Cette règle empirique de la retraite a changé, mais la plupart des retraités n'ont pas encore ajusté leur stratégie.

La planification de la retraite est sans aucun doute très difficile. Il y a des tonnes de variables à prendre en compte, depuis l'âge auquel vous prévoyez demander la Sécurité sociale jusqu'à savoir si vous souhaitez investir dans des comptes retraite offrant une croissance à imposition différée ou des comptes permettant des cotisations avant impôt pendant vos années de travail.

Il y a une autre question cruciale à considérer qui peut déterminer combien de temps votre argent durera. Il s'agit de votre taux de retrait, c'est-à-dire le rythme auquel vous retirez de l'argent de vos comptes retraite. C'est l'un des choix les plus importants que vous ferez dans vos dernières années, mais malheureusement, de nombreux Américains suivent une règle obsolète.

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Cette règle empirique standard pour la retraite pourrait ne plus fonctionner

Vous devez fixer un taux de retrait raisonnable en tant que retraité afin de ne pas retirer trop d'argent de vos plans de retraite trop rapidement. Si vous retirez trop et trop vite, vous épuiserez le solde de votre compte et ne laisserez pas suffisamment investi pour continuer à obtenir des rendements raisonnables. Vos comptes se tariront, vous laissant sans assez d'argent pour vivre.

Pour éviter cela, de nombreux retraités ont longtemps suivi la règle des 4 %, créée par un planificateur financier en 1994 pour fournir un moyen simple de déterminer combien ils pouvaient retirer chaque année de leurs comptes.

La règle des 4 % préconisait de retirer 4 % du solde de votre portefeuille la première année de retraite. Ensuite, chaque année, vous pouvez ajuster vos retraits pour tenir compte de l'inflation. Cette règle est censée vous donner une bonne chance que votre pécule dure 30 ans.

Le problème, c'est qu'elle pourrait ne plus fonctionner.

Pourquoi la règle des 4 % n'est pas infaillible

La règle des 4 % a été établie sur la base d'hypothèses en vigueur à l'époque de sa création et, malheureusement, ces hypothèses ne tiennent plus forcément. C'est pourquoi les experts ont révisé à plusieurs reprises le montant qu'ils estiment pouvoir être retiré en toute sécurité de votre 401(k) et autres comptes retraite.

Par exemple, en 2026, Morningstar estimait que vous pouviez retirer 3,9 %, plutôt que 4 %, si vous souhaitiez préserver votre pécule et le faire durer toute votre vie. Et en 2025, ce chiffre était encore plus bas, Morningstar fixant un taux de retrait cible de 3,7 % pour la préservation du patrimoine.

Bien que cela puisse ne pas sembler un changement énorme, les fluctuations des chiffres et le fait que le taux de retrait prudent soit désormais systématiquement plus bas montrent que vous ne pouvez plus compter sur la règle des 4 % pour être exacte pour vous. Cela est dû en grande partie à des projections de rendements futurs plus faibles et à une espérance de vie plus longue. Malheureusement, cela signifie que si vous suivez la règle des 4 %, vous courez un risque très réel que votre argent ne dure pas aussi longtemps que nécessaire.

Compte tenu de ce risque, plutôt que d'opter pour une règle empirique générique, il pourrait être préférable de prendre en compte vos actifs, vos objectifs de revenu, toutes vos sources de revenus et d'autres facteurs financiers pour élaborer un plan personnalisé pour un taux de retrait qui vous convienne. Un planificateur financier peut vous aider, ou vous pouvez utiliser des outils comme les calculateurs de retrait pour vous guider dans votre décision sur le montant à retirer de vos comptes afin de maximiser vos chances que votre argent dure.