Je viens d'avoir une conversation avec quelqu'un sur sa stratégie de retraite et j'ai réalisé que beaucoup de gens manquent ce piège lorsqu'ils font des conversions Roth. Si vous avez environ 63 ans et que vous envisagez de convertir des fonds, vous devez vraiment faire attention à ce qui se passe deux ans plus tard.

Voici le truc avec les conversions Roth - elles sont vraiment utiles pour la planification de la retraite. Si vous avez gagné trop pendant votre carrière pour contribuer directement à un Roth IRA, une conversion vous permet de transférer de l'argent dedans et d'obtenir ces retraits sans impôt plus tard, en plus de sauter les distributions minimales requises. Vos premiers 60 ans peuvent en fait être la période idéale pour cela, surtout si vous êtes semi-retraité et dans une tranche d'imposition plus basse qu'avant.

Mais il y a un piège majeur auquel la plupart des gens ne pensent pas. Lorsque vous convertissez de l'argent en Roth, ce montant est ajouté à votre revenu imposable cette année-là. Une grosse conversion pourrait signifier une facture fiscale importante, c'est sûr. Mais ce n'est même pas la pire partie. Le vrai problème concerne ce qui se passe avec Medicare.

Voyez-vous, lorsque vous atteignez 65 ans, vous devenez généralement éligible à Medicare. Mais voici où le timing devient délicat - ces surtaxes liées au revenu sur vos primes de la Partie B, ce qu'ils appellent les IRMAAs, ne sont pas basées sur votre revenu actuel. Elles sont basées sur votre revenu d'il y a deux ans. Donc, si vous faites une grande conversion Roth à 63 ans et que vous faites grimper considérablement votre revenu, vous pourriez voir ces surtaxes s'appliquer juste au moment où vous vous inscrivez à Medicare à 65 ans. C'est un vrai piège à éviter.

L'approche intelligente consiste à répartir les choses. Au lieu de convertir une grosse somme en une seule fois, divisez-la en plus petites parties sur plusieurs années. Si vous voulez transférer 500 000 $ en Roth, peut-être vous donner une décennie pour le faire. Cela maintient votre impact fiscal annuel gérable et réduit le risque de déclencher ces surtaxes Medicare. La bonne nouvelle, c'est que les RMD ne commencent qu'à 73 ans, donc vous avez le temps de faire ces conversions progressivement sans vous précipiter.

En gros, le piège, c'est de laisser une seule grosse décision de conversion créer des problèmes deux ans plus tard. Planifiez cela soigneusement et vous pouvez éviter ce piège complètement.