Ma femme et moi avons pris notre retraite avec 22 fois nos revenus. Pourquoi plus de gens ne font-ils pas ce que nous avons fait ?

Par Quentin Fottrell

 'La grande majorité des personnes que j'ai connues sont intimidées par le pouvoir de l'argent, qu'elles lui confèrent des qualités presque magiques'

 "J'ai construit une 'personne' IA à partir d'argent qui pourrait travailler pour moi lorsque je suis incapable ou unwilling to travailler." (Le sujet de la photo est un mannequin.)

 Cher Quentin,

 Je vous ai déjà écrit à propos de mon propre parcours financier ("J'ai failli faire une erreur majeure : j'ai pris ma Sécurité Sociale à 64 ans au lieu de 70. Voici pourquoi.") Si vous acceptez une brève diatribe philosophique, je pense que l'une des racines de nos problèmes financiers personnels est une incompréhension fondamentale de l'argent. La plupart des gens considèrent l'argent comme un phénomène macro ou une externalité.

 La grande majorité des personnes que j'ai connues sont intimidées par le pouvoir de l'argent, lui confèrent des qualités presque magiques - en particulier autour de sa croissance - et finissent par sentir qu'elles ne peuvent pas comprendre la fumée et le mystère qui l'entourent, alors elles le laissent s'éloigner de leur esprit. Je pense qu'il serait utile que les gens aient une définition plus personnelle de l'argent en tant que composante centrale d'une vie bien vécue.

 J'ai construit une "personne" IA à partir d'argent qui pourrait travailler pour moi lorsque je suis incapable ou unwilling to work. Lorsque je nourris cette "autre personne", elle devient plus durable que moi. L'énergie de mon excès de travail crée plus d'énergie, et elle peut finalement prendre soin de moi. Je "clône" moi-même pour la retraite. Ne pas prendre soin de votre argent revient, dans un sens visceral, à ne pas prendre soin de vous-même.

 Dans nos meilleures années, ma femme et moi avons eu un revenu gagné combiné de 195 000 $, mais nous avons accumulé 22 fois cela. Lorsqu'elle prendra sa retraite dans cinq ans, nous devrions avoir 30-32 fois nos meilleures années de revenu. (Elle gagne 163 000 $ ; retraite de base avec contrepartie, 403(b) plus 457(b). Je mets de côté environ 8 000 $ par an sur des contributions autodirigées de 34 000 $.)

 Nous avons pu équilibrer entre comptes Roth et comptes différés d'impôt afin de percevoir un revenu dans la quatrième tranche d'imposition tout en ne remplissant jamais complètement la troisième tranche avec un revenu imposable. Je ne veux pas que cela sonne comme une vantardise, mais plutôt comme une fierté d'avoir construit une structure solide, durable et équilibrée - des heures et des heures de feuilles de calcul, de tests et de retests de stratégies.

 Pourquoi plus de gens ne font-ils pas ce que nous avons fait ?

 Retraité à 64 ans

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 Confiez vos angoisses liées au marché à votre moi virtuel silencieux et travailleur. Il continuera à faire ce qu'il fait toujours.

 Cher Retraité,

 Parlons de votre Marathonien financièrement en forme.

 Cela doit être l'une des descriptions les plus vivantes d'une relation saine avec l'argent : vous nourrissez l'excès d'énergie de tout le travail que vous avez accompli au fil des années. Vos économies et investissements sont un avatar représentant ce Marathonien, votre moi le plus productif. Votre travail et votre salaire deviennent une ferme éolienne virtuelle générant de plus en plus d'argent, jusqu'à alimenter votre maison, votre voiture et votre vie tout au long de votre retraite.

 Amen à cela ! Comme tout système qui dépend de l'intérêt composé - gagner un rendement sur l'intérêt en plus du principal - vos investissements suivent rarement une ligne droite. Avec le temps, ils ressembleront à la silhouette escarpée d'une chaîne de montagnes. Il y aura des pics et des vallées courts et aigus, mais si vous ne supportez pas ces montées et descentes d'altitude, confiez ces angoisses à votre moi virtuel silencieux et travailleur. Il continuera à faire ce qu'il fait.

