De l'héritage à l'innovation : la transformation continue de la banque par la technologie

Leena Kallakuri est vice-présidente de l’ingénierie logicielle pour Capital One. Au cours de ses 19 années de carrière, elle a dirigé des transformations de qualité à l’échelle de l’entreprise tout en lançant plusieurs plateformes critiques qui exigeaient un développement rapide et une fiabilité exceptionnelle. Elle dirige des organisations d’ingénierie logicielle qui utilisent des interfaces de programmation d’applications, des microservices et des technologies cloud pour construire des solutions bancaires de nouvelle génération alignées sur des stratégies de croissance numériques et mobiles.

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La banque en ligne devrait devenir plus sophistiquée, efficace et complète à mesure que la technologie avancée évolue. La transition des systèmes hérités vers des plateformes cloud plus modernes a déjà apporté des avantages significatifs pour l’industrie financière et les clients du monde entier.

Pendant ce temps, de nombreuses institutions financières peinent avec les défis liés à la fourniture d’un service client personnalisé sans compromettre la vie privée et la sécurité, ainsi qu’avec l’augmentation du volume de points de connexion numérique. À mesure que de plus en plus de capacités sont créées grâce à l’utilisation croissante de l’intelligence artificielle (IA) et de l’apprentissage automatique, les risques pour la sécurité des informations financières personnelles resteront constants. Avec la rapidité à laquelle la technologie progresse, il est essentiel que les institutions financières se préparent à pivoter, peu importe où elles en sont dans leur parcours de modernisation technologique.

Plus lent que l’évolution technologique typique

Pour de nombreuses raisons, le secteur bancaire n’a pas adopté aussi rapidement que d’autres industries les technologies nouvelles et émergentes. Peut-être la raison la plus notable et justifiable est la nature de ce domaine fortement réglementé, qui présente des mesures de conformité apparemment infinies, ralentissant intrinsèquement la vitesse d’optimisation pour toute technologie innovante ou expérience client que les banques souhaiteraient mettre en œuvre aussi rapidement que possible.

Une enquête récente a également révélé que 30 % des banques ont du mal à mettre en œuvre des initiatives de transformation numérique.

Un autre facteur important est que de nombreuses organisations du secteur continuent à faire fonctionner leurs systèmes sur des logiciels hérités. Construire au-dessus de ces programmes pour exploiter les technologies avancées d’aujourd’hui n’est pas une tâche facile. Les défis liés à l’intégration, au développement de nouvelles fonctionnalités ou caractéristiques, et à la migration des stacks vers des technologies modernes sont chronophages et ont conduit à une approche quelque peu léthargique de l’adoption.

Cela a renforcé un sentiment persistant de aversion au risque et aggravé des préoccupations commerciales typiques telles que l’augmentation des coûts, les contraintes de temps et le retour sur investissement (ROI) réduit lorsque les nouvelles technologies ne sont pas mises en œuvre aussi efficacement que prévu. À mesure que davantage d’institutions sont enclines à adopter de nouvelles technologies, les professionnels du secteur sont prêts à être encore plus confrontés à la nécessité de migrer plus rapidement de leurs systèmes hérités face à un paysage réglementaire en expansion.

Innovations numériques en tendance chez les clients

Le rythme plus lent vers les technologies numériques avancées n’a pas diminué les attentes des clients concernant les capacités de leur banque et les options qu’elle offre. La banque mobile à elle seule a changé la dynamique de la rapidité avec laquelle les clients attendent la livraison des services et des insights en temps réel.

Il est concevable que les clients d’aujourd’hui anticipent un service plus personnalisé et complet sans avoir à se rendre dans une banque. Alors que la révolution numérique se déploie encore, des offres spécifiques sont plus acceptées comme des standards en ligne, notamment la budgétisation et la planification financière, la gestion des investissements et la surveillance des fraudes.

De plus, la montée des monnaies numériques a contribué à ce que davantage de banques investissent dans la blockchain à des fins de transaction et de sécurité associée. De plus en plus, les banques sont prêtes à entrer dans l’espace blockchain. Des entreprises de renom telles que JPMorgan Chase, Goldman Sachs et HSBC mènent la voie vers l’intégration de la blockchain. En mars, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a publié de nouvelles directives pour les institutions supervisées par la FDIC qui s’engagent activement ou s’intéressent aux activités liées à la crypto. Ces directives fournissent des paramètres pour gérer les technologies nouvelles et émergentes lorsque les risques associés sont également gérés.

