Les demandes de sécurité sociale à 62 ans suscitent un buzz sur les réseaux sociaux — les experts recommandent la prudence

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Quand demander ses prestations de retraite de la Sécurité Sociale est l’une des décisions financières les plus importantes qu’un retraité devra prendre.

Certains influenceurs sur les réseaux sociaux ont récemment affirmé avoir résolu l’énigme de cette décision — mais les experts disent que le calcul qu’ils utilisent manque de contexte crucial.

Commencer à percevoir les prestations de retraite de la Sécurité Sociale dès l’âge le plus tôt possible, 62 ans, selon certains influenceurs, car les bénéfices cumulés pourraient être plus importants si l’on commence plus tôt, même si des chèques mensuels plus élevés accompagnent le report.

L’idée repose sur un âge de “point d’équilibre” — le moment où le report des prestations génère un revenu total supérieur à celui d’une demande anticipée. Cela se situe généralement vers la fin de la soixantaine ou le début de la quatre-vingtaine.

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L’Administration de la Sécurité Sociale avait autrefois fourni une analyse de point d’équilibre pour les bénéficiaires de la retraite. Cependant, la SSA a mis fin à cette pratique en 2008, en raison de préoccupations internes à l’agence, ainsi que de la part de parties prenantes externes et de chercheurs, selon lesquelles cela pourrait fausser les décisions de demande.

Des recherches ultérieures publiées en 2011 par la Rand Corp., un groupe de réflexion à but non lucratif, ont montré que l’analyse de point d’équilibre pouvait avoir un “effet très fort” en incitant les individus à demander leurs prestations tôt, ce qui peut réduire de façon permanente le montant de leurs chèques mensuels.

Pourquoi le concept de “point d’équilibre” est une mauvaise approche

Un gros problème : personne ne sait quand elle mourra, ce qui rend une analyse de point d’équilibre imprécise. De plus, la Sécurité Sociale peut être considérée comme une assurance vie qui vous protège contre le risque de survivre à vos économies.

“Je continue de penser qu’une analyse de point d’équilibre est la mauvaise façon d’envisager le moment de percevoir ses prestations de retraite de la Sécurité Sociale”, a déclaré Jason Fichtner, un ancien cadre de la Sécurité Sociale qui a travaillé à l’agence lorsque cette dernière a arrêté d’utiliser cette évaluation.

Fichtner a précédemment occupé des postes tels que directeur adjoint par intérim et économiste en chef à la SSA. Il est actuellement chercheur principal à la National Academy of Social Insurance, une organisation à but non lucratif axée sur les programmes de sécurité sociale, et directeur exécutif de l’Institut de revenu de retraite LIMRA, une initiative de recherche au sein de l’association professionnelle d’assurance LIMRA.

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Au lieu de cela, les experts, y compris Fichtner, disent que les bénéficiaires de la retraite devraient considérer d’autres facteurs lors de la décision du moment de demander leurs prestations de la Sécurité Sociale, notamment comment le calendrier influencera la taille de leurs chèques mensuels.

Demander à 62 ans offre la prestation mensuelle minimale. Les bénéficiaires qui attendent jusqu’à l’âge de la retraite complète — généralement entre 66 et 67 ans selon l’année de naissance — recevront 100 % des prestations qu’ils ont gagnées. En attendant jusqu’à 70 ans, ils obtiennent la prestation maximale, soit une augmentation de 77 % du montant mensuel en ayant attendu de 62 ans, selon Fichtner.

“Une autre façon d’aborder cette discussion est de réaliser que demander ses prestations à tout âge avant 70 ans constitue une pénalité”, a déclaré Fichtner.

Bien que le concept de point d’équilibre puisse initialement avantager quelqu’un qui demande à 62 ans, cette personne sera en retard pour le reste de sa vie après avoir atteint son âge de point d’équilibre personnel, a expliqué Fichtner.

Voici quelques autres facteurs que les experts disent qu’il faut aussi prendre en compte pour décider du moment de demander la Sécurité Sociale.

Considérez votre espérance de vie

En commençant par la question, “Combien de temps pourrais-je vivre ?”, les futurs bénéficiaires obtiendront une réponse différente que s’ils demandaient, “Combien de temps vais-je vivre ?”, a déclaré Joe Elsasser, planificateur financier certifié et président de Covisum, une société de logiciels de demande de la Sécurité Sociale.

De même, l’Administration de la Sécurité Sociale indique dans ses documents éducatifs que “la retraite peut durer plus longtemps que vous ne le pensez”, et beaucoup de personnes vivront plus longtemps que l’espérance de vie moyenne.

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Intégrez le reste de votre plan financier

En se concentrant uniquement sur l’analyse de point d’équilibre, les futurs bénéficiaires de la Sécurité Sociale négligent de prendre en compte leur plan financier global, selon Elsasser.

Cela inclut l’impact que leurs revenus auront sur leurs impôts, ainsi que la façon dont leurs revenus de prestations influenceront le reste de leur portefeuille, a-t-il expliqué.

Alors que certains demandent la Sécurité Sociale tôt pour investir l’argent, il est important de se rappeler que les rendements des investissements ne sont pas garantis. Pourtant, ceux qui retardent la demande de leurs prestations de la Sécurité Sociale bénéficient d’une augmentation de 8 % par an à partir de l’âge de la retraite complète jusqu’à 70 ans — un rendement garanti difficile à égaler sur le marché.

Planifiez pour vous et votre conjoint, si vous êtes mariés

Les couples mariés où une personne gagne un salaire plus élevé “ne devraient vraiment pas utiliser le point d’équilibre comme critère de décision”, a déclaré Elsasser.

Le revenu plus élevé peut considérer combien de temps il lui reste à vivre pour décider de demander ses prestations. Mais s’il ne prend pas aussi en compte la durée de vie de son conjoint, cela pourrait entraîner une réduction drastique des prestations de survivant pour ce dernier si le plus haut revenu décède, a-t-il expliqué.

Considérez ce qui vous rendra le plus heureux

Bien que les experts disent qu’il est généralement préférable d’attendre jusqu’à 70 ans pour demander la retraite de la Sécurité Sociale, une étude publiée en 2022 par le National Bureau of Economic Research ne trouve qu’environ 10 % des gens qui le font réellement.

Un sondage AARP de 2025 a révélé que de plus en plus de personnes demandent tôt, principalement en raison de préoccupations concernant l’avenir financier de la Sécurité Sociale, face à des rapports indiquant que ses fonds de réserve sont en train de s’épuiser.

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Attendre pour demander peut être difficile, surtout si le revenu ou la santé posent problème.

Cependant, Elsasser a dit que les clients qu’il a qui ont attendu jusqu’à 70 ans pour demander sont les plus heureux, en raison des paiements de prestations plus importants qu’ils reçoivent chaque mois. De plus, ils n’ont pas à s’inquiéter autant des fluctuations du marché affectant leur revenu.

“Il y a beaucoup moins de stress sur le portefeuille”, a déclaré Elsasser.

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