Ningbo Bank, un navire plein de rêves d'étoiles écrasant la Voie lactée

Comment le système de gestion des risques d'AI garantit-il un taux de défaut constamment faible ?

Produit | Société Financière et Monétaire

Article | Wu Qi

Dans le processus de transformation rapide de l'économie chinoise vers une haute qualité, l'économie réelle devient le pilier central du développement économique national, et le secteur bancaire, en tant que principal service financier à l'économie réelle, subit également une grande transformation silencieuse.

Puisqu'il s'agit d'une transformation, des difficultés apparaissent forcément, la baisse des taux d'intérêt du marché entraîne une réduction continue de la marge d'intérêt, et la rentabilité des activités traditionnelles d'entreprise est constamment comprimée. Si les activités d'entreprise sont sous pression, il faut alors se concentrer sur la finance inclusive et la finance de détail comme axes clés de la transformation, mais les points faibles des micro, petites et très petites entreprises, tels que l'asymétrie d'information naturelle, la faiblesse de leur capacité à résister aux risques opérationnels, et la volatilité de leur flux de trésorerie, deviennent un défi évident.

Des performances remarquables dans une croissance contre-courant

Dans cette bataille de transformation, le rapport financier de la Banque de Ningbo pourrait fournir une référence importante pour le secteur. Selon les données du rapport annuel 2025 de la Banque de Ningbo, à la fin 2025, la banque a réalisé un chiffre d'affaires de 71,969 milliards de yuans et un bénéfice net attribuable aux actionnaires de 29,333 milliards de yuans, en croissance respective de 8,01 % et 8,13 % par rapport à l'année précédente.

En termes de taille d'actifs, la banque de Ningbo a dépassé 3,62 billions de yuans, en hausse de 16,11 % depuis le début de l'année, avec un total de prêts et avances de 1,73 billion de yuans, et un total de dépôts de 2,02 billions de yuans. La croissance des dépôts et des prêts dépasse celle de la taille des actifs, la structure de l'actif et du passif continue de s'optimiser, et la base du développement des affaires devient plus solide.

Les résultats exceptionnels ne peuvent qu'être liés à la croissance des activités de détail. À la fin de la période de rapport, le nombre total de clients de la banque de Ningbo dans le secteur de la vente au détail atteint 439 500, dont 213 400 micro, petites et très petites entreprises inclusives, avec un solde de prêts à ces micro-entreprises de 257,4 milliards de yuans, en forte hausse de 17,01 % par rapport à la fin de l'année précédente.

Ce chiffre montre à quel point la banque de Ningbo a investi dans le domaine des micro, petites et très petites entreprises, et un autre chiffre mérite d'être souligné : à la fin 2025, la proportion de prêts garantis par la banque de Ningbo par type de garantie a atteint 39,14 % pour les prêts à la consommation, et 32,86 % pour les prêts garantis, leur somme représentant plus de 70 %.

Autrefois, le crédit aux micro, petites et très petites entreprises reposait principalement sur la hypothèque immobilière, mais la banque de Ningbo a adopté une nouvelle approche pour développer ses activités dans ce domaine. Plus remarquable encore, la stabilité de la qualité des actifs : un taux de défaut de 0,76 %, ce qui en fait l'une des banques cotées en A avec le taux de défaut le plus bas, et la seule banque cotée en A à maintenir un taux de défaut inférieur à 1 % pendant 19 années consécutives.

Cela repose sur une expertise approfondie du marché régional, construite au fil des années, et sur une focalisation sur le cœur de clientèle, permettant une capacité précise d'identification et de gestion des risques.

L'essence de la gestion des risques à travers les cycles

Le cœur du système de gestion des risques de la banque de Ningbo repose sur le principe d'admission "marché familier, clients connus". La clientèle principale est concentrée dans la région du delta du Yangtsé, comprenant les micro, petites et très petites entreprises privées, manufacturières, technologiques et d'import-export, qui sont non seulement la composante la plus dynamique de l'économie réelle chinoise, mais aussi le groupe principal sur lequel la banque de Ningbo a concentré ses efforts, bénéficiant d'informations et d'une expérience de service approfondies.

