Vous venez de fêter vos 40 ans ou vous vous en approchez ? Il vaut probablement la peine de réfléchir à votre situation en matière d’épargne-retraite en ce moment. J’ai creusé le sujet récemment et les chiffres sont assez intéressants.

Voici le truc — il n’y a pas de formule magique qui fonctionne pour tout le monde. Votre situation dépend de vos revenus, de votre mode de vie, de ce que vous avez déjà économisé, et du moment où vous souhaitez réellement prendre votre retraite. Mais il existe quelques repères solides que les conseillers financiers ne cessent de mentionner.

La recommandation de Fidelity est qu’à 40 ans, vous devriez idéalement avoir économisé environ 3 fois votre salaire annuel. Donc si vous avez en moyenne $60k par an, cela représente environ $180k mis de côté. L’objectif devient alors d’avoir 6 fois votre salaire d’ici 50 ans. Pour quelqu’un gagnant $100k par an, cela signifie viser environ $600k vers le début de la cinquantaine.

Maintenant, si vous vous demandez combien vous devriez avoir économisé pour la retraite en termes de cotisations annuelles, la plupart des experts suggèrent d’augmenter considérablement votre taux d’épargne durant cette décennie. Dans la vingtaine, l’objectif était de 10-15 % de votre salaire. Dans la trentaine, cela a été porté à 15-20 %. Mais dans la quarantaine ? Vous visez 20-25 % de votre revenu annuel. C’est là que ça devient sérieux. Si vous gagnez 100 000 $, cela représente entre $20k et $25k par an consacrés à la retraite.

Je sais que cela peut sembler ambitieux, mais vos 40 ans sont généralement votre période de revenus les plus élevés. Il vous reste peut-être 20-25 ans avant la retraite, ce qui est encore un temps solide pour la croissance par capitalisation. La clé, c’est d’être vraiment intentionnel à ce sujet.

Il y a quelques stratégies intelligentes à adopter ici. Maxez votre 401(k) si vous en avez un — c’est le principal véhicule pour la plupart des gens. Au-delà, regardez du côté des HSA si vous avez une assurance santé à franchise élevée. Ils sont un peu sous-estimés parce que l’argent y croît en franchise d’impôt et que vous pouvez l’utiliser pour des dépenses médicales à la retraite sans payer d’impôts. Après 65 ans, vous pouvez retirer pour n’importe quoi, même si cela devient un revenu imposable si ce n’est pas utilisé pour des dépenses médicales qualifiées.

Envisagez aussi d’ajouter un compte de courtage imposable. L’idée est d’avoir différents compartiments d’épargne avec des caractéristiques fiscales variées, pour plus de flexibilité dans la façon dont vous puisez dans vos fonds de retraite.

Une chose qui fait vraiment la différence : vivre légèrement en dessous de ses moyens. Je sais que ce n’est pas une révolution, mais même réduire de 5 % vos dépenses et les réorienter vers l’épargne porte ses fruits avec le temps. Conduisez votre voiture un peu plus longtemps, prenez des vacances plus modestes, peu importe. Il ne s’agit pas d’être malheureux — c’est une question d’être intentionnel.

La réalité, c’est que si vous êtes en retard dans votre épargne-retraite à 40 ans, ce n’est pas une situation impossible. Vous avez encore le temps de rattraper le retard. Mais cela demande d’être honnête sur votre situation actuelle et sur ce dont vous avez réellement besoin pour le mode de vie que vous souhaitez. Certaines personnes auront besoin de beaucoup plus si elles prévoient des dépenses plus élevées après avoir quitté le marché du travail.

Parlez à un conseiller financier si vous le pouvez. Il pourra vous aider à voir si votre trajectoire d’épargne actuelle vous mène là où vous voulez aller, et si vous devez ajuster votre stratégie. Vos 40 ans sont la décennie où ces décisions commencent vraiment à compter.