Je réfléchis récemment à la retraite et j'ai réalisé que la plupart des gens dans la quarantaine se posent probablement la même question : combien devrais-je avoir économisé pour la retraite à 40 ans ? Il s'avère qu'il existe en réalité des conseils solides à ce sujet.

Voici donc la vérification de la réalité. Si vous venez d'avoir 40 ans, les experts financiers suggèrent généralement que vous devriez avoir environ 3 fois votre salaire annuel mis de côté. Disons que vous avez gagné en moyenne $60k par an dans la trentaine — cela représente environ $180k que vous souhaitez idéalement avoir dans vos comptes de retraite à ce stade. Et si vous avez déjà dépassé 40 ans et que vous travaillez encore dans la quarantaine, l'objectif devient plus grand. À 50 ans, visez environ 6 fois votre salaire économisé.

Mais ce n'est que la ligne de base. La vraie question devient : combien devrais-je avoir économisé pour la retraite à 40 ans si je veux rattraper ou accélérer ? C'est ici que le taux d'épargne annuel compte. Dans la quarantaine, vous devriez viser à mettre de côté entre 20-25 % de votre revenu brut chaque année. C'est une augmentation par rapport à la trentaine, où l'objectif était de 15-20 %. Si vous gagnez $100k par an, cela se traduit par 20-25 000 $ par an dans vos comptes de retraite.

Je sais que cela semble ambitieux, mais vos 40 ans sont généralement vos années de revenus les plus élevés. Vous avez le temps pour que la croissance composée fasse ses miracles, et en plus, vous pouvez réellement vous permettre d'économiser plus qu'auparavant.

Maintenant, voici où cela devient intéressant. Ne mettez pas tout simplement tout dans votre 401(k). Maximalisez d'abord cette option — la limite est de 23 000 $ en 2024 — mais diversifiez ensuite vos sources d'épargne. Ajoutez à un IRA (limite de 7 000 $, ou 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). Si vous avez accès à un HSA via un plan de santé à franchise élevée, utilisez-le absolument. L'argent y croît en franchise d'impôt et vous pouvez le retirer en franchise d'impôt pour des dépenses médicales. Après 65 ans, vous bénéficiez d'une flexibilité encore plus grande avec les retraits HSA.

L'autre chose que j'ai remarquée, c'est que les gens sous-estiment souvent ? Vivre en dessous de ses moyens fait en réalité une énorme différence. Même réduire de 5 % vos dépenses de style de vie et rediriger cet argent vers des investissements produit des effets composés avec le temps. Conduisez la voiture un peu plus longtemps, évitez les vacances coûteuses, réduisez les sorties au restaurant. Cela paraît simple, mais c'est étonnamment puissant.

En résumé, concernant combien devrais-je avoir économisé pour la retraite à 40 ans — cela dépend de votre situation, mais si vous êtes en retard, ne paniquez pas. La quarantaine est le moment où vous avez encore assez de temps pour rattraper si vous prenez cela au sérieux. Réévaluez votre situation, augmentez ces contributions si possible, et soyez créatif avec les comptes fiscalement avantageux. De petits mouvements réguliers maintenant créent une véritable liberté financière plus tard.