Les retraités avec uniquement un 401(k) pourraient faire face à ce piège fiscal coûteux

Depuis des années, les experts financiers encouragent les travailleurs à privilégier leurs 401(k), et ce pour de bonnes raisons. Les 401(k) traditionnels offrent des avantages tels que des contributions sans impôt, une croissance différée d'impôt, et, pour beaucoup, des contreparties de l'employeur.

Mais il y a un gros inconvénient à épargner pour la retraite dans un 401(k) que vous devriez connaître. Et si vous faites d’un 401(k) traditionnel votre seul compte de retraite, vous pourriez vous retrouver dans une situation difficile plus tard dans la vie.

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Les RMD peuvent créer des surprises fiscales

Le plus gros problème avec le fait de n’avoir qu’un 401(k) traditionnel pour la retraite, c’est qu’une fois que vous atteignez 73 ou 75 ans, selon votre année de naissance, vous serez obligé de commencer à effectuer des retraits chaque année appelés distributions minimales obligatoires, ou RMD.

Au début, les RMD ne semblent peut-être pas être un problème majeur. Après tout, retirer de l’argent des comptes de retraite est le but même de l’épargne pour la retraite.

Le problème avec les RMD, c’est que vous ne pouvez pas contrôler le moment. Vous êtes obligé de retirer un certain montant chaque année en fonction de votre espérance de vie et du solde de votre compte.

Et si vous n’avez pas besoin de cette somme complète, tant pis — vous devez la prendre et payer des impôts dessus. Si vous ne le faites pas, vous risquez une pénalité de 25 % sur le montant non retiré.

Les RMD peuvent non seulement créer des soucis fiscaux, mais aussi avoir des conséquences moins évidentes. Si les RMD augmentent suffisamment votre revenu chaque année, vous pourriez finir par voir vos prestations de sécurité sociale imposées. Et si vos RMD sont importants, ils pourraient faire grimper votre revenu au point que vos primes Medicare vous coûtent plus cher.

De plus, comme les pourcentages de RMD augmentent généralement avec l’âge, cette charge fiscale pourrait devenir plus lourde avec le temps.

La diversification fiscale est essentielle

Il n’y a rien de mal à utiliser un 401(k) pour constituer votre épargne-retraite. Mais à l’approche de la fin de votre carrière, vous pourriez envisager de diversifier pour ne pas avoir tout votre argent dans ce seul compte.

Une option consiste à faire une conversion partielle vers un Roth avant la retraite. Vous paierez des impôts sur la somme transférée vers un IRA Roth. Mais vous pourrez ensuite profiter de gains et de retraits sans impôt de ce compte. Tout aussi important, les IRA Roth n’imposent pas de RMD.

Si vous avez déjà un solde important dans votre 401(k) et qu’il vous reste encore quelques années avant la retraite, vous pouvez commencer à placer de l’argent dans un compte de courtage imposable, qui n’a pas de restrictions. Dans ce cas, vous devriez quand même viser à contribuer suffisamment à votre 401(k) pour obtenir la contrepartie complète de votre employeur. Mais un compte imposable vous donne plus de contrôle sur votre argent plus tard.

Un solde important dans un 401(k) peut tout à fait être un bon problème à avoir en approchant de la retraite. Mais si c’est votre situation, prenez des mesures pour diversifier afin de ne pas tomber dans le piège trop courant des RMD.