Face à une économie précaire, la génération Z se tourne vers le crédit

Malgré des scores de crédit en déclin, la génération Z avance — littéralement — en ouvrant des comptes de cartes de crédit à un rythme plus élevé que toute autre génération. Au cours de l’année écoulée, plus d’un adulte américain sur quatre âgé de 18 à 29 ans a obtenu au moins une nouvelle carte, soulignant les choix difficiles et le pari à haut enjeu auxquels sont confrontés à la fois les jeunes consommateurs et les émetteurs qui les courtisent.

La ruée ne concerne pas les avantages ou les récompenses. Selon FICO, près de 40 % des membres de la génération Z contractent de nouvelles cartes comme coussin financier.

« Lorsqu’ils ont été confrontés à une perte d’emploi ou à une réduction de revenus au cours des 12 derniers mois, 48 % de la génération Z et 43 % des milléniaux ont compté sur les cartes de crédit pour joindre les deux bouts, contre 25 % de la génération X et seulement 7 % des baby-boomers », a déclaré Jenelle Dito, vice-présidente de FICO, dans un communiqué.

Menaces sur leurs scores de crédit

Pendant ce temps, leurs scores de crédit diminuent. Fin 2025, la génération Z affiche le score de crédit moyen le plus bas parmi toutes les cohortes d’âge, à 678, en baisse de trois points de pourcentage par rapport à l’année précédente. Ce score est bien en dessous de la moyenne nationale de 714, ce qui la place dans ce que FICO décrit comme la gamme « compétente » à « moyenne ».

Un facteur clé est la reprise des paiements de prêts étudiants, qui a entraîné une baisse des scores. FICO rapporte qu’un peu plus d’un tiers des emprunteurs de prêts étudiants ont enregistré une nouvelle délinquance sur leur dossier de crédit.

Valoir le risque

Parce que la loi empêche les sociétés de cartes de crédit de connaître l’âge de leurs emprunteurs, les émetteurs ne peuvent faire que peu pour cibler ou éviter la génération Z. Malgré leur risque plus élevé, les jeunes consommateurs restent un marché potentiellement lucratif avec la possibilité de devenir des clients à vie.

Les émetteurs de cartes ne peuvent pas faire prospérer une entreprise en se reposant sur des personnes de 70 ans. Ils doivent constituer des portefeuilles autour de jeunes consommateurs, ce qui implique d’accepter certains des risques inhérents au prêt à cette cohorte.

« L’objectif principal est d’entrer en contact avec le client afin d’établir une relation de la naissance à la fin de vie », a déclaré Brian Riley, directeur du crédit chez Javelin Strategy & Research. « Une fois qu’ils dépassent toutes les nuances de la phase initiale de la vie, comme la famille et les enfants, ils commenceront à accumuler des actifs, que ce soit un 401(k) ou une maison. Vous ne pouvez pas simplement réagir impulsivement et tout leur couper parce que leurs scores de crédit sont élevés. »