Repenser l'infrastructure : Construire la fintech pour l'Afrique, à partir de zéro - Entretien avec Obi Emetarom

Obi Emetarom, PDG et co-fondateur de Zone.

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Lu par des dirigeants de JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna et bien d'autres

L'innovation dans la fintech est souvent liée à l'expérience utilisateur, à la conception d'applications ou à la rapidité. Mais il y a une autre couche — celle qui se trouve sous la surface : l'infrastructure. C'est la partie qui n'est pas tape-à-l'œil, mais sans elle, rien ne fonctionne.

Dans les marchés émergents comme l'Afrique, cette couche compte encore plus. La fiabilité des paiements, la visibilité du système et la conformité ne sont pas des cas marginaux — ils sont le cœur du problème. Les résoudre ne relève pas d'une amélioration marginale ; il s'agit de permettre l'accès, la confiance et la croissance à grande échelle.

Dans cet entretien, Obi Emetarom — PDG et co-fondateur de Zone — explique pourquoi un véritable changement dépend d'une refonte des systèmes fondamentaux, et non de la simple création de nouvelles applications. De la manière de surmonter le scepticisme autour de la blockchain à l'intégration de la confiance réglementaire à chaque niveau, il offre un regard pratique sur ce qu'implique réellement une innovation significative dans la fintech.

Profitez de l'intégralité de l'entretien.

1. Qu'est-ce qui vous a motivé à consacrer votre carrière au développement de solutions technologiques pour les services financiers en Afrique ?

Ma première exposition au secteur des services financiers a eu lieu au début de ma carrière, lorsque j'ai travaillé dans une banque peu après mes études de premier cycle en informatique. Il était clair pour moi, à l'époque, que nombre des systèmes en place étaient mûrs pour une transformation.

J'ai été témoin d'innombrables inefficacités ; des processus manuels, des systèmes fragmentés et une infrastructure peu fiable qui entravaient le progrès. Cette expérience m'a laissé une impression durable.

Au fil du temps, à mesure que l'écosystème financier évoluait, il est devenu évident que les défis systémiques plus profonds ; comme la fiabilité des paiements, les retards de règlement et les défaillances d'infrastructure, nécessitaient non pas des améliorations progressives, mais une refonte complète de la manière dont les couches fondamentales étaient construites.
Tout au long de mon parcours, ma motivation principale est restée la même : tirer parti de la technologie pour construire des systèmes financiers plus résilients, évolutifs et inclusifs.

2. Comment votre formation en ingénierie a-t-elle influencé votre approche de la construction de systèmes et d'infrastructures financières innovants ?

L'ingénierie vous apprend à penser en systèmes et à toujours optimiser la performance, l'évolutivité et la résilience. Elle vous apprend à résoudre les causes profondes des problèmes, et cet état d'esprit m'a amené à croire que les défaillances des systèmes de paiement traditionnels, telles que la réconciliation manuelle et la visibilité limitée, devaient être traitées.

3. Quels considérez-vous comme les plus grands défis auxquels vous avez été confronté dans la création de solutions de paiement basées sur la blockchain ?

Le plus grand défi a été la perception ; plus précisément, convaincre les régulateurs et les institutions financières que la blockchain, souvent associée à une activité crypto non réglementée, pouvait être une base viable pour des paiements sécurisés et conformes.
Un autre défi était la dynamique de l'œuf et de la poule : les banques hésitaient à rejoindre le système si d'autres banques n'étaient pas déjà intégrées.

4. Quel rôle jouent la conformité réglementaire et l'interopérabilité dans la mise en œuvre réussie des systèmes de paiement numérique ?

Ils sont fondamentaux. Sans conformité réglementaire, aucun système de paiement numérique, aussi innovant soit-il, ne peut fonctionner durablement à grande échelle. La conformité garantit la confiance, protège les consommateurs et fournit les garde-fous nécessaires à la stabilité de l'écosystème financier au sens large. L'interopérabilité, quant à elle, est ce qui permet à différents systèmes et institutions financières de communiquer, d'échanger de la valeur de manière transparente et d'offrir une expérience financière véritablement inclusive.

Un système de paiement numérique bien conçu doit aujourd'hui intégrer la conformité et l'interopérabilité en son cœur. Des mécanismes de surveillance réglementaire en temps réel, une intégration transparente entre différentes plateformes et une réconciliation instantanée entre les participants sont des caractéristiques essentielles. Ensemble, ils garantissent que les paiements sont non seulement plus rapides et plus efficaces, mais aussi transparents, résilients et universellement accessibles.

5. Comment voyez-vous les évolutions politiques et réglementaires en cours concernant les crypto-monnaies affecter l'adoption plus large de la technologie blockchain ?

L'évolution réglementaire vers les crypto-monnaies a mis la technologie blockchain sous un jour plus net. Bien que les régulateurs restent à juste titre prudents vis-à-vis des actifs crypto spéculatifs, ils reconnaissent de plus en plus l'utilité de la blockchain dans la construction de systèmes financiers transparents et sécurisés.

Cette distinction est cruciale car nous parlons de numériser des transactions en monnaie fiduciaire en utilisant la blockchain, et non la crypto. Ce que nous observons, c'est qu'à mesure que les régulateurs se familiarisent avec les capacités et les risques de la blockchain, ils sont plus ouverts à son application responsable. Le partenariat avec les fournisseurs nationaux d'infrastructures de paiement pour exécuter des fonctions de surveillance sur la blockchain est un excellent exemple de la manière dont la blockchain peut améliorer la réglementation, et non la contourner.

6. D'après votre expérience, quels sont les facteurs clés qui stimulent une innovation et une croissance réussies dans le secteur de la fintech ?

Cela commence par la résolution de problèmes réels. Trop souvent, nous voyons de l'innovation pour l'innovation elle-même. Les fintechs les plus performantes sont celles qui comprennent profondément les points douloureux du marché et fournissent des solutions qui sont non seulement nouvelles, mais véritablement utiles.

Tout aussi important est le timing. Le marché doit être prêt, que ce soit en termes de réglementation, d'infrastructure ou de comportement des utilisateurs. Et enfin, l'exécution : les idées ne valent que par votre capacité à les concrétiser de manière fiable, sécurisée et à grande échelle.

Je crois que rester concentré sur les fondamentaux, comme la fiabilité des paiements, des opérations sans friction et l'alignement réglementaire, est la clé du succès. Ce ne sont pas des problèmes glamours, mais les résoudre débloque une valeur considérable pour tous les acteurs de l'écosystème.

7. Quels conseils donneriez-vous aux entrepreneurs en herbe qui cherchent à avoir un impact significatif dans le monde de la technologie financière ?

Commencez par comprendre l'écosystème, non seulement la technologie, mais aussi les institutions, les réglementations et les comportements des clients qui le définissent. Le secteur des services financiers est une industrie complexe et aux enjeux élevés où la confiance est primordiale.

Deuxièmement, embrassez les problèmes difficiles. Les plus grandes opportunités résident dans la résolution des problèmes fondamentaux, et non dans la course aux tendances. Et enfin, collaborez, que ce soit avec les régulateurs, les banques ou d'autres startups. Dans la fintech, l'avenir appartient à ceux qui peuvent construire des ponts, pas seulement des produits.