IA agentique n'est pas un produit unique. C'est une plateforme pour le raisonnement, l'action et la collaboration à travers les systèmes. Les plateformes ne passent à l'échelle que lorsque l'industrie s'accorde sur les rails sur lesquels elles roulent.

L'AAIF représente une première étape importante, mais ce n'est que le début. Pour libérer tout le potentiel de l'IA agentique, la fintech doit s'impliquer. Nous avons besoin de schémas de données ouverts spécifiquement conçus pour les primitives financières : commerçants, transactions, identités, signaux de risque et flux de paiement. Certains protocoles de commerce et de paiement existent déjà et d'autres sont proposés, mais ils ont encore besoin d'une adhésion et d'une collaboration à l'échelle de l'industrie pour devenir de véritables standards plutôt que des implémentations isolées. Nous avons besoin de cadres de sécurité et de gouvernance partagés pour que la confiance puisse évoluer parallèlement à l'innovation. Et nous avons besoin d'une participation active des leaders de la fintech dans les groupes industriels qui définissent et maintiennent ces standards, pas seulement une observation passive.

Cela ne signifie pas abandonner la différenciation. Les entreprises les plus fortes se différencieront par l'expérience, la gestion des risques et l'intelligence, et non par une plomberie propriétaire. L'histoire d'Internet montre qu'une infrastructure solide peut élargir les opportunités plutôt que les réduire. L'IA agentique offre une chance de le refaire.

À propos de l'auteur

Manik Surtani est le Responsable de l'Open Source chez Block, Inc. Chez Block, Manik a précédemment dirigé des équipes d'ingénierie chez Square et Cash App. Avant de rejoindre Block, Manik était Ingénieur Staff chez Red Hat. Il a été le fondateur et ingénieur principal du projet Infinispan et architecte de plateforme sur JBoss Data Grid. Manik a une formation en IA, systèmes distribués et tolérants aux pannes, et en réglage de performance des JVM. Manik est un fervent défenseur des méthodologies, de l'éthique et des processus collaboratifs du développement open source, et il est impliqué dans l'open source depuis ses premiers pas en informatique.