Le nouveau champ de bataille invisible pour les banques : L'IA génère 262 milliards de dollars de ventes

De Yaacov Martin, PDG de Jifiti.

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Alors que le trafic en ligne mondial se tourne vers l'IA et que les ventes en ligne pilotées par des agents IA atteignent de nouveaux records, les banques et les prêteurs doivent s'adapter à une nouvelle réalité.

Nous assistons à la mort imminente de l'entonnoir bancaire traditionnel. L'IA et les agents IA ont été liés à des milliards de dollars de ventes en ligne. Mais ce n'est pas seulement une tendance d'achat ; cela s'annonce comme un changement fondamental dans la manière dont le crédit est découvert. Les grandes et moyennes banques et prêteurs qui ne s'adaptent pas à l'IA seront complètement exclus de ce nouveau jeu. La seule voie à suivre pour les prêteurs est de résoudre ce fossé de découvrabilité en passant des canaux destinés aux consommateurs aux technologies destinées aux agents.

Alors que la plupart des dirigeants bancaires se concentrent sur l'utilisation de l'IA pour rationaliser les opérations et réduire les coûts, le classique jeu d'efficacité, ils passent à côté du changement plus disruptif. L'IA pilote une révolution de l'efficacité, mais l'IA agentique pilote une révolution de l'accès. Elle transforme la véritable « porte d'entrée » du prêt. Pour les banques, le risque ne réside pas seulement dans la manière dont vous opérez ; il s'agit de savoir si vous êtes même visible lorsqu'un agent décide avec quelle entité un client interagit et s'engage.

Le commerce agentique par IA est déjà là et prospère

Le rapport sur les achats des fêtes 2025 de Salesforce a révélé que l'IA et les agents IA ont influencé les ventes pour un total de 262 milliards de dollars aux États-Unis pendant la saison des fêtes 2025. La saison a atteint un chiffre record de ventes en ligne de 1,29 trillion de dollars dans le monde, et 294 milliards de dollars aux États-Unis.

Le crédit intégré piloté par l'IA, et en particulier le « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL), est devenu une option de plus en plus courante pour les terminaux de paiement au détail et les sites de commerce électronique. Le crédit intégré à l'IA change non seulement la façon dont les consommateurs dépensent leur argent, mais aussi la façon dont les banques et les prêteurs offrent du crédit. Ces options sont en partie responsables des chiffres de la saison des fêtes.

Le rapport de Salesforce a révélé que la croissance des ventes d'une année sur l'autre (YoY) a augmenté de 4 % aux États-Unis, et que l'IA et les agents ont joué un rôle dans un pourcentage massif des achats des fêtes, représentant 20 % de toutes les ventes au détail.

Mais qu'est-ce que cela signifie pour les banques et les prêteurs qui n'ont pas mis à jour leur infrastructure numérique et qui fonctionnent encore avec des systèmes hérités et des entonnoirs de prêt traditionnels ? L'invisibilité.

Lorsqu'un agent IA choisit l'option de financement pour un acheteur en quelques millisecondes, la marque, la réputation et les conditions de crédit de la banque deviennent sans importance, si ses options de crédit ne sont pas découvrables. Si un agent ne peut pas « lire » votre produit de crédit, vous n'existez pas dans ce contexte.

L'entonnoir invisible : la visibilité et la sélection du crédit éloignées des canaux bancaires

Ce que les acheteurs en ligne voient aujourd'hui est fortement rétréci par l'IA. De plus en plus, ils commencent leur recherche de produits sur des outils d'IA comme ChatGPT, Claude et Gemini, avant de se rendre sur les sites des détaillants en ligne. Finalement, à l'ère du commerce agentique, l'acheteur moyen ne quittera même pas l'environnement de l'agent IA pour effectuer ses achats. Et le prêt suit la même direction.

En termes simples, si vous n'êtes pas optimisé pour les plateformes d'IA et intégré aux agents IA via des MCP, les chances que les consommateurs de demain voient même vos offres de financement sont considérablement réduites. La bonne nouvelle est que pénétrer ce nouvel entonnoir IA devient de plus en plus accessible et rentable grâce à des plateformes tierces.

L'IA est déployée à deux niveaux, et les banques ont besoin des deux. Progressivement, de plus en plus de consommateurs n'atteignent plus les banques via leurs sites web, mais via des canaux de recherche IA comme ChatGPT ou Perplexity. En interne, les banques utilisent également la technologie de base de prêt IA pour rationaliser la détection des fraudes, la souscription et la notation.

Capacités des agents IA dans le processus de paiement

Les agents IA ne sont pas seulement intégrés dans les pages web pour fournir des recommandations aux utilisateurs. Ils sont également profondément intégrés dans les options de panier d'achat et de paiement.

Fin janvier 2026, IBM a rapporté que les agents IA agissent déjà au nom des consommateurs et des entreprises. Ils recherchent, négocient et finalisent les achats pour le compte des utilisateurs, souvent sans intervention humaine. Des entreprises comme Visa avec « Intelligent Commerce » et Mastercard avec « Agent Pay » avancent pour intégrer de manière transparente les paiements dans les parcours d'achat et de shopping des agents IA.

