Je remarque beaucoup de personnes qui posent des questions sur la planification de la retraite dernièrement, et honnêtement, la situation des pensions est assez folle quand on regarde les chiffres. La plupart d'entre nous ont grandi en entendant parler de pensions comme si c'était la norme, mais cela a pratiquement disparu dans le secteur privé maintenant. Pourtant, il y a encore des entreprises qui offrent des pensions si vous savez où chercher.

Voici ce qui s'est passé - dans les années 80, lorsque la législation fiscale a changé et que les entreprises ont pu transférer la responsabilité de la retraite aux employés, beaucoup d'employeurs ont essentiellement dit non et ont commencé à éliminer progressivement les pensions. Les statistiques sont assez frappantes : de 1987 à 2022, la part des coûts de retraite couverts par les employeurs via les pensions est passée de 86 % à 29 %. Pendant ce temps, la part des employés qui prennent en charge via les plans 401(k) et similaires est passée de 14 % à 71 %. C'est un changement massif.

Le déclin des syndicats a aussi joué un rôle. Les travailleurs syndiqués ont encore un accès bien meilleur aux pensions - environ 66 % des travailleurs syndiqués dans le secteur privé contre seulement 10 % des non-syndiqués. Alors, où trouve-t-on encore des entreprises qui offrent des pensions aujourd'hui ? Principalement dans les emplois gouvernementaux, militaires, secteur public, et industries syndiquées.

Laissez-moi décomposer les principaux secteurs qui offrent encore des pensions. Les postes dans le gouvernement fédéral - FBI, IRS, NASA et autres agences utilisent le Système de Retraite des Fonctionnaires Fédéraux qui vous donne à la fois une pension et un plan à cotisations définies. Les employés des gouvernements locaux et d'État dans la police, les pompiers, et l'administration publique y ont généralement aussi accès. Les militaires reçoivent des pensions s'ils servent plus de 20 ans, en fonction de leur ancienneté et de leurs trois meilleures années de salaire de base.

Les enseignants du secteur public ont accès via les systèmes de retraite d'État avec des paiements à vie selon le nombre d'années de service. Les compagnies d'utilité publique - électricité, gaz, eau - en offrent encore beaucoup, en partie parce qu'elles sont souvent syndiquées. Les industries de la construction et du transport maintiennent des pensions via la négociation collective syndicale. Même les travailleurs du secteur de la santé publique comme les infirmiers dans les hôpitaux gouvernementaux ont souvent des packages de pension.

Si vous n'êtes pas dans l’un de ces domaines, les alternatives sont assez solides. Les 401(k) où les employeurs égalent les contributions, les IRA pour l’épargne indépendante avec des avantages fiscaux, le TSP pour les employés fédéraux et militaires (essentiellement un 401(k) avec des coûts plus faibles), et les rentes qui fonctionnent comme une pension en fournissant un revenu garanti à vie.

La véritable leçon est que, même si les pensions ne reviendront pas en tant que norme, certains parcours professionnels offrent encore cette sécurité de revenu à vie. Que cela vaille la peine selon votre situation dépend de votre cas, mais au moins, les entreprises qui offrent encore des pensions existent encore en nombre significatif dans certains secteurs. Pour tous les autres, construire une stratégie de retraite solide via des comptes avantageux fiscalement est tout à fait faisable.