Les données montrent que demander la Sécurité sociale à 70 ans est le bon choix – mais pas pour ces retraités

À mesure que vous approchez de l'âge de la retraite, vous devez commencer à réfléchir sérieusement au moment où vous allez demander vos prestations de Sécurité sociale. Ces prestations constitueront une source de revenus importante, et votre décision sur le moment de les commencer pourrait avoir un effet considérable sur vos revenus mensuels et à vie.

Les retraités avisés examineront les données pour les guider dans leur décision, et les données sont claires sur l'âge de demande le meilleur pour presque tous les seniors. Cependant, cette recommandation courante ne s'applique pas aux Américains plus âgés qui demandent un type spécifique de prestation.

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Voici quand les données disent que vous devriez demander la Sécurité sociale

Tout d'abord. Pour la grande majorité des retraités, le meilleur âge pour commencer les prestations de Sécurité sociale est 70 ans.

Cela repose sur plusieurs études, y compris celles du National Bureau of Economic Research et d'United Income.

Les deux études montrent que la majorité des retraités percevront plus de revenus à vie s'ils retardent, les données du NBER indiquant que plus de 90 % des travailleurs devraient attendre jusqu'à 70 ans pour demander leurs prestations. Comme seulement 10,2 % le font, le ménage médian voit ses dépenses discrétionnaires réduites de 182 370 $ en raison d'une demande plus tôt que l'optimal.

Une demande retardée jusqu'à 70 ans augmente les prestations mensuelles en permettant d'éviter les pénalités pour demande anticipée, ainsi qu'en vous permettant de maximiser les crédits de retraite différée. Une prestation standard de 2 000 $, qui aurait été réduite à 1 400 $ si elle avait été demandée à 62 ans au lieu de l'âge de la retraite à taux plein (FRA) de 67 ans, deviendrait 2 480 $ par mois à 70 ans à la place.

Attendre pour demander augmente également les prestations à vie car la plupart des gens vivent plus longtemps que le seuil de rentabilité d'une demande retardée. Le système de pénalités pour demande anticipée et de crédits de retraite différée a été mis en place pour égaliser les prestations pour les demandeurs précoces et tardifs lorsque les espérances de vie étaient plus courtes, donc maintenant la plupart des gens font mieux que le seuil de rentabilité s'ils retardent.

Ainsi, ceux qui veulent maximiser cette source de revenu garanti ajusté à l'inflation devraient généralement retarder leur demande.

Attendre ne paie pas dans une situation

Alors que retarder jusqu'à 70 ans est le bon choix pour la plupart des gens, il y a une situation où vous ne voulez absolument pas attendre jusqu'à 70 ans : si vous percevez des prestations de conjoint à la place. Si vous n'avez pas beaucoup travaillé au cours de votre carrière ou si votre conjoint a gagné beaucoup plus que vous, vos prestations de conjoint peuvent valoir plus que vos propres prestations de retraite.

Si vous demandez vos prestations de conjoint à votre propre FRA, vous devriez être éligible jusqu'à 50 % du montant de l'assurance primaire de votre conjoint (prestation standard). Vous pourriez réduire cela si vous commencez vos versements tôt. Mais vous ne pouvez pas l'augmenter si vous retardez votre demande au-delà de votre FRA. Ainsi, attendre jusqu'à 70 ans n'apporte aucun avantage supplémentaire.

Les règles pour les prestations de conjoint exigent que vous attendiez que votre conjoint ait demandé ses propres prestations de retraite. Mais tant que c'est le cas et que vous êtes éligible pour commencer à percevoir vos versements, il n'y a aucune raison de retarder jusqu'à 70 ans dans cette situation. Faire cela signifierait simplement laisser de l'argent de côté, donc cela ne devrait pas faire partie de vos plans de retraite.