Est-il judicieux de prendre votre RMD en mai ? Voici ce que disent les calculs.

Aurez-vous 73 ans ou plus à un moment donné en 2026 ? Si oui, alors vous savez probablement déjà que vous êtes désormais tenu de retirer régulièrement de l'argent de tout compte de retraite non Roth que vous pourriez détenir.

À cette fin, l'une des questions les plus courantes que se posent les personnes de cet âge est de savoir quand elles doivent effectuer leur distribution minimale requise (RMD). Est-ce que ce mois est le bon moment pour le faire ?

La réponse est un retentissant « ça dépend », bien que pour beaucoup de retraités, il soit probablement bien meilleur de le faire maintenant que de ne pas le faire.

Pensez stratégiquement

Si vous ne les connaissez pas, les distributions minimales requises sont des retraits imposables que l'IRS vous oblige à effectuer à partir de comptes de retraite. Le minimum en question dépend de votre âge.

Pour les personnes de 73 ans, il s'agit d'environ 3,8 % de la valeur du compte à la fin de l'année dernière. Si vous avez 85 ans, la RMD augmente à 6,25 % de la valeur de fin d'année. Le dépositaire de votre IRA peut vous fournir les informations nécessaires pour déterminer votre RMD spécifique.

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Le moment idéal pour effectuer ce retrait dépend cependant largement de comment votre compte de retraite est actuellement investi. Si vous possédez beaucoup d'actions qui ont bien performé cette année, c'est un excellent moment pour effectuer cette distribution, simplement parce que vous retirerez une portion mathématiquement plus petite de vos avoirs totaux tout en satisfaisant l'exigence minimale de l'IRS. Cela est vrai que vous vendiez quelque chose et preniez votre RMD en espèces ou que vous effectuiez simplement un transfert en nature d'actifs de votre IRA vers un compte de courtage imposable ordinaire.

Voyez-vous, alors que la valeur de votre portefeuille de retraite fluctue tout au long de l'année, le montant de votre distribution minimale requise ne change pas. Il est gravé dans la pierre en fonction de la valeur de fin d'année précédente du compte ; ce chiffre ne changera pas. Il ne deviendra proportionnellement plus ou moins important de votre compte de retraite que lorsque la valeur de votre compte augmente ou diminue en accord avec le marché général.

Tableau et calculs par l'auteur.

Donc, si vous souhaitez laisser autant d'argent que possible dans votre IRA à imposition différée, le moment de prendre votre distribution est lorsque le marché est en hausse — comme c'est le cas maintenant.

Ne vous paralyzez pas

Le marché pourrait-il être encore plus élevé dans quelques mois, vous offrant ainsi une opportunité encore meilleure de satisfaire aux règles de l'IRS concernant la RMD tout en laissant plus d'argent dans le compte ? Bien sûr, c'est possible.

Il n'y a cependant aucune garantie que la vigueur se maintiendra. Ce que nous savons en ce moment, c'est que les prix des actions ont augmenté de 8 % depuis le début de l'année. La certitude compte beaucoup.

À cet égard, cependant, il n'y a aucune obligation d'effectuer votre distribution minimale requise en une seule transaction. Vous pouvez vous en occuper maintenant pour en faire une partie, puis en faire une autre plus tard, en gros une couverture de votre pari.

De plus, la recherche du moment parfait pour une RMD peut facilement faire plus de mal que de bien. Si vous êtes d'un âge où les retraits de votre ou de vos comptes de retraite sont obligatoires, ne vous compliquez pas la vie. Cela n'a pas tellement d'importance au final, surtout si vous allez laisser cet argent investi en bourse de toute façon.