La région du delta du Yangtsé, en tant que centre de concentration des PME et de l'économie privée en Chine, dispose d'une chaîne industrielle complète et d'une vitalité économique forte. Grâce à ses avantages géographiques et à ses années d'expérience sectorielle, la banque de Ningbo a développé une compréhension approfondie des caractéristiques opérationnelles et des risques de ses clients locaux, réduisant au maximum le risque de crédit lié à l'asymétrie d'information dès l'entrée en relation, consolidant ainsi la première ligne de défense pour un développement prudent des activités inclusives.

En réalité, la banque de Ningbo a construit un système de gestion des risques différencié pour ses clients micro, petites et retail, en déployant une nouvelle génération de système de gestion du risque de crédit. Par la refonte des processus et l'intégration des données, elle a considérablement amélioré l'efficacité opérationnelle et la capacité de gestion collaborative des risques. Par ailleurs, elle poursuit la mise à niveau de sa plateforme de gestion intelligente des risques, en approfondissant l'application des technologies telles que le big data et l'intelligence artificielle dans la surveillance, l'alerte et la prise de décision en matière de risques, favorisant une évolution vers une gestion des risques plus intelligente et automatisée, et fournissant une forte impulsion technologique.

Dans le contexte actuel où la marge d'intérêt du secteur bancaire se réduit et où la différenciation sectorielle s'accentue, de plus en plus de banques considèrent les micro, petites et retail comme des axes clés de leur transformation. Cependant, la majorité d'entre elles restent bloquées dans une compétition homogène basée sur l'expansion de la taille et la guerre des prix, sans véritablement construire une capacité différenciée de gestion des risques adaptée aux caractéristiques de leur clientèle, ce qui entraîne souvent une croissance où la taille augmente, tout comme le taux de défaut.

L'expérience de la banque de Ningbo prouve clairement que la véritable compétitivité dans les activités micro, petites et retail ne réside pas dans la taille, mais dans la capacité de reconnaissance précise des risques et de tarification scientifique.

Seule la construction d'un système de gestion des risques complet, adapté aux caractéristiques de la clientèle, permet de sortir du cercle vicieux de la compétition homogène, et d'atteindre un équilibre entre croissance, qualité des actifs et rentabilité.

La réponse de Ningbo à la transformation sectorielle

Avec l'approfondissement continu de l'économie numérique en Chine, l'ouverture et le partage croissants des données gouvernementales et industrielles, ainsi que l'application approfondie des technologies d'intelligence artificielle et de big data dans le secteur financier, le système de gestion des risques bancaire connaît une nouvelle vague de transformation numérique.

Les capacités solides accumulées par la banque de Ningbo en matière de gestion numérique des risques et de gestion différenciée de la clientèle lui offriront un espace de développement accru dans cette nouvelle phase de transformation sectorielle.

Dans un environnement où la différenciation sectorielle s'intensifie, la concurrence dans le secteur bancaire ne se limite plus à une expansion désordonnée de la taille, mais se concentre sur la finesse des capacités opérationnelles clés. Le modèle de développement de Ningbo prouve que la valeur fondamentale des institutions financières ne réside pas dans une expansion désordonnée de la taille des actifs, mais dans une gestion précise et professionnelle des risques, permettant de cibler précisément l'eau financière vers les acteurs de l'économie réelle qui en ont le plus besoin, réalisant ainsi une synergie entre valeur commerciale et responsabilité sociale.

Ce n'est pas seulement la clé pour que Ningbo reste en tête du secteur, mais aussi la voie fondamentale pour que l'industrie bancaire chinoise atteigne un développement de haute qualité.