Statistiquement, c'est le meilleur âge pour demander les prestations de la Sécurité sociale -- et ce n'est même pas proche.

Pour la plupart des retraités, la Sécurité sociale offre plus qu'un simple versement mensuel. Le revenu de la Sécurité sociale qu'ils reçoivent sert de base financière qui aide jusqu'à 90 % des retraités à joindre les deux bouts, selon un quart de siècle de sondages annuels Gallup.

Obtenir le maximum possible de la Sécurité sociale n'est pas seulement un luxe – c'est une véritable nécessité pour certains travailleurs vieillissants. Mais pour que les retraités maximisent ce qu'ils recevront du principal programme de retraite américain, ils doivent d'abord comprendre les rouages du calcul de leur prestation mensuelle. Cela inclut la compréhension de l'importance de l'âge de demande de la Sécurité sociale, qui peut avoir un impact significatif sur les versements mensuels et viagers.

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Quatre variables sont utilisées pour calculer votre chèque mensuel de la Sécurité sociale

Bien que tous les aspects de la Sécurité sociale ne soient pas faciles à comprendre, les quatre variables prises en compte par l'Administration de la Sécurité sociale (SSA) pour calculer votre prestation mensuelle sont simples :

2. Historique professionnel
3. Historique des revenus
4. Âge de la retraite à taux plein
5. Âge de la demande

Les deux premières variables de cette liste sont liées. Lors du calcul de votre prestation mensuelle, la SSA tiendra compte de vos 35 années de travail les mieux rémunérées, ajustées de l'inflation, de votre historique professionnel. Dans une certaine mesure, cela signifie qu'un salaire ou un traitement moyen plus élevé au cours de votre vie peut se traduire par une prestation mensuelle de la Sécurité sociale plus élevée à la retraite.

Mais la réserve à ce qui précède est que les retraités sont pénalisés s'ils ont moins de 35 années de travail qualifiantes. Pour chaque année travaillée en moins de 35, la SSA intégrera une moyenne de 0 $ dans le calcul. Ainsi, si vous voulez maximiser votre versement mensuel, vous devrez travailler au moins 35 ans.

Le troisième facteur, votre âge de la retraite à taux plein, est la seule variable que vous ne pouvez pas contrôler. Il est basé sur votre année de naissance et représente l'âge auquel vous avez droit à 100 % de votre prestation mensuelle de travailleur retraité. Pour les bénéficiaires nés en 1960 ou après, l'âge de la retraite à taux plein est de 67 ans.

La dernière variable, votre âge de demande, est sans doute la plus importante. Bien que les bénéficiaires travailleurs retraités aient la possibilité de commencer à percevoir leur prestation à 62 ans, il y a une incitation financière à être patient. Comme vous le remarquerez dans le tableau ci-dessous, pour chaque année où un travailleur attend pour percevoir son versement, à partir de 62 ans et jusqu'à 70 ans, sa prestation mensuelle peut augmenter jusqu'à 8 %. Cela signifie que les déclarants précoces acceptent définitivement une réduction de 25 % à 30 % de leur versement mensuel, tandis que les demandeurs à 70 ans peuvent recevoir 24 % à 32 % de plus par mois que ce qu'ils auraient perçu à l'âge de la retraite à taux plein.

| Année de naissance | Âge 62 | Âge 63 | Âge 64 | Âge 65 | Âge 66 | Âge 67 | Âge 68 | Âge 69 | Âge 70 | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75 % | 80 % | 86,7 % | 93,3 % | 100 % | 108 % | 116 % | 124 % | 132 % | | 1955 | 74,2 % | 79,2 % | 85,6 % | 92,2 % | 98,9 % | 106,7 % | 114,7 % | 122,7 % | 130,7 % | | 1956 | 73,3 % | 78,3 % | 84,4 % | 91,1 % | 97,8 % | 105,3 % | 113,3 % | 121,3 % | 129,3 % | | 1957 | 72,5 % | 77,5 % | 83,3 % | 90 % | 96,7 % | 104 % | 112 % | 120 % | 128 % | | 1958 | 71,7 % | 76,7 % | 82,2 % | 88,9 % | 95,6 % | 102,7 % | 110,7 % | 118,7 % | 126,7 % | | 1959 | 70,8 % | 75,8 % | 81,1 % | 87,8 % | 94,4 % | 101,3 % | 109,3 % | 117,3 % | 125,3 % | | 1960 ou après | 70 % | 75 % | 80 % | 86,7 % | 93,3 % | 100 % | 108 % | 116 % | 124 % |

Source des données : Administration de la Sécurité sociale.