Stratégies clés pour atteindre la modernisation numérique

Malgré la progression plus lente de longue date et la nécessité d’exercer la prudence vis-à-vis de la technologie en raison des protocoles réglementaires et du besoin de privilégier la sécurité, il est crucial pour les institutions financières d’aujourd’hui de développer des méthodes plus innovantes pour travailler avec leurs clients. Les premières étapes consistent à identifier les objectifs commerciaux, à évaluer comment les technologies avancées peuvent aider à les atteindre et à maintenir, et à baser les métriques de ROI autour d’eux.

Voici des exemples d’étapes importantes pour assurer une véritable voie vers la modernisation :

2.  **_Explorer l’état actuel de la pile technologique de l’institution_**. C’est un facteur fondamental qui guide toute migration depuis l’héritage. Des outils permettant d’évaluer le niveau de maturité numérique bancaire sont disponibles pour aider à cette évaluation de base nécessaire. 
4.  **_Revoir la culture et le vivier de talents de l’institution_**. Il est impératif que la direction articule ses attentes concernant la vision technologique de l’entreprise et détermine si le personnel approprié est en place et habilité à suivre le plan. Il est également important d’identifier les besoins en montée en compétences ou en compétences transversales pour maintenir un élan approprié.
6.  **_Mener une recherche de marché approfondie_**. Les besoins des clients continueront d’évoluer. Comprendre les insights du marché aide à déterminer quels types de technologies prioriser lors de la migration, y compris les options pour les solutions cloud et les interfaces de programmation d’applications (API) pour la banque ouverte.
8.  **_Chercher la bonne infrastructure cloud_**. Recherchez la scalabilité, la résilience et les avantages en termes de coûts les plus efficaces pour l’organisation.
10.  **_Passer d’une architecture monolithique à une architecture microservices/modulaire_**. Selon Deloitte, les banques passent d’une base de code unique à une approche plus ouverte, basée sur un marché pour la livraison de produits et services à mesure que leur présence numérique mûrit. Bien qu’il n’existe pas d’approche universelle pour cette transition, des stratégies pratiques pour une transition plus fluide existent.

Conformité et directives réglementaires

Fondamentalement, atteindre et maintenir la conformité nécessite une collaboration coordonnée. Dans le paysage actuel, marier le cadre réglementaire avec les attentes des clients est vital. D’un point de vue stratégique, trois parties prenantes clés garantissent que la stratégie et la vision sont alignées : le directeur des systèmes d’information, le directeur général et le directeur de la fraude. Idéalement, les efforts collaboratifs incluront une feuille de route pour un financement et des ressources engagés afin d’atteindre les objectifs de progrès technologique et de réaliser la vision de l’entreprise.

Il est crucial de communiquer tous les plans établis avec les responsables réglementaires appropriés qui doivent comprendre comment tout programme impacte le service client et la sécurité des informations. La migration vers l’environnement cloud comporte des exigences de conformité spécifiques, notamment en matière de scalabilité et de services de sécurité des données.

Rester en avance pour mieux servir les clients

Comme dans toutes les industries aujourd’hui, l’IA est passée du statut de “mot à la mode” à l’élément le plus influent susceptible d’impacter l’avenir de la banque. Au milieu d’une transition déjà incertaine, l’IA devrait poser des défis importants pour les banques et les régulateurs, alors qu’ils tentent de suivre le rythme des avancées technologiques, selon un récent rapport d’EY.

L’un des défis les plus difficiles liés à l’IA est d’éviter et d’éliminer tout biais pouvant s’infiltrer dans les algorithmes et les processus de décision automatisés. Une autre évaluation du secteur prévoit également que le potentiel de l’informatique quantique, ou la capacité des programmes à résoudre en interne des problèmes de systèmes complexes, sera une source d’innovations majeures apportées par les technologies avancées et offrira des opportunités supplémentaires de migration numérique.

En fin de compte, garantir que toutes les données résultantes soient exploitées efficacement pour personnaliser les produits et services offerts aux clients déterminera la qualité de la connexion entre les produits financiers personnalisés et les clients de toute institution. Investir à long terme dans des technologies évolutives et intégrer davantage d’innovations IA grand public soutiendra des avantages compétitifs dans toute l’industrie.