L'intégration d'options de paiement et de financement dans les parcours d'IA agentique est conçue pour créer des expériences client sans friction, générer des revenus et assurer la pertinence à l'ère de l'IA agentique. Les banques et les prêteurs qui souhaitent rester visibles, pertinents et compétitifs doivent soutenir l'accréditation des agents, disposer des cadres de données nécessaires et comprendre ce qui est requis du point de vue de la conformité et de la réglementation.

Compte tenu des complexités, des coûts élevés de construction et de gestion des systèmes d'IA en interne, et des exigences réglementaires en constante évolution autour des données des utilisateurs et des technologies d'IA, de nombreuses banques externalisent leurs agents IA et leurs systèmes prêts pour l'IA à des fournisseurs fintech tiers.

Comment être repéré par ChatGPT, Gemini et Genspark ?

En fin de compte, malgré les avancées inspirantes et les sauts technologiques accomplis par l'IA, les dirigeants bancaires n'ont besoin de se concentrer que sur deux priorités. La première est de faire en sorte que leurs données, produits et services soient lus, reconnus et recommandés par les plateformes d'IA.

Les détaillants et les banques ne peuvent pas intégrer directement leurs offres sur des sites comme ChatGPT ou Genspark comme s'ils chargeaient un produit sur Amazon ou intégraient leur financement à un point de vente. Cependant, ils peuvent apporter des modifications à leurs structures de données et à leurs flux de travail pour garantir que les agents IA puissent analyser et digérer leurs offres. Cela signifie rendre toutes les données lisibles par machine et tous les flux de travail numériques.

LIRE LA SUITE : Les agents IA ne peuvent pas ouvrir de comptes bancaires. Trois mouvements suggèrent qu'ils n'en auront pas besoin.

Pour un agent IA, un PDF est une boîte noire. Ce qu'un agent IA lira plus efficacement, ce sont les données stockées dans des API et des métadonnées structurées. Les banques doivent traduire leurs politiques de crédit complexes en logique consommable. C'est la démocratisation du crédit : rendre les conditions de prêt des petites banques aussi « explorables » et « prêtes pour l'agent » que celles des géants mondiaux et des fintechs.

Les banques ont l'habitude que les consommateurs viennent à leur « porte d'entrée numérique ». À l'ère agentique, il n'y aura pas de porte. Il n'y aura qu'un agent agissant comme proxy. Si une banque ne construit qu'une excellente application, elle construit une destination que personne ne visitera finalement.

En utilisant des formats comme Schema.org, par exemple, la page web d'une banque peut clairement étiqueter des données comme le nom du produit, le taux d'intérêt, les frais, l'éligibilité et les conditions, d'une manière que les robots IA peuvent lire. Les pages doivent être explorables et propres, non cachées derrière des connexions ou des paywalls, et doivent se charger sans blocs de contenu.

Une seule intégration peut connecter les banques à des centaines de milliers de détaillants

La deuxième priorité pour les banques est de rendre leurs produits disponibles dans les systèmes tiers de shopping et de paiement du commerce agentique. Cela peut sembler délicat, mais ce ne l'est pas. Pensez-y comme à la façon dont les compagnies aériennes sont passées de la réservation par téléphone aux plateformes en ligne comme Expedia, ou comment les hôtels sont passés à Booking en utilisant des API. Vous pouvez considérer les API comme des logiciels qui connectent deux systèmes ensemble, dans ce cas, l'API est le MCP (Modern Context Protocol) qui connecte les agents IA au système de la banque.

Les banques ne devraient pas chercher à construire mille points d'accès individuels pour participer à l'ère du commerce agentique. Au lieu de cela, en tirant parti de partenariats avec des fournisseurs tiers qui prennent en charge à la fois l'orchestration et le prêt agentique par IA, les prêteurs obtiennent un accès à un « traducteur universel ». Cela permet aux banques de toutes tailles, des petites banques communautaires aux institutions financières de premier plan, de développer instantanément leur distribution numérique, en fournissant la liquidité tandis que la plateforme fournit la connectivité aux environnements de commerce agentique.

Les plateformes d'orchestration de prêt connectent les institutions financières aux réseaux de commerçants, permettant aux banques de s'intégrer à des centaines ou des milliers de détaillants avec une seule intégration, plutôt que de construire des partenariats individuels longs et coûteux.

Ensemble, cet écosystème permet aux banques de développer leur distribution numérique jusqu'à l'endroit où le consommateur d'aujourd'hui effectue de plus en plus ses achats, sans gérer des dizaines ou des centaines d'intégrations distinctes.

Les partenaires technologiques tiers, construits pour la conformité dès le départ, gèrent généralement la mise en œuvre et le respect des normes industrielles clés, aidant les institutions à suivre le rythme des attentes réglementaires et des meilleures pratiques de sécurité.

Réflexions finales sur le passage de la réalité « orientée consommateur » à la réalité « orientée agent »

Les canaux de shopping en ligne et les entonnoirs de prêt ont changé. Alors que les capacités, la technologie et les processus d'IA sont encore en train de se façonner, toute banque ou prêteur peut développer un cadre simple mais efficace de transformation numérique de l'IA sans compromettre la conformité critique et la supervision réglementaire. Ce cadre permet aux banques de passer des systèmes orientés consommateur aux technologies orientées agent en rendant leurs programmes de prêt et leurs ensembles de données lisibles par l'IA, et en s'associant au bon fournisseur d'intégration tiers pour atteindre des clients nouveaux et existants.