Statistiquement, un âge de demande de la Sécurité sociale est supérieur aux autres pour maximiser le revenu viager

Bien que le tableau ci-dessus montre clairement les effets d'une perception précoce par rapport à l'attente, il ne donne pas d'indication sur l'âge de première perception qui offre la plus grande probabilité de maximiser le revenu viager. Obtenir le maximum possible du principal programme de retraite américain, indépendamment du versement mensuel, est l'objectif ultime.

Pour être franc, il n'existe pas de schéma universel à suivre pour garantir que vous fassiez le meilleur choix possible pour votre situation. Puisque nous suivons tous des chemins uniques vers la retraite, la combinaison des besoins financiers, des obligations fiscales, du statut marital, de la santé personnelle, etc., de chacun différera.

De plus, aucun de nous ne connaît à l'avance sa « date d'expiration ». Sans cette information clé, il y aura toujours une part de conjecture lors de la demande de prestations de la Sécurité sociale.

Cela dit, une équipe de chercheurs a examiné en profondeur les décisions de demande des retraités et a découvert qu'un âge de première perception est supérieur aux autres pour maximiser le revenu viager.

En 2019, les chercheurs de la plateforme de gestion de patrimoine en ligne United Income ont publié The Retirement Solution Hiding in Plain Sight. Ce rapport a utilisé les données de l'étude sur la santé et la retraite de l'Université du Michigan pour extrapoler les décisions de demande de 20 000 bénéficiaires travailleurs retraités afin de déterminer combien avaient optimisé leur versement (c'est-à-dire maximisé leurs prestations viagères).

Compte tenu des inconnues décrites ci-dessus, il ne devrait pas être trop surprenant que seulement 4 % des 20 000 retraités examinés aient maximisé leur revenu de la Sécurité sociale.

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La découverte bien plus importante de United Income a été l'inversion quasi parfaite entre les demandes réelles et optimales.

Pas moins de 79 % des retraités ont commencé à percevoir leurs prestations mensuelles à 62, 63 ou 64 ans. Mais l'analyse de United Income a montré que seulement environ 8 % des demandes combinées de 62 à 64 ans auraient été optimales.

À l'autre extrémité du spectre des demandes, très peu des 20 000 demandeurs étudiés ont attendu 70 ans pour commencer à percevoir leur prestation de travailleur retraité. Cependant, le modèle de United Income a constaté que 57 % de ces 20 000 retraités auraient optimisé leur revenu viager de la Sécurité sociale en faisant leur demande à 70 ans.

Pour mettre ce chiffre en perspective, le deuxième âge de demande le plus optimal, selon United Income, est 67 ans – et seulement environ 10 % des demandeurs auraient maximisé leur revenu viager en commençant à percevoir à ce qui est maintenant l'âge de la retraite à taux plein de la Sécurité sociale.

Mais ce n'est pas parce que l'âge de 70 ans est statistiquement supérieur à tous les autres âges de demande que chaque futur retraité bénéficiera d'attendre. Il existe encore plusieurs raisons logiques pour les travailleurs vieillissants de percevoir leur versement bien avant 70 ans. Par exemple, si vous êtes en mauvaise santé et que vous ne vous attendez pas à vivre jusqu'à 80 ans, il est logique de percevoir plus tôt.

Néanmoins, le rapport de United Income indique clairement que, statistiquement, un âge de demande est de loin supérieur aux autres. Une majorité de futurs retraités feraient bien d'envisager d'attendre pour percevoir la Sécurité sociale s'ils veulent maximiser ce qu'ils recevront au cours de leur vie.