 Les marchés financiers sont un mystère pour beaucoup, et il y a de nombreuses raisons : le manque de formation en littératie financière dans les écoles et universités ; l'idée que l'argent est réservé aux riches ou à ceux qui savent ; et le système financier - et la presse - utilisant des termes pour décrire l'argent qui peuvent être rebutants au mieux et exclusifs et élitistes au pire. C'est pourquoi MarketWatch existe, pour démocratiser l'information financière, et pourquoi la colonne The Moneyist existe aussi.

 Bords tranchants vs. pouvoir doux

 La colonne The Moneyist tente de démanteler tous les bords tranchants et le pouvoir doux que représente l'argent : les concepts d'investissement obtus et souvent surréalistes ; les erreurs faciles que font les gens en traitant l'argent comme un troisième roue du carrosse persona non grata dans les relations (comme ne pas discuter de prénuptial, de comptes conjoints ou d'objectifs de vie avant de se marier ou d'acheter une maison) ; et toutes les façons dont l'argent peut être utilisé pour régler de vieux comptes et perturber le flux égal de l'héritage familial.

 L'argent est émotionnel, bien sûr, mais il est aussi puissant, comme vous le soulignez, et nous - pas notre banquier, conseiller, avocat ou comptable - sommes la source de ce pouvoir. Considérez tous les outils que nous pouvons employer pour faire croître notre épargne de 401(k), IRA, fonds indiciels, ETF et achats immobiliers, tout en sacrifiant certains désirs et certains besoins pour atteindre cet état où notre "autre moi" virtuel fonctionne de manière indépendante et est enfin prêt à céder ces récompenses (cue conversions Roth).

 L'argent est puissant et nous - pas notre banquier, conseiller ou avocat - sommes la source de ce pouvoir.

 Une autre raison pour laquelle votre Marathonien est une façon impressionnante de visualiser votre avenir financier : il doit incarner toute votre expérience. C'est pourquoi, selon votre dernière lettre, vous avez pris la Sécurité Sociale à 64 ans au lieu de 70 - parce qu'elle représentait seulement 20 % de votre revenu annuel, alors pourquoi attendre ? De plus, vous ne vous attendiez pas à atteindre le seuil d'équilibre lorsque vous et votre Marathonien serez à court de batterie, alors encore une fois, pourquoi attendre ? Mais comme vous le dites, ce clone continuera longtemps après votre départ.

 Le type de croissance que vous et votre femme avez connu a bénéficié de décennies de solides rendements boursiers (malgré des secousses en cours de route, comme la Grande Récession et la pandémie mondiale de 2020), plus une inflation et des taux d'intérêt historiquement bas, ce qui a créé un environnement financier qui récompense l'exposition à long terme aux actions. Et si votre Marathonien prenait sa retraite dans un marché en baisse ? Il resterait, j'espère, debout et stoïque jusqu'à ce que la tempête passe.

 Personnaliser votre parcours

 Votre image du moi virtuel personnalise votre parcours financier. Je reçois trop de lettres de lecteurs qui ont perdu le contrôle et/ou la compréhension de ce qui se passe avec leur argent et pourquoi - comme le lecteur qui a découvert que le conseiller de ses parents leur facturait 3 % de frais, ou l'investisseur riche qui était furieux contre son conseiller pour avoir négocié des options alors qu'il a fait un carton. Vous et votre Marathonien devriez être sur la même longueur d'onde.

 Plus nous craignons quelque chose, plus nous en venons à le ressentir en silence. Je me demande si cet homme - qui a 48 ans, gagne 65 000 $ par an et a 48 000 $ de dettes, mais n'a pas mis de côté pour la retraite - évitait d'investir parce que cela créait de l'anxiété et un sentiment de désespoir. S'il vous avait, il aurait pu imaginer une version de lui-même construisant lentement, imparfaitement, une modeste maison faite d'argent qui - doigts croisés - serait terminée à sa retraite.

 Quelqu'un qui n'a pas d'économies pour la retraite à l'âge moyen peut, malheureusement, recevoir autant de mépris qu'un retraité fortuné qui possède 10 millions de dollars à cet âge. Il est normal que les deux aient des questions. Il est normal d'avoir peur. Il est normal de changer ses habitudes et de sortir de sa zone de confort des comptes d'épargne, comptes chèques, CD et rentes, comme l'a finalement fait votre ami. Il est normal de faire des erreurs. Et il est encore mieux d'apprendre d'elles.

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 - Quentin Fottrell

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