Comment les applications financières innovantes vous aident à obtenir de l'argent avant le salaire

Explorons comment les applications d’avance de fonds peuvent vous aider dans une situation difficile et si elles sont le bon choix pour vous.

Que sont les applications d’avance de fonds ?

Les applications d’avance de fonds sont des applications mobiles qui vous envoient de l’argent basé sur votre historique bancaire. Certaines de ces applications sont des applications d’accès au salaire gagné (EWA). Les applications EWA vous permettent d’accéder à une partie de votre salaire à venir avant le jour de paie. Elles n’avancent que les salaires que vous avez déjà gagnés mais que vous n’avez pas encore reçus.

Toutes les applications d’avance de fonds visent à vous aider à couvrir des dépenses d’urgence ou des manques de liquidités sans recourir à un crédit à taux élevé. Les dépenses imprévues sont une préoccupation sérieuse. Le Pew Research Center a constaté que 51 % des Américains n’ont pas d’épargne d’urgence pour couvrir trois mois de dépenses. Une dépense d’urgence majeure est souvent inabordable.

Supposons que votre voiture tombe en panne et que vous n’ayez pas l’argent en banque pour la réparer. Une application d’avance de fonds peut vous aider à couvrir les réparations et à retourner au travail. Il n’y a pas de vérification de crédit, et tout se fait depuis votre téléphone, ce qui est incroyablement pratique.

Comment fonctionnent-elles ?

Les nouvelles applications d’avance de fonds se lient généralement à votre compte bancaire et analysent vos flux de trésorerie. De nombreuses applications vous demandent de configurer un dépôt direct pour prévoir quand votre prochain salaire arrivera. Certaines veulent que vous liiez une feuille de temps électronique. Certaines applications EWA ne fonctionnent que par l’intermédiaire de votre employeur.

L’application détermine combien d’argent elle peut vous avancer en fonction des informations salariales et de vos habitudes de dépenses. Les fonds sont déposés sur votre compte instantanément ou sous un à trois jours ouvrables. Le remboursement a généralement lieu automatiquement le jour de votre prochain salaire.

Qui est éligible ?

Les critères d’éligibilité varient selon la plateforme. La plupart des applications vous demandent de :

*   Avoir plus de 18 ans
*   Posséder un compte bancaire actif d’au moins 30 à 60 jours
*   Avoir un solde positif sur votre compte courant
*   Recevoir au moins trois dépôts récurrents de la même source
*   Vivre dans un État où l’application opère

Contrairement aux banques, les applications d’avance de fonds se concentrent davantage sur vos flux de trésorerie que sur votre historique de crédit, ce qui les rend accessibles aux utilisateurs ayant un crédit faible ou limité.

Fonctionnalités clés à rechercher dans les applications d’argent

Il existe de nombreuses applications d’avance de fonds sur le marché. Voici un aperçu des principaux facteurs à considérer.

Structure des frais

Au lieu de facturer des intérêts, la plupart des applications facturent des frais. Il est courant que les applications demandent des frais d’abonnement ou un pourboire facultatif. Si l’application est basée sur un abonnement, assurez-vous qu’elle propose d’autres fonctionnalités que vous utiliserez. Si l’application demande un pourboire, réfléchissez bien au montant à laisser pour ne pas payer trop cher.

La plupart des applications facturent également des frais de financement rapide. Vous devrez payer un supplément si vous avez besoin de votre avance instantanément. Sinon, vous pouvez attendre un à trois jours ouvrables et recevoir l’argent gratuitement.

Considérez tous les frais, qui peuvent s’accumuler et rendre les avances coûteuses. Par exemple, payer des frais d’abonnement de 1 $, des frais de financement rapide de 5 $ et laisser un pourboire de 3 $ sur une avance de 250 $ due dans deux semaines équivaut à un TAEG de 93,85 %. Recherchez des plateformes aux coûts faibles et aux prix transparents.

