J'étais esclave de la dette de carte de crédit, puis j'ai été licencié et j'ai changé ma vie. Voici comment je l'ai fait.

Par Quentin Fottrell

 « J'ai augmenté régulièrement mes actifs de plus de 10 % depuis mon licenciement »

 « Je gagnais bien ma vie, et j'adorais ça - jusqu'à ce que le travail se fasse rare. » (Le sujet de la photo est un mannequin.)

 Cher Quentin,

 Les Américains aiment leurs lunettes roses. Moi aussi, pendant bien trop d'années.

 J'ai passé 49 ans dans la tech, gagnant de l'argent et le dépensant. J'étais bon dans tous les aspects de mon travail, et les gens m'ont suggéré de me lancer dans le conseil pour gagner vraiment ma vie. Cela semblait tentant, mais j'aimais un salaire stable - et si je n'étais pas aussi bon que je le devais être ? Treize ans après avoir commencé mon emploi, j'ai été licencié (pas pour la première fois), et j'ai décidé qu'il était temps.

 En tant que consultant, je gagnais bien ma vie et j'adorais ça - jusqu'à ce que le travail se fasse rare. J'ai appris que les pics sont élevés, mais qu'il est difficile de savoir à quel point les vallées sont profondes. J'ai appris à modérer mes dépenses et à faire attention. Pourtant, je comptais parfois sur le crédit pour m'en sortir et j'ai accumulé des dettes de carte de crédit lorsque je voulais acheter plus que ce que je pouvais me permettre. Je dépendais trop souvent des cartes de crédit.

 Puis la bombe est tombée. J'ai regardé un film appelé « L'International », qui se concentrait sur une enquête d'Interpol sur une banque qui servait principalement des groupes cherchant à renverser les gouvernements en place. Un responsable de la banque a dit que la raison d'être de la banque était que la dette due garantissait que les clients étaient esclaves de la banque à perpétuité. C'était une histoire vraie. Je n'étais pas différent.

 Avançons rapidement jusqu'à aujourd'hui

 J'ai été licencié pour la dernière fois en 2022, ce qui était bien puisque j'étais prêt à changer et que j'en avais assez de travailler avec des collègues plus jeunes de la génération Z qui supposaient tout connaître parce qu'ils l'avaient vu sur Facebook (META). J'ai éliminé toutes mes factures récurrentes et attendu d'avoir 70 ans pour commencer la sécurité sociale afin de maximiser mes revenus.

 Je bénéficie d'un excellent plan Medicare Advantage à faible coût qui me permet de voir les mêmes médecins depuis plus de 35 ans. Ma carte de débit reste dans ma poche (pas de crainte de vol d'identité). J'utilise ma carte de crédit pour tout, la règle étant de la payer en totalité à la fin du mois, sans frais annuel ni intérêts, et je récupère de l'argent en cashback.

 J'ai augmenté régulièrement mes actifs de plus de 10 % depuis mon licenciement en 2022, y compris ce que j'ai dépensé depuis (pas mal pour une baisse de salaire de 60 % par rapport aux bons vieux jours). Mon score de crédit est à 825. J'essaie de faire comprendre à mes représentants et sénateurs que la meilleure façon de réparer les problèmes de la Sécurité sociale est de supprimer le plafond sur le revenu imposable.

 Mes lunettes roses sont enlevées, et je vois le monde clairement sans elles.

 Un lecteur retraité

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 « Je gagnais bien ma vie, et j'adorais ça - jusqu'à ce que le travail se fasse rare. » (Le sujet de la photo est un mannequin.)

 Cher lecteur retraité,

 Vous êtes un maître du pivot prospère.

 Crucialement, vous avez pivoté dans votre carrière, passant du secteur technologique au conseil, pour être finalement licencié. Pendant cette période, vous avez sans doute continué à apprendre de nouvelles choses, y compris des compétences douces, importantes pour gérer des collègues de tous styles et générations, y compris les milléniaux et la génération Z. Cela demande du courage, de l'endurance, de la créativité et la capacité de penser rapidement.

 Votre lettre est un rappel puissant que la plus grande promotion est celle que nous pouvons nous offrir : réduire nos dépenses. Il y a une joie à vivre modestement et simplement, et à savoir utiliser judicieusement ses actifs, que ce soit en faisant une conversion Roth ou en prenant des vacances cinq étoiles à la retraite via un site d’échange de maisons ou en étant locataire et hôte sur Airbnb (ABNB).

