Comment faire durer votre épargne retraite pendant 30 ans sans en manquer

Vous avez travaillé dur pour constituer votre pécule de retraite. Et maintenant ? Comment faire en sorte que vos économies durent au moins aussi longtemps que vous ? Il y a plusieurs choses à faire. Voici les trois plus importantes.

N'oubliez pas que vous avez toujours besoin de croissance de vos investissements

Il est facile de supposer que la bonne chose à faire le lendemain de votre retraite est simplement de convertir tous vos placements de croissance en placements de revenu. Ce n'est pourtant pas une stratégie gagnante. En fait, la plupart des gens auront besoin d'une combinaison de croissance et de revenu une fois que vos chèques de paie s'arrêteront. La proportion de chacun dépend de votre situation, bien qu'une répartition 50/50 ne soit pas un mauvais objectif de départ. Ajustez en fonction de votre âge, du montant que vous avez épargné et de vos besoins en revenu.

Gardez à l'esprit que cette croissance doit être fiable, même si cela implique des gains quelque peu atténués -- vous ne pouvez pas vous permettre de subir des pertes d'investissement importantes à la retraite. Rappelez-vous également qu'il existe de nombreuses actions versant des dividendes qui génèrent également des plus-values respectables.

Organisez vos économies en "compartiments", chacun ayant un objectif différent

Pendant que vous cotisiez à un compte de retraite dans le but de générer une croissance du capital, détenir différentes actions et fonds dans le même compte fonctionnait bien. Après tout, ils étaient tous détenus avec le même objectif en tête.

Cependant, lorsque vous avez plusieurs objectifs pour votre argent à la retraite, il est difficile de savoir si vous êtes sur la bonne voie. Il peut en fait être plus facile de séparer vos actifs en plusieurs comptes -- ou "compartiments" -- chacun ayant son propre objectif distinct. Par exemple, de nombreux retraités ont un compte à court terme ne contenant qu'un an de besoins en liquidités, un compte à moyen terme qui génère un revenu fiable, et un compte à long terme réservé aux investissements de croissance. Avec le temps, l'argent passe des compartiments à long terme vers ceux à court terme.

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Le plus grand de ces comptes, bien sûr, sera généralement le compte à moyen terme qui réalise une certaine croissance, mais qui est surtout destiné à reconstituer continuellement le compte de liquidités à court terme.

Bien sûr, vous pourriez faire la même chose au sein d'un seul compte. Mais là encore, cela peut être délicat. L'utilisation de compartiments distincts vous assure de rester sur la bonne voie tout en gérant votre risque.

Commencez par un retrait de 4 %, puis augmentez ce montant chaque année en fonction de l'inflation

Enfin, certains planificateurs financiers suggèrent qu'il est possible de commencer à vivre de votre épargne retraite en retirant plus de 4 % de votre pécule la première année de retraite, puis en augmentant ce taux de retrait annuel pour les 29 années suivantes en fonction du taux d'inflation en vigueur ces années-là.

Mais il vaut mieux prévenir que guérir -- commencer avec seulement 4 % de la valeur de votre portefeuille est une règle empirique bien éprouvée. Par exemple, si vous avez épargné 1 million de dollars pour la retraite, un retrait de 4 % signifie retirer 40 000 $ de votre compte la première année de retraite. Si l'inflation est de 3 % l'année suivante, cette année-là, vous retireriez 41 200 $ de votre épargne retraite, et ainsi de suite. Votre pécule peut encore diminuer avec le temps, mais vous laisserez suffisamment investi pour limiter considérablement sa vitesse de diminution.

Sachez simplement que ce modèle suppose une répartition de qualité 50/50 (actions/revenu fixe).