Délai de financement

À quelle vitesse pouvez-vous obtenir votre argent ? C’est une question cruciale si vous manquez de liquidités. La plupart des applications d’avance de fonds offrent deux types de livraison : standard (qui peut prendre un à trois jours ouvrables) et instantanée (qui peut arriver en quelques minutes). Si la rapidité compte, recherchez des applications qui offrent constamment un financement rapide et fiable à faible coût ou sans frais.

Flexibilité de remboursement

La plupart des applications d’avance de fonds retirent automatiquement l’avance plus les frais ou pourboires de votre compte bancaire le jour de votre prochain salaire. Certaines applications vous permettent de prolonger la date de remboursement si vous avez besoin de plus de temps. D’autres applications veillent à ne pas mettre votre compte à découvert, ou remboursent les frais de découvert. La plupart des applications ne vous pénalisent pas en cas de retard de paiement. Recherchez des applications qui vous permettent d’ajuster la date d’échéance et qui ne génèrent pas de frais de découvert.

Montant du prêt

Combien d’argent pouvez-vous obtenir ? La plupart des applications d’avance de fonds n’approuvent que 20 à 250 dollars pour les nouveaux utilisateurs. Votre limite d’avance peut augmenter à mesure que vos revenus deviennent plus prévisibles et que vous établissez un historique de remboursement positif. Certaines applications avancent de 500 à 1 000 dollars. Assurez-vous de choisir une application qui s’adapte à vos besoins.

Fonctionnalités supplémentaires

Au-delà des avances sur salaire anticipées, de nombreuses applications incluent désormais des outils de budgétisation, des options d’épargne et des fonctionnalités de renforcement du crédit. Ces extras peuvent vous aider à améliorer votre santé financière.

Par exemple, certaines applications vous aident à créer des budgets, à suivre les dépenses et à envoyer des rappels de factures pour éviter les frais de retard. Elles peuvent vous aider à épargner en mettant automatiquement de côté de petites sommes d’argent ou en offrant des recommandations d’épargne personnalisées. D’autres vous permettent de construire un crédit avec des prêts de consolidation de crédit ou des cartes de crédit sécurisées. Elles peuvent également proposer des services de surveillance du crédit pour que vous restiez au courant de votre score. Plus l’application est tout-en-un, plus vous en tirez de valeur.

Avantages

*   Obtenez des liquidités rapidement
*   Pas de vérification de crédit
*   Facile à utiliser
*   Frais faibles
*   Le remboursement est généralement automatique
*   Aide à éviter les frais de découvert
*   Certaines applications proposent des outils de budgétisation et d’épargne
*   L’accès augmente avec une utilisation responsable

Inconvénients

*   Les montants avancés sont limités
*   Frais de financement rapide
*   Les pourboires et abonnements peuvent s’accumuler
*   Le remboursement peut causer des problèmes de trésorerie le jour de paie
*   Support client limité
*   Pas une solution financière à long terme
*   Peut encourager les emprunts fréquents

Devriez-vous utiliser une application d’avance de fonds ?

Lorsque vous êtes dans une impasse financière, les applications d’avance de fonds peuvent vous aider à obtenir les fonds nécessaires avant votre prochain salaire. Il n’y a pas de vérification de crédit. Le service est instantané et pratique. Les frais peuvent être faibles.

La clé est d’utiliser ces applications de manière responsable. Elles peuvent vous aider pour des besoins de trésorerie à court terme, mais ne sont pas une solution à long terme. Les utiliser trop souvent peut conduire à un cycle d’emprunt. Utilisez-les occasionnellement pour couvrir des voyages d’urgence ou éviter des frais de découvert. Si vous en prenez une, vous devez ajuster vos dépenses car votre prochain salaire sera moins élevé.

Utiliser une application d’avance de fonds peut être une solution intelligente si vous avez un revenu stable et avez besoin d’un coussin temporaire. Mais si vous manquez fréquemment de fonds, vous avez besoin d’une autre réponse. Parlez à un conseiller en crédit d’une agence à but non lucratif pour obtenir de l’aide pour créer un budget ou trouver un deuxième emploi. Les applications d’avance de fonds vous aideront en cas d’urgence, mais elles ne résoudront pas le problème de vivre au jour le jour.