 Mais pour dépenser moins, il faut vouloir moins. C'est la plus grande astuce et, je crois, celle que vous évoquez avec votre image de « lunettes roses ». C'est humain et, franchement, américain, de vouloir montrer notre succès, ce qui signifie que plus on gagne, plus on dépense : voitures plus grosses, maison plus grande, vacances plus luxueuses, cheveux plus volumineux et parfois même lèvres plus pulpeuses.

 Quoi qu'il arrive, il faut faire avec.

 Vous avez reconnu vos vulnérabilités - notamment, ne pas avoir remboursé vos cartes de crédit. La règle d'or pour les dépenses par carte de crédit est de rembourser votre solde chaque mois. Si vous vous souciez de l'inflation à 3,3 % et votez pour des candidats en ce sens, et si vous souhaitez que le taux hypothécaire sur 30 ans soit inférieur à 6 %, vous devriez aussi vous soucier des taux à deux chiffres sur vos cartes de crédit.

 Si seulement ces lunettes intelligentes Meta à 500 $ pouvaient avertir les gens de la dette de carte de crédit. Vous avez maîtrisé vos dépenses, mais beaucoup ont du mal à payer leur loyer, leur nourriture et leur transport sans dépasser leur revenu. La dette totale des cartes de crédit aux États-Unis tourne autour de 1,3 billion de dollars, avec un solde moyen d'environ 6 000 $.

 Votre lettre évoque aussi les défis de la longévité dans un monde en constante évolution - que ce soit l'intelligence artificielle bouleversant des industries comme la tech, la finance, les médias et les arts, les bulles et krachs du dot-com, les grandes récessions ou les pandémies mondiales. Quoi qu'il arrive - et comme le dit l'adage, il y aura toujours un autre coup dur - il faut être prêt à faire face.

 Les défis de la longévité

 Comme je l'ai dit à cette lectrice, qui se demandait si elle devait abandonner son emploi à 150 000 $ par an dans une ONG pour un poste à 225 000 $ dans l'analyse de données avec un trajet quotidien de 50 minutes aller-retour, aucune secteur n'est à l'abri des licenciements. Beaucoup de licenciements récents ont été dus à la révolution de l'IA, qu'ils l'admettent ou non (certains oui, d'autres non).

 Vendredi, le gouvernement a annoncé que l'économie avait créé 115 000 emplois en avril, et le taux de chômage est resté stable à 4,3 %, suggérant que le marché du travail retrouvait de la vigueur. Jeudi, ADP (ADP) a indiqué que les entreprises américaines avaient créé 109 000 nouveaux emplois dans le secteur privé le mois dernier. Wall Street avait prévu une augmentation de 84 000 de ces emplois en avril.

 Nela Richardson, économiste en chef chez ADP, le plus grand gestionnaire de paie aux États-Unis, a déclaré que les entreprises de taille moyenne montraient encore des signes de faiblesse. Ces entreprises n'ont souvent pas les réserves de trésorerie ni l'accès au crédit des grandes sociétés et manquent de la souplesse des petites, ce qui les expose davantage aux fluctuations de la demande et du financement.

 Beaucoup de licenciements récents ont été dus à la révolution de l'IA.

 Parmi les géants de la tech, Amazon (AMZN) a déjà supprimé environ 14 000 emplois l'année dernière et en a supprimé 16 000 en janvier. Microsoft (MSFT) a licencié environ 15 000 employés l'année dernière. Pinterest (PINS) a annoncé en janvier qu'il supprimerait jusqu'à 15 % de ses effectifs - ce qui pourrait concerner environ 700 personnes - pour privilégier les produits alimentés par l'IA.

 Morgan Stanley (MS), Deutsche Bank (DB), JPMorgan Chase (JPM), Citigroup (C) et Goldman Sachs (GS) ont également annoncé des licenciements récemment. Bien que l'IA soit souvent blâmée pour ces suppressions d'emplois, beaucoup faisaient probablement partie d'une stratégie plus large pour augmenter l'efficacité et réduire les coûts après le boom d'embauche suite à la pandémie.

 Et maintenant ? Attendre pour réclamer la sécurité sociale demande de la préparation. Je suppose que vous n'avez pas attendu pour commencer à y penser jusqu'à la veille de vos 70 ans. Si vous avez assez d'argent épargné, vous pouvez vous permettre d'attendre - que ce soit à 62 ans, l'âge auquel vous pouvez commencer à percevoir vos prestations, ou à 67 ans, l'âge de la retraite complète pour la plupart des Américains. Attendre jusqu'à 70 ans est une démarche stratégique en soi.

 C'est une flexibilité subtile, peu coûteuse.

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 - Quentin Fottrell

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